友金普惠不上征信吗？我用踩坑经历告诉你真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备要睡着的时候，我的手机忽然响了起来。老张给我打电话的声音很着急，都已经开始发抖了。他说自己最近向友金普惠借款用来周转资金，听说该机构不查征信，所以打算再拖几天也不迟，没想到昨天去银行办理按揭贷款时却被拒绝了。问我说：友金普惠不计入征信吗？这是怎么回事呢？当时我就拍案而起，都已经到了2024年了，居然还有人相信这样的谣言！老实说，我对老张的情况很能感同身受，在前几年的时候我自己也险些栽在这件事情上面，觉得找到了一个“破绽”之后反而被自己给坑惨了。

为什么总是有人认为友金普惠是法外之地

这件事情本身就很有趣。网上流传的说法大体上是这样的：友金普惠属于友金所，而用友做的是大企业的软件生意，因此他们不会从央行那里拿到贷款。其实把金融机构的合规部当作摆设也是可以理解的。我去查了下友金普惠的官方资料，并且向一些在风控口的人询问过这个问题，得到的回答都是一致的：对方早就接入了央行征信系统，并且比我自己印象中的时间还要早。具体的年份我已经记不清楚了，应该是2018年左右的时候吧，在那个时候监管部门已经开始加强管理力度，没有接入征信系统的持牌机构基本上都已经开始了整改工作。

“不上征信”的说法其实大多是中介为了骗客户办理业务而编造出来的。那么如果把这句话改成“这笔钱一定要按期归还，否则会记入个人信用报告”，又有多少人会犹豫不决呢？反过来，“不上征信”这样的话一出口，那些本来资质就不好的人，会不会就放心大胆地借钱了呢？见过很多类似的套路，但是最终受损失的是借款人的自己。

友金普惠上征信的情况怎么样

大致情况如下，各个产品的差异不大，但是大的方面是不会改变的。友金普惠的贷款产品一般都用“贷款发放机构”的名义向央行征信中心报送信息。是什么意思呢？也就是说当你借钱的时候，在你的征信报告里就会有一条记录出现，上面写着某年某月某日你向友金普惠借了多少钱，并且注明了还款的状态是正常的还是逾期的。去年我给一个做餐饮的小老板看他的征信报告时发现，他名下的朋友金普惠还有借款记录，非常清晰地列出了每个月要还的钱数。当时的这位男士还在疑惑自己选择的是“不查征信”的方式，怎么会查到了呢？只能告诉对方可能是当初的那个中介骗了他，或者是他自己对某些事情的理解出现了偏差。

另外一种情形是友金普惠和其它银行或者消费金融公司一起放贷。此时，在征信系统里会显示出两家公司的名字或者是只有资金提供者的名称。但是这并不代表友金普惠没有信用记录，因为资金方一定会进行上报的。因此不要傻掉了，只要是合法合规的持牌机构，怎么会拒绝做征信呢？

这些年我所遇到过的各种各样的征信“血泪史”

说到这件事情的话，就会想到2021年碰到的一位客户。当时我刚刚帮助一位做装修的朋友办理了贷款手续，他的信用状况还可以，只是有一些小额借贷的历史。于是，在申请按揭贷款时，银行的客户经理就问：“你的这些小额贷款都还没有还清吗？”朋友顿时就傻眼了，说是已经全部还清了。经过查询得知，该小贷公司（并不是友金普惠，但是情形相似）上报的数据出现了滞后的情况，在征信系统中仍然显示为未结清状态。这件事拖了差不多两个月的时间才解决掉，朋友的房贷利率也因此提高了好几档。

还有更加恶劣的一个例子。一个做电商的年轻人听了中介的话，在友金普惠贷了五万元，并且认为不查征信就可以随意使用这笔钱。那么最后的结果是什么呢？逾期3个月之后，在征信报告中就会出现“呆账”二字。这两句话有多严重的后果，懂行的人心里都有数，基本上就是今后五年之内不能向银行借钱了。后来他就来找我求救了，我能怎么办呢？只好让那人赶快把钱还回来，然后再乖乖地等待五年。这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子只有26岁，正处在准备买房子、结婚的时候。

有关于征信查询的一些陷阱

很多人的认识是只有借款逾期才会上征信，实际上并不是这样。当你向友金普惠提出贷款请求时，他们会对你的征信进行核查，在此过程中会在你的征信报告中留下一条“贷款审批”的查询痕迹。查询次数过多的话，银行会认为你是缺钱的人，所以在审核的时候就会更加慎重。曾经有一个人一个月之内就被查了七八次征信，后来去办理信用卡的时候竟然被拒绝了，并且给出的理由是“有多头借贷的风险”。因此不要认为只申请一次就没事了，申请多了也会对征信产生影响。

怎样知道某个贷款产品的信用记录是否会被记入征信系统

这个问题我已经回答了很多次了，现在来列举几种我自己想到的方法。第一种方式是查看借款合同。合同中通常会有“该笔贷款将会被报送至中国人民银行征信中心”的字样，尽管字体很小但是一定存在。第二种方法就是拨打官方客服电话进行咨询。不要不好意思地说出“我家的贷款会不会影响到我的个人信用”这样的话，如果对方支支吾吾地答不出来的话，那么基本上就可以确定已经上了。第三种比较可靠的方式就是到当地的人民银行或者是通过网银查询自己的征信报告，看是否有相关的记录。这种方法虽然比较繁琐，但是绝对不会有错误。

另外一种需要注意的情况是。有的贷款产品的宣传中会提到“不上传到征信”，实际上就是不上央行征信，但是上几百家其他的商业征信系统。这样就算不上征信了吗？我认为这就是玩文字游戏。百行征信并不是央行征信，但是很多银行、金融机构还是会用它来作为参考依据，并且也会影响到你个人的信用评价。因此不要被这样的宣传所蒙蔽，“不上征信”这个说法本身就存在问题。

已经向友金普惠借款了怎么办

不要着急。如果能按期归还贷款的话，在征信报告里就会留下良好的借款信息，对个人信用等级也是有利的。但是如果你已经逾期的话，那么就要尽快想出办法来把钱还上了。逾期记录会在征信系统中保存五年时间，从你把欠款还清之日起计算。五年虽然很长，但是比起一直拖欠下去变成“呆账”要好得多。见过很多人因为几万元的逾期而让几十万元的房子被抵押掉的情况，真是不值得。

另外一件事情要提一嘴的是，友金普惠逾期之后会进行催收，这一点就不需要再赘述了。催收电话打到了你的公司里去，也打到了你家人的身上，这样的感觉是很难受的。我的一个朋友因为逾期而受到催收人员的骚扰，最终连工作都没有了。所以借钱的时候一定要想想自己能不能还上，不然到时候会被逼到绝路。

掏心窝子说的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：不要想着钻空子。金融行业里，合规是最基本的要求，“不上传征信”的渠道要么是骗子，要么就是打算坑你的。友金普惠属于持牌金融机构，在上征信方面符合监管规定，并且是对借款人的负责行为。如果你真的需要贷款的话，就应该老老实实地去申请，并且按期还本付息，这才是正确的做法。对于想要通过“不上征信”来逃避还款义务的人而言，我认为你们低估了目前的征信体系。

最后给出一个建议：如果近期有购房购车打算的话，最好不要接触网贷了，比如友金普惠等等。银行对于网贷记录很敏感，尤其是那些经常借款但是金额不大或者没有借款记录的人会被认为是“缺钱”。实在要周转的话，可以先问一问身边的做金融的朋友，也可以直接到银行了解下消费贷款的产品，利率低而且对个人信用的影响也比较小。