小额贷款app平台必下口子？别做梦了，真相都在这儿

昨天凌晨2点的时候我的手机就响了起来。来电显示是陌生号码，接起电话之后对方是一个带着哭腔的小青年，在网上搜索了一个晚上小额贷款APP平台一定会出现问题的点了十几条链接之后，并没有拿到借款人的联系方式，但是通讯录却被泄露了一遍，现在催款电话都已经打到了他的上级那里。其实这样的电话我一个月可以接到二十次，“必下口子”这几个字一出来，就说明这个人大概率已经被网络上的虚假广告骗得团团转了。

所谓的“必下口子”是什么意思呢？

市场上并不存在所谓的“必须购买”的产品，这是行业的铁律。声称可以做到“黑白两道都能走”、“不查征信就能放款”的都是在骗人。正规金融机构有风险控制机制，并且不会因为你是谁就不看你是否有还贷的能力就直接把钱打到你的账户上。其实能够打出这样一则广告的企业大概率都是骗子或者是高利贷公司。那么剩下的一成又是怎样的情况呢？正规平台为了获取客户而做的噱头，在里面你会看到所有的审核要求都没有少。

我已经从业八年的我见过很多因为“必下”这两个字而倾家荡产的人。去年有一个做餐饮的老哥急需资金周转，在网上找到了一个“内部渠道”，但是怎么样呢？先付了500元的“会员费”，再付了1000元的“解冻费”，之后就再也没有收到任何消息了，并且对方还把这个人给拉黑了。这样的套路很老套了，但是每年都有人被骗。你认为这样子是不是很烦人呢？

为什么你会总是被拒绝贷款呢？

很多人的想法是被拒绝的原因就是自己的“运气差”或者是“系统出问题”。不要那么天真。被拒绝的原因只有一个，那就是你没有达到最低要求标准。该分数是如何计算出来的呢？各个平台不同，但是主要的就是这几个方面：征信记录、负债率、收入稳定性和多头借贷的情况。

用户我的一个在银行做风控的朋友私下里告诉我，在该行有一个不成文的规定：一个月之内申请贷款三次以上的客户，系统的分数就会被自动降低。这并不是所有人都知道的事情。因此你越急于四处申请，就越会使自己的信用记录变得糟糕，从而形成一种恶性循环。结果就是没有希望了。

另外一件事情也要提一下。有的人认为自己的征信很好，并且没有逾期记录，为什么还会被拒绝呢？出现问题的原因是“大数据”。现在的小贷公司除了查看央行征信之外，还会查询一些第三方的数据，例如你的消费情况、朋友圈的质量以及手机使用的习惯等。这些东西看不见也摸不到，但是真的可以影响到你能否贷款成功。

什么样的小额贷款公司是值得信赖的呢？

说这么多坑之后，有没有好的平台呢？当然可以，但是你要学会选择。第一就是查看车牌号。持牌消费金融公司和银行系的产品等比较规范，利率公开透明，并不会出现各种各样的隐形费用。其次就是看利率了。年化利率大于24%，你就得三思而行；大于36%的，则要立刻拉黑它，因为这是高利贷。第三种方式是查看合同。正规平台上的合同条款明明白白，并不藏私。

我做过上万个订单，总结出一个规律就是：越可靠的平台，审核就越严苛；而那些标榜“一定会被下载”的，则是陷阱最多的地方。无论是在哪里都可以用到这个道理。那么天上掉馅饼的事情会不会发生呢？

怎样才能增加下款成功的几率呢？

与其四处寻找所谓的“必下口子”，倒不如认真的提升自己。给出三条具体的建议：第一、控制好申请次数，在一个月之内不要超过两次；第二、降低信用卡使用的比例到七成以内；第三、工作信息以及联系方式要固定不变，不能经常更换；第四、如果出现逾期的情况的话，先解决较小的债务问题。

另外一点被人们所忽视的是申请的时间。据我所知，在工作日的上午十点至十二点之间以及下午两点至四点之间下款的概率比较高。那么是什么原因呢？当时审核人员在场，系统的反应速度也很快。不同的平台可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。如果你在深夜的时候去申请的话，系统的自动审核就会比较严格，并且人工复核需要等到次日才能完成，所以不确定因素更多一些。

所谓“内部渠道”可信不？

经常有朋友问到我这样的问题：作为中介的人，是否有内部关系可以包过呢？每当我听到这样的话时，我都会想要翻白眼。我说的是没有，真的没有。我们是做中介的，我们的优势就是对各个平台的政策比较了解，可以帮你找到最合适的商品，并且可以帮助你完善申请资料，但是绝对不可能存在“包过”的说法。敢给你保证一定会下的那个人，在骗你。

去年有一个客户非要让我不停地给他“必下口子”，并且愿意支付很高的服务费用。我劝了半天也没有用，他就转过身去寻找其他的商家。那么结果是什么呢？被骗了八千元的“包装费”之后，并没有得到任何贷款。之后他又来找我了，按照我说的方法去做，在一家消费金融公司上贷了三万元。虽然利率很高，但是它是合法的，并且不会乱收钱。

到此为止，我要对这个行业的缺点进行一番批评了。目前网络上出现的小额贷款必下口子大全、最新下款口子汇总等文章中，有90%的内容都是虚假信息。或者是做软文推广，或者是为了获取点击率而做的。有价值的信息一般都隐藏于乏味的政策条文以及产品的说明之中。但是又有谁会去看呢？大家都不想走弯路。

申请小贷的方式

不如在网上海量的信息中查找小额贷款APP平台一定会出现问题的但是要花些时间把自身的情况弄明白。首先做一个征信报告来了解自己的情况；其次计算出自己所需要的金额以及可以接受的利率；最后根据自身的条件选择适合自己的产品。

见过很多资质一般的人都会去申请低利率的银行产品，但是却被拒绝了之后再去申请高利率的产品，这样就把自己的征信弄得很糟糕。其实你可以选择一个中等利率的消费金融产品，说不定早就下款了。这是怎么回事呢？这就是所谓的“高不成低不就”，最后受损失的就是自己。

另外一点就是不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。在申请之前要先挑选好2-3个合适的平台，并按照优先级依次去选择。第一家公司拒绝之后，隔上一段时间再去申请第二家、第三家的时候，不能当天就点三家。既可以给自己的机会留有余地，又不会让征信变得很难看。

其实做我们这一行的人最害怕的就是遇到“病急乱投医”的客户。越是着急就越容易犯错误，一犯了错误就更加着急，到最后把自己逼入绝境。冷静下来按照程序来做要比任何事情都好。

最后几句大实话

小额贷款可以使用，但是要会用。它是用来解决短期的资金周转问题，并不能用来进行消费和挥霍。见过很多因为借钱不还而陷入借贷循环的人，越滚越大，最终形成几万元甚至几十万元的债务黑洞。到时候，“必有缺口”也就无济于事了。

如果你目前确实需要借钱的话，请问一下自己：这笔钱是不是一定要借呢？还有没有其他的解决方法呢？如果是借的话，就要认认真真地去找正规的平台了，不要去接触那些五花八门的小平台。天上的馅饼是不会掉下来的，只会掉下陷阱来。

昨天晚上给一个年轻人打了个电话，按照我之前的建议，在一家正规的消费金融公司贷了一笔小额贷款，尽管金额不大，只有一万八千元，但是总算解了燃眉之急。问起之前总是被拒绝的原因时，看到他填写的工作经历和征信上的信息不符，于是就被认定为高风险用户。因为这个小问题，他就折腾了一个多月。

细节决定成败，在贷款申请中也是如此。