办会员能下的口子？别被忽悠了，真相没那么美好

上个星期有一个顾客坐在我的对面，他满脸疑惑地问我说：“听说有的平台可以办理会员的漏洞比较容易通过吗？真的是这样吗？听了之后差点忍不住笑了出来。这件事情我要重新叙述一遍，否则人们还会掉进同样的陷阱中去。

说实话，在借贷圈子里流传很广的说法就是“捷径”，特别是那些征信不好的朋友更容易相信这样的“捷径”。作为持有理财规划师证书的人士，我见过很多人为此上当受骗的例子，他们以为可以利用所谓的“内部渠道”来借钱，结果不但没有借到钱，反而损失了几千块的会籍费用。

办了会员之后可以提高贷款被批准的概率吗？多此一举

这是发生在我们身边的真实的事情。上个月九月的时候，有一个做餐饮的老李找到了我，在网上看到了一条关于开通他们公司的VIP会员可以对接“办会员能下的口子”的信息，并且保证可以拿到款项的消息。老李正好缺少资金周转，于是冲动之下交了2980元一年的会员费。

结果呢？

充值完毕后，“专属通道”果然为他推出了几款贷款产品，但是申请了一个被拒绝，之前的可以办理的也被拒绝了。老李找客服理论的时候，对方表示“会员只起到信息撮合的作用，并不能保证放款的结果”。白纸黑字地写在用户协议上，你还敢生气吗？

简而言之，这些平台就是利用借款人的急用钱心理来赚钱的。其实并没有什么特殊的途径，只是把市场上已经存在的贷款产品进行重新包装、换一个名称推销给你。你所支付的会员费其实就是一份“贷款产品目录”，这个东西在网上是免费可以查到的。

贷款会员费的方式很隐蔽

我在网上查了十几款标榜为“会员专享”的APP，发现它们的套路大同小异。第一种叫做“信息费”，也就是你花钱让他们给你做推荐服务；第二种叫做“加速审核费”，说是开通会员之后审核速度会加快；第三种就比较荒唐了，叫做“提额降息特权”，听起来很有吸引力吧？

全是扯淡。

正规金融机构的审批标准是由系统设置好的，并不是因为你在某个第三方平台上开通了会员就可以得到特殊待遇。银行也不傻，为什么你要付几百元给中介，银行就会冒更大的风险把钱借给你呢？这样的说法是没有道理的。

更加不好的是，在你不知情的情况下，有的平台会把会员费从放款额中扣除。我的一个客户的去年在某个平台上借了五万元，但是只收到了四万五千块，这五千块钱就是所说的“服务费和会员费”。经过计算之后发现，总的年化利率已经超过了36%，那就是典型的高利贷了。

什么情况下是必须付费的呢？

并不是所有的收费都属于诈骗行为。有的正规平台会收取一定的账户管理费或者服务费，在放款成功之后才会被扣除，并且会在合同上注明清楚。凡是要求你先付款后放款的，基本上就是有问题的。

另外一种类型的平台是“会员制借贷”，即只有先充钱成为会员之后才能去借钱。上个月监管部门就曾经针对该种模式进行过整顿，并且现在又换了一副面孔继续做下去。只能说明可以离开多远就可以离开多远。

可以提高通过率的方法

把钱用在刀刃上的地方比用来交会费的地方更有意义。我在为客户制定计划时，都会帮助他们整理好自己的征信报告。很多被拒绝贷款的人的原因就是查询次数过多、负债率高或者还有未解决的逾期问题。

前两个月有一个做电商的女孩找上了门，她的征信报告里最近三个月的贷款审批查询次数达到了11次之多，这就是所谓的“刷征信”。让其停止所有的贷款申请，并且把现有的这张信用卡账单进行分期来降低自己的负债水平，在等待了大约两个月之后再重新去申请新的贷款，结果发现新申请到的额度要比之前的要高一些。

这件事情其实并不难。银行看重的是你的还款能力以及还款意愿，只要你把这两个方面做好了，就比拥有100个会员还要有效果。

什么样的贷款途径是可信的

判断一个贷款渠道好不好用的一个方法就是看看它有没有“包下款”的说法。正规金融机构从不会做出这样的保证，因为贷款的结果是由借款人自身条件决定的，并不是由中介机构来控制的。凡是敢拍着胸膛说“百分之百下款”的人，或者是骗子，或者是想让你付服务费的人。

另外一点大家可能不太清楚的是，一些号称有“内部关系”的人其实只是把你的信息转给其他的贷款公司来赚钱。你付了会费之后，对方就赚了一笔；而你提供的个人信息也被出售了，他们又从中获利一次。最后你的电话会被打爆，全是各种各样的贷款推销电话，烦死了。

最夸张的一个例子是，在某个平台上开通会员后的一周之内就接到了上百个贷款推销电话，甚至半夜也会有人打电话过来。后来才得知她的情况已经被转手倒卖了七八次之多，这件事到目前为止还没有得到解决。

说到这里的时候，我想到一件事情。去年底有一个平台被封掉了，他们所说的“会员专享通道”，其实就是把正规银行的消费贷款产品进行了一番包装，并加上了一个中间页面来收取费用。用户缴纳了会员费之后，最终得到的产品仍然是银行标准的产品，白白浪费了很多冤枉的钱。

遇到资金周转困难的时候应该怎么做

不如把钱花在一些可靠的“办会员可以下订单”的地方上，还不如先把自己的财务情况弄清楚。一般我会让客户做一次债务清查，弄清楚自己究竟欠了多少钱、每月需要偿还多少以及收入是否能够抵消开销。很多人都没有算过这笔最基本的账，就开始借钱了。

如果是真的要进行资金周转的话，那么就选择银行系产品比较好，因为它的利率是公开透明的，并且合同条款也很清楚。现在很多银行都推出了线上消费贷款业务，办理起来非常简单快捷，最快三天就可以拿到钱。实在没有办法的话，也可以去正规持牌的消费金融公司试试看，总比那些乱收费的小额贷款公司好一些。

别傻了，世界上没有不劳而获的事情，更不会有花钱就可以过关的捷径。所谓的“办会员可以下口子”的说法其实就是在利用信息不对称来剥削消费者。你所支付的一分会员费就是给他人暴利买单。

下一次遇到有人向你推荐“会员专享贷款途径”的时候，请问他们能说出该途径所涉及的所有银行名称来吗？我到官网上去查一查。十之八九的话，对方就会支支吾吾地答不上来。

在急需资金的时候，首先要保证自己的信用状况良好，这是最重要的事情。