被坑惨后我才懂：有哪些平台可以借款贷款能救命不坑爹

三年前为了周转生意，急得像热锅上的蚂蚁一样，在网上随便点了条广告，那时候还不知道哪些地方可以借到钱可靠，最后借到了五万元，但是拿到手的时候只剩下四万元了，并且还要偿还一些杂七杂八的费用，真是雪上加霜。这笔钱到现在还没有还清，利息越积越多，每想到这件事就恨不得打自己的嘴巴。

说实话，在那次事故之后我变得很小心。之后我又花了几个月的时间去了解市场上所有的借贷途径，并且还向在银行工作的好友求教，才知道其中的风险有多大。很多所谓的“正规平台”其实都是披着羊皮的狼，专门针对急于借钱而又没有专业知识的人下手。

弄明白哪些是借贷平台，并且不要被广告骗了

现在的网络上搜索“借款”，出现的结果会让你大吃一惊。各种各样的APP和网站层出不穷，它们都声称自己的利率很低、放款很快、没有门槛。不要想得太多，天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

把目前比较流行的几种方式分成三类给大家做个参考。第一种为银行系产品，即各大银行的App以及消费金融公司等，是最稳定的。第二种是互联网大厂系的产品，比如某呗、某条、某东金条等等，我们每天都在使用中了解它们的特点。第三种就是一些从来没有听说过的小额贷款公司了，他们的广告声势浩大，利率之高让人难以置信，而我正是在这样的地方摔了一跤。

去年有一个做装修的老朋友老周，也急于给工人们发放工资，在网上找到了一个叫做“极速放款”的平台。那么结果是什么呢？借款三万元，合同上面写着四万元，其中的一万元被说成是“服务费”直接从里面扣除掉。这就是典型的“砍头息”，目前虽然大部分平台都不敢明目张胆地这样做，但是各种各样的变相收费方式却层出不穷，防不胜防。

银行系的贷款平台：门槛很高但是很香

如果你的征信情况比较好，并且有社保和公积金的话，请听我的建议，先去银行看看。银行的利息很低，一般为年化率4%-8%，相比起那些动辄24%、36%以上的高利贷来说，简直就是慈善行为。

去年我在工商银行办理了“融e借”，年利率只有3%左右，并且可以拿到20万元的贷款额度。那时候我才知道有钱人为什么要向银行借钱，因为两者之间的差价太大了。同样是借出十万元使用一年的时间段里，银行只需要支付四五千元左右的利息费用，而一些小型借贷平台则需要偿还两万多块钱，这样的情况谁能承受得起呢？

但是银行的门槛很高。他们有一个评分制度，在里面的人一般不会告诉我的。除了查看是否有逾期记录之外，还会查看你有多少次“硬查询”。如果近两个月来你经常去申请信用卡或者贷款的话，那么你的征信报告就会被查得差不多了，这时候银行基本上是不会给你放款的。我的一个银行的同学告诉我，该行的规定是这样的：在两个月之内查询次数达到四次以上时，系统会发出警报；只有当你的资信非常好时才有可能通过审核。

怎样去办理银行贷款呢？

其实并不很难。目前大多数银行都把“快贷”、“闪电贷”的入口放在了自己的APP里面，只需要点击进去测试一下额度就可以。一定要选择“查看额度”，不要误点为“申请”，有的银行查询额度与申请贷款是不一样的，如果频繁地去查询就会被多次查询到征信记录，这样反而会降低自己的信用等级。

如果有公积金的话，应该选择和公积金管理中心合作的银行。比如说我这里建行代发公积金，我去建行办，马上批下来了，额度也很高。这样的信息在网上很难找到具体的内容，需要到网点询问或者打电话给客服来磨一磨。

互联网大平台上的借款途径虽然便捷但是也伴随着一定的风险

如果银行这条路不行的话，那么就转向互联网大的平台。某呗、某条、某粒贷等等大家都很熟悉。该类网站的最大优点就是便捷性，点击几次就可以把钱转过去，并且额度也还可以接受，几百元到上万元都有可能。

目前我的手机上只保留了几个大的借贷平台的功能，在需要紧急资金的时候非常方便。上个月我的车子出了问题去修理厂修车了，但是手里没有足够的钱来支付维修费，于是就向某条借钱五千元，并且分期还款，每个月要付十几元的利息，可以接受。

但是有一个陷阱，并不是所有人都会注意到。虽然这些平台很便捷，但是利率却很高。大多数都是年化百分之十五到十八之间，看上去日息万分之五并不算多，但是算下来年化能达到百分之十八，比银行高出很多倍。并且借款信息会被上传到征信系统中去。如果你在上面借钱过多、过于频繁的话，将来想要买房买车申请贷款的时候，银行看到你的账面上每天都有几千元的借贷活动，就会认为你的经济状况很差，从而拒绝放款。

另外就是隐藏在手机应用程序中的“助贷平台”。有的APP表面上是借呗或者花呗等产品，但是实际上却把用户引流到了一些没有资质的小额贷款公司那里去。填写完信息之后就会有十几家公司的工作人员来查询你的信用情况，这种事情我已经见过很多次了。因此，在借款前要仔细查看清楚放款人是谁。如果遇到的是某某消费金融、某某银行这样的大品牌的话还可以接受；而一旦碰到某某小贷、某某网络科技这些陌生的名字就立刻要避开。

必须要拉黑的“坑爹”的借贷平台

这块内容一定要讲清楚，因为我之前就中过招了。哪些地方不可以使用呢？我得出一个简单的判别标准，并且让大家记住它就可以保命了。

放款之前要你先付钱的就是诈骗分子。工本费、解冻费、保证金、验证还款能力等等都是胡编乱造出来的。正规的平台只会收取你在还清贷款之后产生的利息，并且不会在放款之前向你收取任何费用。当年我就相信了对方所说的“交2000元保证金来证明自己的还款能力”，结果把钱给了他之后就再也没有他的消息了，被拉黑、删除一气呵成。

凡是利息不清楚的不要去碰。有的平台含糊其辞地表示“借一千元一天只需要几十块”，但是不提年化利率是多少。根据监管部门的要求，目前所有的贷款类产品都必须要标明年化利率。如果一个平台隐瞒不说的话，那么它的利率就一定很高，很有可能超过24%，甚至是36%以上。

还有短信里附带一个链接让你点击，声称“你的账户有五万元可以领取”，点击之后要你填写身份证、银行卡信息的，基本上都是诈骗或者是高利贷。正规的平台是不会这样低俗地获取客户的，好的酒不愁没有顾客，真正的可靠借款途径，并不需要通过这种方式来吸引用户。

怎样去查询一个平台是否合法呢？

教给大家一个办法，在“国家企业信用信息公示系统”或者是其他的查询企业应用中输入该平台所对应的公司的名称进行搜索。查看其经营范围是否包含“小额贷款”或“消费金融”，没有的话就是无证驾驶了，赶快走人吧。另外还可以在黑猫投诉上搜索一下该平台的名字，如果有大量的投诉都是关于暴力催收和高利贷的，那么你还会借钱给它吗？

我曾经对一段时间的数据进行过研究，具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：第三方小贷公司的平均投诉率要比银行、持牌消费金融公司高几十倍到上百倍。这样的数据已经可以说明问题了。

另外，在各个城市的政策上也会有所不同，有的地方对于网络借贷的检查比较严格，而有的地方则相对宽松一些。但是从大体上看，有牌照的公司要比没有牌照的好，银行要比其他金融机构好，这就是一条铁律。

借钱前要问自己的三个问题是

写了那么多之后，我再啰嗦一下。很多的人来找哪些地方可以借到钱当出现这种情况时，就已经有些慌张了，越是慌乱就越容易犯错误。在借钱之前要先想清楚自己的三件事。

第一，这笔钱一定要用掉吗？如果是为了消费的话，比如买手机、买包等等，那么我就建议你忍一忍。如果是救急、周转生意或者是真的能够获得更高的回报的投资的话就可以考虑了。

第二、我还能继续承受住压力吗？计算出每月需要偿还多少钱以及所占总收入的比例。超过月收入的30%就需要注意了，稍有不慎就会出现资金链断裂的情况。

第三种方法是什么？可以向亲朋好友借钱吗？可以出售一些不用的东西吗？可以向老板要加班费吗？面子上没有好处，为了面子而借贷高利贷的话就是真正的愚蠢了。

现在的我借钱原则就是：没有必要的就不借，必须借的话就去银行，银行不行再去找大的平台，小平台白送也不给。该原则曾经挽救过我的很多次，也希望能帮助到你。

下一次别人又来向你询问哪些地方可以借到钱的时候，请把这篇文章发给他吧，免得他也走我的老路。

等征信都花完了，电话也打爆了再去后悔，那就来不及了。