支付宝怎样借钱急用？别瞎点，先看懂这三条门道

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是之前找过我做家庭资产规划的小周同学，在信中他显得很着急：“老师，我的装修款还差五万元，工人们明天就要结工资了，如果不给钱的话就会停工，而我支付宝里的那个借呗我已经点了但是没有额度。”支付宝怎么借到钱咦？我是被拉黑了吗？“

看到屏幕上的问号之后就可以大致推断出发生了什么事情。人们一般不会关心金融产品，在需要的时候才会打开手机查看，但是效果却并不理想。其实这件事就和你不锻炼一样，在要参加马拉松比赛的时候才想起去买一双跑步鞋，已经太迟了。既然出现了问题，我们就得把它分解开来仔细分析一下，支付宝里面的这笔钱又该如何顺利地取出来用以解燃眉之急呢？

支付宝借钱急用的时候，只有这三个比较可靠

支付宝其实就是一个金融超市，并没有想象中那么复杂。你可以在里面借到钱，正规途径主要有三种：借呗、花呗和备用金。有的朋友会发现页面上有一些“第三方推荐”的内容，建议大家不要轻易点击，因为这些大多都是引流广告，在上面查询一下自己的征信情况，额度也不一定够用，纯粹是自讨苦吃。

借呗就是支付宝里面的主要部分。它是属于消费贷款的一种形式，会直接打入你的银行卡中，取现比较方便。额度根据个人情况不同而有所差异，有的人可以拿到20万元左右的额度，也有人只有几十元或者上百元。关于利息方面，每个人都有自己的标准，并且存在一定的差别，有的是万分之二、有的则是万分之三十五，虽然只有一点点的不同，但是借得多的话就会实实在在地变成真的钱了。

花呗其实就是一个“虚拟信用卡”。本月购买，下月还款，只要能按期归还的话基本上就不会产生利息。但是如果你急需资金的话，那么花呗就会很为难了，因为按照规定它不能进行取现。市场上有一些所谓的“花呗套现”的行为，我要告诉大家的是这些都属于灰色产业甚至是诈骗陷阱，在被风控系统检测到之后，你的账户很有可能会受到封禁处罚，到时候你就只能干瞪眼了。

备用金就是个小零钱罐子用来应急使用。一般只有五百元的额度，在七天之内要全部还清。尽管金额不大，但是几乎没有利息，可以解决一下吃饭、坐车的钱不足的问题。如果只差几百块钱周转两三天的话，那么选择这种方式是最合算的。

为什么点击了借呗之后会提示“没有可用额度”呢？

小周提出的问题是：为什么看上去很活跃的账号，在真正需要的时候又不起来了呢支付宝怎么借到钱但是当系统给你开门的时候呢？这件事情要从系统“大脑”的角度来考虑。支付宝的风险控制体系，在行业内被戏称为“最了解你的陌生人”。它是根据你过去的行动来决定是否给你钱，并不是看你现在有多焦虑。

也就是说，系统认为你不怎么“可靠”。这里的靠谱是指履约能力、稳定性的意思，并非指人品好。见过很多这样的例子：平时从不会把钱存在这个账号里，余额宝里的余额总是个位数左右，花呗也只在需要的时候才会使用，不用的时候就会被搁置在一旁。经过计算之后发现给你带来的风险无法控制，所以也就关闭了大门。

另外一种情形是，你自己“作”得没有地方了。有人为了提高额度，在网上点击各种“查询额度”的链接，或者不断地更改自己的信息。其实，在风控的眼里这就是可疑的行为。如果你平时是个老实本分的人，忽然开始经常查询征信记录、更换绑定手机、修改收货地址的话，那么系统怎么会不防范你呢？

系统的评分标准是什么

这里面有一些大家都不知道的秘密。在支付宝的打分体系中，“行为丰富度”这个指标所占的比例很大。是什么意思呢？也就是说要使系统认为你是“一个真实存在的生命体”，并且具有一定的生活轨迹。我的一个做电商的朋友，平时流水都是通过支付宝来完成的，交水电费、转钱、买理财产品等等，一年下来可以为他带来很多积分。但是由于去年受疫情影响生意不好，资金链断裂了，所以需要紧急周转一下，于是去查询了一下借呗的额度，竟然还有15万元。因为他的“数据痕迹”比较重，所以系统才相信他是真实的用户。

反观小周，他平时工资用的是另外一张银行卡，而支付宝只作为偶尔购买奶茶的一个工具，并且对他的情况一无所知。你想要借多少钱呢？系统的心理也没有把握。

急需资金的时候应该怎样做

那么目前的情况是急需资金周转，请问有什么解决的办法吗？有的，但是不能期望马上见效。第一点就是要把你的账号养好。把卡上不用的钱转到余额宝里面去，存几天就可以了。这就是所谓的“资产证明”，用来向系统表明自己有能力还款。

第二步是把公积金的信息授权给支付宝。芝麻信用里面是可以进行操作的。公积金就是个好东西，代表着你有一个正规的工作，单位为你缴纳五险一金，比你自己说上一万遍“我会还款”还要有效。去年我为另外一个客户的贷款做了规划，在补充了公积金之后，两周之内借呗的额度就由原来的三千元提高到现在的十八千元左右。但是各个城市的差别可能会有所不同，有些地方的数据没有打通的话就只能这样了。

另外一点就是不要过于频繁地去申请。每当你点击“申请额度”的时候，系统就会对你的征信情况进行一次检查，“硬查询”。如果短时间内查询次数过多的话，并不是只有支付宝会拒绝你，其他的银行也会发现你的这种情况，并且把你列入黑名单。这种事情我已经见过很多次了，越是着急就越容易胡乱点击，到最后把征信弄坏了，得不偿失。

如果实在等不了的话，在支付宝里面有一个叫做“网商贷”的入口。主要是针对小微企业主，你如果有用支付宝收款、经营流水的情况的话，可以看一下是否有开通该入口。网商贷的额度有时会高于借呗，并且它有自己的审核机制。曾经遇到一位开奶茶店的小老板，因为没有借呗额度所以只能向网商贷申请了八万元来解决燃眉之急。

其实金融工具要经常维护。就如汽车一样，你不常保养的话，在需要的时候想要开车出去时就会出现故障，那么你会怪谁呢？小周听从了我的意见之后，把2万元钱存到了余额宝里，并且开通了一个定期存款账户、还给公积金设置了自动扣款功能。大约过了一两个月的时间，额度才会逐渐显现出来，但是这个时候装修已经完成得差不多了。这件事也让他的记忆力好了一些，以后再也不会临阵磨枪了。

如果真的着急的话，在支付宝上可以使用“借条”功能向朋友借款，并且用支付宝发送电子借条来约定利息以及还款时间。尽管没有直接向平台借钱，但是也可以让你的朋友之间的借贷行为更加规范化、减少因借贷而产生的矛盾。

最后一句话就是：所有的借贷工具本质上都是一种透支未来的手段。能够不使用就不要使用，如果一定要用的话，也要考虑一下下个月是否能按时还款。不能因为今天着急而把明天的事情拖到后天去解决。