哪个软件借钱最容易通过审核呢？小老板的踩坑血泪账

上个冬天，由于五万元钱的原因，我都差一点要关门了。

那时候正好是备货旺季，供应商忽然告知只能用现金支付才能拿到最低价格，我的手上没有多余的钱了，就像热锅里的蚂蚁一样焦急。朋友老张给我说道，在网上搜索一下哪款软件借的钱最不容易被拒绝呢在网上不是说可以马上到账吗？按照他的方法去做的话，钱没有收到，手机却接到了很多骚扰电话，征信也被查出有三条不良记录。

用户我是一名小餐馆老板，在过去的几年里因为资金周转的问题已经多次陷入借贷的困境中了。其实市场上所说的“容易通过”的软件，十中有八都是陷阱，另外两只好看你的运气了。把这几年来自己所遇到的各种问题都列举出来，并且告诉大家不要犯同样的错误。

号称“一定能够通过”的软件可靠吗？

说实话，在网上搜索“容易通过的借呗”时，出现的结果会让你大吃一惊。各种各样的“黑户也可以贷款”，“不管有没有信用记录都可以马上拿到钱”的广告语一看就很吸引人。但是你们想想，银行和平台并不是慈善组织，它们向你借钱的目的就是为了赚钱，并不是来做好事的。越是夸张宣传的东西，就越容易出问题。

我有一个做服装生意的老朋友老周，去年由于疫情导致店铺资金运转不畅，在网上找到了一个自称可以做到“百分之百准确”的APP。那么结果是什么呢？先给他缴纳了299元的“会员费”，再支付了500元的“资料审核费”，但是钱没有借到，前后一共花费了一千多元。这件事到现在他还懒得提起，一提起就会拍着自己的脑袋。

所以不要相信那些说“不管你有没有资格都可以通过”的人，他们百分之百都是骗子。正规的借呗软件，不管怎样都会查看你的征信、流水或者是经营状况，但是宽松的程度不同而已。

最容易通过审核的是你没有注意到的途径

说了很多坑之后，那么有没有比较容易通过的方式呢？有的，但是不一定就是你想象中的样子。

根据我的经验来看，在各大平台上的借款产品中，最简单的是由这些平台自己推出的。那么原因是什么呢？由于它所包含的数据量大、评价角度多，除了考察你的信用状况之外还会考虑你平时的生活习惯、工作收入情况以及社会交往等各方面因素。比如微信上的微粒贷、支付宝上的网商贷、京东上的金条等等，这些都是我用过的，下款的速度很快，审核也比较宽松。

以网商贷为例，在我第一次使用时，正好是店里的营业额较高的月份，所以支付宝给我开了8万元的额度，并且从申请到资金到账只用了不到五秒钟的时间。我当时都惊讶了，怎么会这么顺利呢？其实它一直都在利用我店铺的流水以及日常生活中的各种支付记录来对我进行打分，并没有要求我去提供其他的材料。

“隐形审核”的方式要比让别人填写很多份表格的方式来得更加有效，并且也更容易被通过。因为你的一举一动都在为你说好话。

借的钱用什么软件比较好呢？主要是以下三个方面

很多人问我，哪款软件借的钱最不容易被拒绝呢一般情况下我不直接给某个人起名，因为人的性格不同。但是你可以找到一个判断的标准，按照这个去寻找的话，基本上就不会出错了。

第一就是看平台背景。首先选择的是银行系或者是互联网大厂系的产品，比如招联好期贷、借呗、微粒贷等等。它们的资金成本很低，并且风控模型也很完善，所以才会去给资质一般的人发放贷款。小平台的资金成本很高，只好收紧审核以降低坏账风险，但是通过率却很低。

第二看你是怎么跟平台打交道的。是什么意思呢？也就是说，在哪一个平台上你的数据最多、最真实，就在那个平台上借钱。比如说你在美团上做业务比较多的话，那么美团生意贷就会比较容易通过；如果你在京东上的消费更多一些的话，那么京东金条可能会给到你更高的额度。平台已经掌握住了你所有的行为数据，所以审核的时候会更加顺利。

第三点就是看申请的时间。其实很多人都不清楚，各个平台每月可以发放的金额都是有上限的。一般而言，月初要比月底容易过去一些，工作日要比节假日容易过去一些。曾经有一回我在月底去申请某个平台上的贷款，虽然我的条件符合要求，但是系统却提示“综合评分不达标”，直到下一个月初再试一次才被批准。之后向在银行工作的朋友打听得知，在月底资金紧张时，风控部门会临时收紧标准，并不是公开的规定，但是确有其事。

不要让“很容易通过”来欺骗你，我已经为你踩过很多个陷阱了

说到坑，我就有很多话要说。

最大的坑就是这些所谓的“中介”。上个月我最困难的时候，为了治病而四处求医问药，在网上找到了一家声称可以包治百病的机构。对方信誓旦旦地说有内部关系，并且收取了我三成的服务费之后，给我申请的是几个高利贷公司，年利率之高让人难以置信。后来我才明白，“内部渠道”其实就是广撒网，用我的个人信息在各个平台上测试一遍，能通过一个就算他的功劳了，不能通过也不会亏待他，因为服务费已经收下了。

另外一个是“会员贷”。有的平台会告诉用户开通会员后可以通过率更高、利率更低。不信！经过研究发现，开通会员与审核通过之间并没有任何因果关系。这是变相收费的方式，不管是否成为会员都会被收取费用，那么你要向谁申诉呢？

最不好的就是“七天无理由退货”的说法。听上去挺不错的吧？其实你是借的钱，在七天之内想要退息的话，有很多条件限制，并不能够实现。等到你发现自己被骗的时候，钱已经被借出去了，利息也开始计算了。

申请时，这些细节就决定了结果

从实际操作的角度来谈一谈。

填表格时，人们往往认为填写得越“漂亮”就越容易通过审核，这是不对的。我的一个做物流的朋友，在填写资料时把收入夸大了一些，因此被风控系统发现了，并且直接拒绝了他。是什么原因呢？由于你的收入以及你所填报的行业、职位、年龄、地域等都存在相应的匹配模型，如果填写得过于不真实的话就会被判定为“欺诈风险”。

正确的方法就是如实填写，宁可保守一些也不要说大话。根据我的经验来看，把收入填写为真实的八成到九成就很好了，不会显得太虚假，又有一定的空间可以调整。

另外一点就是，在申请的时候最好使用自己经常使用的手机号码，而不能用新的号码。很多平台都会根据你的手机号使用时间长短以及稳定程度来判断，一个用了五年的老号与一个只用了三个月的新号，在风控眼里所代表的信用值是不一样的。

另外，在申请前要查看自己的征信报告。很多人都不清楚自己的征信状况如何，糊里糊涂地去申请了，最后被拒绝也不知道原因是什么。去年我才查出来原来好几年前为朋友担保的一笔贷款出现了问题，朋友没有按时还款，所以我的征信上面也有不良记录。如果不对“隐形污点”进行清理的话，那么无论申请什么都会很难。

有关于征信的事情，有一些人并不知道

征信并不是只有逾期才会造成影响。查询次数过多的话，你的分数就会降低。在那段时期里，为了急于筹措资金，我在一个星期之内向七八家不同的平台提交了申请，并且每次都会去查一下自己的信用报告，但是最后当我到银行去办理正式贷款时，客户经理却问我说：“你怎么会连续好几次来查我的征信呢？”是不是很缺钱呢？

这就是所说的“查询花”。一般情况下，在三个月内征信查询次数不能超过六次，如果超过了这个数字的话，大部分正规机构都会把你的信息列入到“高风险”客户名单中去。因此在申请前要三思而行，不要盲目地去投递简历，找到两个比较有希望通过的人再去应聘。

再说一些实在的话

借债这件事上，并不存在什么“捷径”。告诉你可以轻松拿到贷款的人，或者是说利息很高的地方。相对来说比较容易通过的渠道就是大平台和正规机构的产品了，因为这些产品的数据维度多、评价体系完善，所以才会愿意给普通老百姓一些机会。

目前我的做法就是保持良好的个人信用记录，在店里消费时尽量使用信用卡或者借记卡，并且按照规定的时间缴纳各种税费。等到真的需要资金的时候，就可以直接向这几家与自己有业务往来的平台提出借款请求了，这样既方便又容易被批准。

另外一点就是：可以向亲戚朋友借钱的时候不要去借平台的钱，需要向银行借钱的话也不要从网贷公司那里借。相差很大。去年我算了下账，用同样的一笔钱，在网贷上一年要多出几百块的利息，这差不多就可以用来支付我在店里的两个月租金了。这件事情你自己去算一算就知道了。