白户贷款口子实测：这三个渠道亲测能下款

2019年的时候，我的生意出现了问题，需要一些资金来解决一下。我去过很多家银行，但是他们看到我的信用报告之后都摇起了头。为什么呢？因为从来没有贷款过也没有使用过信用卡所以征信报告上是一片空白。这就是所说的“白户”。银行的人说你的这种情况不批了，因为无法确定你的还款意愿以及还款能力。我当时想的是，“这是怎么回事？”明明我没有欠过任何人的钱，怎么会变成一个坏人呢？经过几个月的努力之后才逐渐摸索出一些规律。今天我们聊一聊有关于这些事情的事情可以进行白户贷款的方式这些都是我自己付出代价得到的经验。

为什么白户申请贷款总是被拒绝

银行并不是担心你没有钱，而是担心“不确定”。那么对于一个从不借钱、没有任何信用卡使用历史的人来说，银行的风险控制系统又是如何来判断他的呢？完全缺乏数据支持。这就如同雇佣工人一样，如果工人没有简历和推荐人的话，你会不会去雇佣他呢？

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年的时候想要贷款二十万元来装修店面。他也是一张白纸，有房子、车子，并且流水也挺多的。那么最后的结果是什么呢？遭到拒绝三次。银行给出的理由都一样，就是缺少足够的信用记录。老周当时气得拍着大腿说：“我自己从来都不拖欠别人的钱，怎么会比不上那些有过逾期记录的人呢？”

虽然这件事听起来很荒谬，但是这就是事实。银行宁可把钱借给有借贷历史并且能按期还本付息的人，而不愿意把钱借给一个没有任何信用记录的新客户。因此白户想要贷款的话，就要找到合适的途径了。

哪些口子会接受白户

这几年来我尝试了很多种方法，有的根本就无效，有的倒是有一定的效果。以下为我自己使用或者身边的朋友测试过的有效的方法。

消费金融公司线下的销售渠道

这是我第一次接触它的时候。当时的消费金融公司有牌照，并且业务员也主动找上了门来。他们和银行的逻辑不同，银行看重的是客户的信用记录，而他们则关注客户当前的收入水平以及稳定程度。我提供给银行流水、营业执照、店铺租赁合同等资料之后，最终获批了八万元贷款，并且分成了二十四个月分期偿还。利率要比银行高一些，大约在年化百分之十八到二十之间，但是那个时候我已经没有心思去管这些事情了，只要能够拿到贷款就可以救急。但是要小心一点，有的公司的业务员会在私下里收取“服务费”，我的那位就向我要了两千块钱，并说那是“渠道费”。后来我才得知这属于违法行为，但是为了急需用钱只能忍气吞声。

小额产品的互联网银行

这是我在生意稳定之后才发现的事情。微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷等产品对于小白用户来说是比较友好的。是什么原因呢？他们除了会查看你的征信情况之外还会看你使用该平台的行为数据。你用微信进行的各种交易活动都会被记录下来，包括购物、转账以及公司运营的资金流动等。我的一个开小超市的朋友征信都是空白的，但是他在微信上收了两年多的钱，每个月流水有二十几万元。后来开通了微粒贷，并且给他开了五万元的额度。这件事情使我知道了，白户并不是没有信用的意思，在央行征信系统中并没有你的信用记录。互联网银行可以获取到这些“替代数据”，因此它敢于向你发放贷款。

白户贷款申请的时候需要注意哪些事项

找到可以利用的地方是第一步，但是如何申请、怎样避开风险才是最重要的。见过很多因为操作不正确而使已经下好的钱变成无效的情况。

第一部分就是有关资料的部分。人们通常认为资料越多越好，但是并不一定如此。有的信息对你不利。例如，在填写工作单位时，如果填写为“自由职业”或“个体户”，那么一些系统就会把你的分数降低。我现在的方式是，在线上的时候先看下该产品属于哪个类型。如果是针对工薪族的话就填销售经理；如果是针对小微企业主的话就填个体经营者。具体的填写方式各不相同，要根据不同的平台来确定，这是需要自己去摸索出来的。

另外一件事情也要说明一下。上一年有一个做服装批发的客户是小白用户，并且想要借15万元来进货。听说可以“养征信”，于是他就先办了两张信用卡，并且刷了一些小额交易之后马上就去申请贷款了。那么最后的结果是什么呢？拒绝接受。由于银行发现你刚刚开了一张信用卡就去申请贷款，会认为你的资金链条存在问题，因此风险更大一些。所以说教给你“先办信用卡刷流水”的那些人，你们可不要傻掉了，时间已经不够用了。

冒用白户名义进行诈骗的事情

这块儿我要多说几句，因为差一点我就栽了。在2020年的时候，我上网搜索“白户贷款”，出现了很多广告。有一个叫作“某某金融”的人声称自己可以做白户、无抵押、无担保，并且当天就可以放款。我给他们的客服打电话，他们给我发了很多成功的例子，看上去很真实。接着说是先付500元的“资料审核费”，付了之后还要做“流水包装”，再交2000元。当时我有些迟疑没有答应下来。经过查询才知道该公司的营业执照是假的，并不是真正的公司。

说实话，这样的骗局很多。凡是要求你先付款的，无论是审核费、包装费还是押金等都不要相信。正规公司放款之前是不会收取任何费用的，这是最低标准。

另外一种比较隐秘的陷阱叫做“AB贷”。他说你没有资格去申请贷款，并且要找一个“保证人”或者“紧急联系人”，实际上就是用自己的名字来担保别人借钱。有一个小老板被诈骗了，他是这样被骗的。他认为这是自己的贷款，但是钱却打入了别人的账户上，最后背上一身债务并且还惹上官司。这件事到今天为止我还为他感到不平。

我的建议

如果是小白并且需要快速借钱的话，那么就选择互联网银行的产品吧，因为它的利率比较低，并且手续也比较规范。另外还可以寻找持牌消费金融公司线下的渠道，虽然利率比较高但是下款的概率比较大。对于一些小平台或者P2P等没有名气的地方要尽量避开。另外还有一个事情没有提到，“薪金贷”这类产品的条件之一就是要有稳定的代发工资流水，所以有的银行会接受白户。不同的银行有不同的政策，我们这里招商、浦发比较宽松，其他的就不知道了。

最后要说的是可以进行白户贷款的渠道存在，但是利率以及额度都会比有信用记录的人要低一些。如果暂时不需要使用这笔钱的话，可以申请一张信用卡，并且正常使用半年左右的时间来改善自己的信用状况。到时选择的空间就会大得多，利率也可以商量了。这件事是没有办法速成的。