银行内部人揭秘：不看征信负债秒下口子，到底是不是坑？

我是经过一番考虑之后才决定要写这篇文章的。我做了八年的银行客户经理，在柜台上坐了一天又一天，看到因为信用不好或者负债太多而被系统直接拒绝的人们，带着失望的表情离开银行，我心里很不舒服。很多人的第一句话就是：“你们公司有这样子的吗？”不管有没有征信记录都会被拒绝产品是什么样的？每当我听到这样的问题时，我都会用一个官方的回答来回应：我们将会进行全方位的考量但是今天我要卸下这套行头，在这里和大家谈谈不能在柜台前面说的话。

那么所谓的“秒下口子”又是在看什么呢？

其实市场上根本没有所谓的“不看征信”的正规银行贷款。不要想当然地认为银行是慈善组织，我们公司的风控系统也是依靠风控模型来运作的。但是为什么还有很多中介会信誓旦旦地说可以做到呢？因为他们的游戏方式就是利用信息上的优势。有的产品即使要查征信，但是它所依据的风险控制机制并不是根据你总的负债情况来判断的，而是通过考察你的“资产覆盖度”或者是“流水稳定程度”。

去年有一个叫老张的人来找我，当时他的征信情况很糟糕，信用卡都已经透支了，还有一笔网贷逾期没有偿还。按照正常的逻辑来推断的话，这个人基本上和银行贷款没有关系了。但是我看了一下他的流水记录，发现他晚上营业额收入一直都很平稳，并且他还有一辆用了三年的越野车。我当时就给他指出一条道路——不走信用贷款这条路，而是选择走车辆抵押贷款这条道路。

很多人都不明白这件事为什么会有这样的结果，因为车子被抵押了很丢人。但是对老张这样征信花得像调色盘一样的客户来说，这就成了唯一的救命稻草。该产品的名称为“快抵通”，在进行系统审批时，征信只作为一项参考因素，并不能成为决定性的因素。只有当车辆的价值足够大、流水可以覆盖到还款的时候，系统才会通过。那么最后的结果是什么呢？老张当天就收到了十五万元，尽管利率比信用贷款稍高一些，但是总算把那些追债的网络贷款给解决了。

银行里面有一个叫做“白名单”的东西你知道吗？

这是行业内的一些小道消息。许多银行都存在所谓的“白名单”职业或行业，例如公务员、医生、教师等或者是某些特殊行业的工作人员。如果出现在上面任何一个名单上的话，即使你的征信有一点点问题，负债稍微多一些，系统也会给你很高的容忍度。

去年我就处理过一起有关护士小姐的事情了。为了给家人治病而借了很多网贷，并且每个月都会去查征信八次以上。根据我们银行的规定，在最近三个月之内被查询六次以上的就属于违规行为。但是她是三甲医院的正式护士，是我们的优质职业白名单上的人员。我当时帮她申请的时候，在备注中写了这样一句话：“客户的收入比较稳定，还款来源也可靠，请人工审核。”

这句话的作用是这样的。系统虽然在初次审查时给出了一个建议性地拒绝意见，但是到了后台的人工审核环节之后，审批官看到了我留下的备注以及她的工作证明后，便直接点开了“同意”。这件事我一直记着，因为那个审批员后来还特意给我发信息问，“这位客户的父亲是不是你的亲戚？”我说不是普通的客户，但是我知道她可以还清欠款。因此你看，不管有没有征信记录都会被拒绝在一定的条件下，有些事情是可以有办法解决的。

但是有一个条件：那就是要找到合适的人。如果你自己在手机上胡乱点击的话，那么这个系统就毫无感情了，并且没有丝毫的人性化。另外各个地区分公司的审批权限以及标准也各不相同。我对这里的情况比较了解，但是对于别的城市的操作敢不敢这样干呢？我就不知道了。

中介口中所说的“内部渠道”是否可信呢？

到此为止，一定会有不少人会提出疑问：那些收取费用并进行代理的服务商们，真的能够完成任务吗？这件事情要两说了。

可靠的中介公司，自然也清楚各家银行产品的“漏洞”在哪里。比如说某家银行本月信贷额度没有达到要求的话，就会放宽审批的标准；再者就是某家银行最近推出了一款新的消费贷款产品，但是风控模型还没有调整到位，所以通过率就比较高了。这样的消息普通人很难接触到，但是在中介圈里却流传得很广。

但是坑人的中介更多一些。有的只是骗取前期费用的，收取了你的几千元“资料费”，然后告诉你说“银行政策变了，办不了”之后就不退款了。还有一些更加没有道德的人会帮助你造假流水、造假资料。认为这样可以帮到你其实是对你的一种伤害。如果银行发现了问题的话，那么直接拒绝贷款就是轻描淡写了，还可能会被列入黑名单，并且涉及到诈骗贷款罪。去年我行就发生过一起这样的事情，客户的收入证明被中介欺骗后做了虚假的收入证明，系统发现之后立即报警。

因此，在选择中介的时候一定要睁大眼睛。真正的实力雄厚的企业都是采取后付费的方式，没有成功的话就不收取费用。上来就收“包装费”、“渠道费”的人基本上可以拉黑了。

想要避开征信审核的话，就要掌握以下几种方法

说了很多，但是有没有什么方法可以提高通过率呢？给出一些实际可行的意见，这是我在多年的工作中所获得的一些经验。

• 选对时间节点：每到季度末、半年末和年终的时候，银行就会有最大的信贷任务压力。此时去申请的话，被批准的可能性要比平常大很多。具体的数字我已经记不清楚了，但是经过我的手的订单，在年底的时候通过率要比上半年高出很多。
• 资产证明要硬：如果征信不好的话就只能用资产来弥补了。房产、汽车、保险单据、理财产品等能够提供的全部提供出来。我行有一条不成文的规定，对于有资产抵押或质押的客户，征信查询次数可以放宽至最近半年内12次。
• 别频繁换工作：很多人都不清楚，在许多银行的风险控制模型中，工作稳定性是一个非常重要的因素。如果在一个单位工作了几年，并且社保和公积金都正常缴纳的话，系统就会认为你的还款能力比较稳定，对于征信上的小问题也就能够接受得比较多一些。

另外在网上教人如何“养征信”的文章也大都不可信。经常刷信用卡、分期付款这些都已经落伍了。现在风控系统的智能化程度很高，你的任何一个小举动都会被它看穿。最好的养征信的方法就是按期还款，不要随便点击网贷链接，踏踏实实地生活。

最后说一些掏心窝子的话

这些年下来，我见到了很多因为急需资金而四处求医问药的人，结果反而越陷越深。声称可以给“黑户”放贷、不管任何征信问题的广告中，有90%都是骗人的。能够办理成功的途径一般都比较苛刻或者利率很高。

前几天有一个小伙子，刚刚毕业不到两年的时间，由于向别人借钱没有及时归还而产生了巨大的压力，险些想要自杀。后来是他的父母把家里老房卖掉来帮他偿还债务。这样的场景我一辈子都不会再去看了。因此，在寻找所谓的“秒下口子”之前，请问一下自己：这笔钱我真的需要借吗？借出去的钱我可以按期还款吗？

如果实在没有办法的话，就去当地的正规银行网点找客户经理谈谈你的实际情况吧。不说谎、不隐瞒。见过很多客户的我来说，你们的情况一眼就可以看出来。碰到好说话的领导的时候，也许可以给你一条出路，或者让你知道自己的状况还存在被挽救的机会。

毕竟我们也都是普通人，也希望可以去帮助那些真正需要帮助的人。