微信漏洞贷款口子贷款？别做梦了，那都是给你挖的坑

前几天一个老客户的微信上火速发送来一条信息，在一个群里面看到了有人在兜售“内部渠道”，说是可以通过微信系统漏洞强制放款，黑白两道都可以用，并且额度很大。当时我就回复他说：“现在还有这样的好事吗？那些贩卖消息的人早就自己偷偷赚到了钱了吧？怎么会花上几百元就把消息卖给别人呢？所谓微信漏洞贷款、口子贷根本就是一种心理上的陷阱，并不是真正的技术漏洞。

用户我是一名理财规划师，在和金钱打交道的过程中也见到了很多奇奇怪怪的事情。今天我们来拆穿一个让大家受损失的“漏洞”。

所谓“漏洞口子”是从哪里来的

说实话，“漏洞”这两个字一说出来就让人觉得神秘莫测、发现了一个新的世界。其实这个东西并没有什么特别的地方。市场上流传的一些说法可以分为两种类型。

第一种就是一些小贷公司做的营销噱头。他们有意散播消息说自己的系统存在bug，不需要查询征信也不需要查看负债情况就可以申请到贷款。那么最后的结果是什么呢？利率非常高，并且有很多种类的服务费和管理费。这不是漏洞而是明抢。

第二种就是诈骗了。对方要你缴纳“工本费”、“解冻费”、“保证金”，交了之后人就不见了。上一年我的一个远房表弟也是个刚毕业的学生，因为无知而相信了这些谣言，并且被骗走了三千多元钱。那时候他就向我倾诉，我能做的只有安慰他说：“这笔钱基本上很难要回来，当作交学费好了。”

微信贷款口子可以强行打开吗

很多人都会问到一个问题，在微信里有微粒贷和分付等东西的话，是不是有什么强制开通的方法呢？其实也就是多想了那么一点。微信上的金融产品是由微众银行提供的，其风险控制体系要比你想象中的严格很多。所谓的“内部代码”、“技术破解”都是胡说八道。

微粒贷实行的是白名单邀请制度，系统会根据用户的微信支付分、消费习惯和资产状况等多方面因素进行综合评定，在认为用户可靠之后才给其开放入口。强行打开的话就没有任何办法了。声称可以帮你强行开启的人，或者是诈骗钱财的人，或者是让你点击其他的乱七八糟的小额贷款链接的人。

我有一个做IT的朋友，对这方面风险控制的逻辑很了解。他说微信支付分的打分标准有几十项之多，比如你经常给他人发红包、向别人转钱等等都会被算进去，而你的银行账户交易记录也会被考虑在内。这些数据会不断变化，并且很难找到可以避开的方法。

这些年踩过的坑

2019年的时候，我接待了一个客户，他是做小本生意的，需要五万元来周转一下。他通过网络找到了一家叫做“微信漏洞贷款”的公司，并且该公司保证可以解决他的问题。那么结果是什么呢？让其安装一款软件并填写大量信息之后又上传了他的身份证和联系人名单的照片。

没有贷款成功之后就开始了一段糟糕的经历。没过多久，他就收到自己所有的亲朋好友发来的催款短信，上面写着“你欠的钱还没有还”。原来该APP把他的个人信息出售给高利贷公司了。经过几个月的努力之后才渐渐安静下来，报警、更换电话号码等等。到现在我还记得他当时的模样，满脸疲惫地对我说：“早知如此就应该老实去银行。”

另外一起例子是去年十一月份的一个做建筑材料生意的人，他的征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，并且正常的银行贷款被堵死了。他急于求成，随便找了个医生看病，相信了网上发布的“漏洞贷”的宣传信息，于是借到了2万元人民币，但是只拿到了1.4万元现金，在七天之后就要归还款项共计2.5万元。计算出的年化收益率大于一千个百分点。这就是所谓的吸血。

正规途径与非法手段有什么不同

我们来进行一下计算。同样是借一万块钱，正规银行的信用贷款的话，年化利率大约为5%-8%，一年的利息也就几百元。那么这些所谓的口子又是什么呢？花样百出的服务费减半之后到账八千，日息万分之五听起来不怎么高是吧？折合成年化率的话就是百分之十八左右了，并且还有各种各样的逾期罚款和滞纳金等等，越滚越大。

另外就是通过正规途径进行征信，并且按期还本付息可以提高个人的信誉度。那么野路子又是什么样的呢？其实他们并没有什么好的办法来对付我们，但是他们有一条非常有效的手段：爆通讯录、P图催收、骚扰家属。你怎么看？

有人说：“我的征信不好，通过正规途径贷款也行不通的话，该怎么办呢？”说实话，征信不好的话要看是什么原因。如果只是偶尔出现的小额逾期情况，在大多数情况下银行都有一定的宽容期和宽限期，并且可以进行解释沟通。如果是连续三个月以上或者累计六个月以上的严重逾期的话，那么就必须要先修复自己的信用了，不能想走捷径。

不要被“限时优惠”所欺骗

我发现了一个规律，在每年年底或者是节假日之前，“漏洞贷”的广告就会很多。那么是什么原因造成的呢？此时人们需要用钱的地方很多，心理防线也容易被突破。骗子很狡猾，在你最需要帮助的时候来骗你。

还有一种套路就是用“限时开放”、“名额有限”的话来催促人们赶快下单。别傻了，如果有这样的事情发生的话，人家自己的人都已经把名额给占满了。到你的回合了。

我以前在银行工作的一个朋友告诉我，在他们分行里每个月都会有几十个由于随意点击了网贷链接而造成个人信息泄露的投诉。这些人的素质本来不错，但是因为各种各样的查询把征信搞坏了，所以正规贷款都申请不下来了。得不偿失。

真缺钱该怎么办

说了很多坑之后，那么真的没钱的时候又该怎么做呢？给出一些实际的意见。

第一就是对自己的财产进行一次清点。有房子车子的人可以用抵押贷款的方式，利率比较低，额度比较大。有公积金和社保的，在很多银行都有专门针对工薪阶层的贷款产品。即使只是微信支付分稍微高一些，微粒贷、分付等正规的产品利率也会比外面那些不正规的平台要低很多。

第二、不怕麻烦。到银行网点咨询一下，也可以下载一些正规银行的APP查看自己是否有预授信额度。多比对几家公司就可以找到合适的一个了。声称“一张身份证就能马上贷款”的都是假的。

第三种情况就是征信有毛病的话，就先去调理一下。按照约定的时间把欠的钱还清，并且要有一段时间的良好信用记录，在那个时候就可以有更多的选择余地了。急于求成的人很容易被各种各样的诱惑所吸引，从而陷入到错误的选择之中。

第四、实在没有办法的话，可以向亲朋好友借钱来度过难关，并且要计算好利息并写下借据，这样要比被高利贷诈骗好得多。面子和钱哪个更重要，你自己决定吧。

其实金融这个东西，越是想要走捷径，就越容易出问题。天花乱下的吹捧微信漏洞贷款、口子贷把这当作救命稻草的人会被当成韭菜一样被收割掉。如果有研究漏洞的时间的话，还不如好好整理一下自己的财务情况。

见过很多因为一时周转不灵而走上歪路的人，最终负债累累、妻离子散。而那些老老实实地走正常程序的人，尽管开始的时候会有些麻烦，但是可以安心地睡觉。

如果你对某一个贷款渠道是否可靠存有疑问的话，可以把该渠道发送过来的链接或者应用程序的名字发给我，由我来为你进行判断。