揭秘包下款的会员口子：银行人眼里的真相与套路

上周三下午，在网点整理信贷档案的时候，我的手机忽然震动起来，原来是老客户的微信截屏信息中附上了三个惊恐的表情符号，里面的内容是一条所谓的“内部渠道”的广告信息，“交298元会员费就可以拿到贷款名额，黑户也可以申请，最低起始金额为五万元”。

说实话，这样的截图我一年可以看上几十次。

老顾客问我说：“李经理，这个东西可以信任吗？”“最近我真的需要一些钱。”看着很诱人

当时我给他的回复是四个字：不要被骗。

我做客户经理七年的经验，在银行审核过上千个贷款申请，今天把这件事拆开来分析一下，让大家少走弯路。

为什么会有那么多人相信“花钱就可以过关”的说法呢？

这件事情也很奇怪，如果你到菜市场去买菜，摊贩说“给你十元钱，我就把一头牛送给你”，你会认为这个人脑袋有问题，但是放到贷款这件事上，为什么会有那么多的人相信呢？

也就是很着急的意思。

去年十月份有一个做餐饮的小老板来找我，他的征信上面逾期记录很多，想要向银行申请一笔经营贷款，我看了一下就直接拒绝了，并没有让他说下去。

于是他就去找网上的“包下款”中介，付了五百元会费，并且保证三天之内可以拿到钱。

三天之后呢？钱没有拿到，对方把他的电话给删掉了。

之后他又来到网点向我倾诉自己的烦恼，我说这职务上没有错的地方，因为当初的逻辑就是错误的。

银行放贷属于什么性质的生意？就是借钱给别人收取利息，并不是做慈善，你缴纳的几百块钱会用来抵消银行的风险损失吗？开个玩笑。

那么这些所谓的会员口子又是怎么来的呢

我去研究了几种这样的平台，花费了我几百元，当作是交学费了。

说实话，看了之后我觉得就是胡编乱造。

第一种情况就是他们所说的“口子”，也就是一些网贷平台的推广链接，你付了会员费之后他们会给你发送一个链接让你去申请，能通过吗？根据命运来决定。

已经过去了，他们说“看看吧，我们的渠道很厉害”，但是他们又说，“你的资料填写错了。”所以会员费是不能退的。

第二种方式更加糟糕，他们会用你的信息来申请一些你不认识的小额贷款，金额只有几百到几千元不等，利率非常高，从中抽取一部分费用。

你付了会费之后又欠下一身债务，他们两边都占便宜。

这就是典型的割韭菜行为。

银行审批实际的逻辑是什么呢

人们常常认为银行贷款就是客户经理坐在电脑前面看你的脸蛋儿，喜欢你就批下来，不喜欢你就不批。

其实并不是这样的。

目前大多数银行的审批流程都在线上进行，把征信报告、收入证明、银行流水、社保公积金等信息输入到系统中之后，风控模型就会自动给它打分。

分数到了就可以自动批阅，如果分数达不到要求的话就直接被拒绝。

在这一过程中，我们的客户经理所能做的就是，在你的材料完备并且符合规定的情况下，帮助你催促一下审批的速度。

给我找条后门可以吗？没有机会了。

我有一个以前的同事，在给客户修改流水数据的时候被解雇了，这个行业最忌讳的就是这样的事情发生，谁能随便拿别人的工作开玩笑呢？

可以提高下一款产品的成功率的方法

与其花大价钱去买个会员口子，倒不如踏踏实实地把自身的东西做好。

以下是几点具体的建议，在我们内部培训的时候也会提到。

第一点就是不能过度地进行征信查询。

很多人的钱不够用时就疯狂地去申请，今天点了这个明天点了那个，于是征信查询记录一沓接一沓地出现，在银行系统的面前，这个人一定很缺钱吧？不接受。

正确的做法应该是先弄明白自己资质可以达到哪个级别的银行，再只去申请一个，不要多头并举。

第二点就是负债不能太多。

你每月有1万元的收入，但是信用卡和网络贷款一共要还8千元，银行敢借给你都是奇迹了，先把小额度的网贷还掉，信用卡的使用率控制在七成以内，通过系统的机会就会大大增加。

第三点就是资料要真实、全面。

不可以造假，系统的检查能力很强，可以发现很多你想不到的问题，比如工作单位与社保缴纳单位不一致、收入证明上留下的联系电话无人接听等等都会被扣除分数。

有关于内部渠道的情况

那么网上的“银行内部渠道”都是假的吗？

但是不能一棍子打死。

有的中介或者银行会有一定的合作关系，可以走一些绿色通道，例如我们银行就有几个担保公司的合作，在他们的推荐下申请贷款的速度就会快一点。

但是！注意这里有一个但是。

该渠道从不保证“包下款”，也不会在没有看过你的资料的情况下就说“一定能够通过”。

还没有询问到具体的情况就敢说“包过”的人，大概率上都是骗子。

去年有一位客户被房地产中介欺骗了，“认识分行领导”可以拿到房子吗？但是最后的结果是：贷款仍然不能通过审核，而且这笔钱也无法要回去了。

后来我才明白，“分行领导”这个称呼是中介随便给一个人起的名字。

什么样的贷款渠道是可靠的

说那么多坑的地方，但是有没有可靠的方式呢？

有的，但是要你自己来决定。

第一是看收费的时间点。

正规的中介或者渠道，在贷款成功之后才会收取费用，而提前收取费用的，则不论是什么样的名义——会员费、服务费或者是保证金——都一律视为诈骗行为。

第二就是看承诺的程度了。

敢于说出“包下款”的人，基本上都是不靠谱的人，因为银行系统的并不是他们的公司开设的，他们凭什么保证呢？

第三种就是看你是不是要提供详细的资料了。

真正有资质的贷款中介，在你提交资料之前就会查看你的征信记录、收入证明和工作情况，并且会向你介绍可以申请哪些银行的产品以及相应的额度和利率，而不会直接说“交钱就可以通过”。

不问我现在的状况就可以做出这样的保证的人，你能相信吗？

最后说一些掏心窝子的话

我知道读到这篇文章的人当中有很多人是需要借钱的朋友。

着急的时候很容易出错，一出错就会被诈骗。

但是要记得的一点是：贷款这件事上，并没有什么捷径可以走。

那些号称已经预付款项的会员口子其实就是在用你焦虑的钱来赚钱，你认为这是个机会，实际上却是种教训。

真的需要钱的话，就老实地到银行问一问，或者是找一个可靠的中介来帮你分析一下自己的条件怎么样，不要随便相信网上的那些虚假信息。

另外一件事情要说明的是，在各个地区银行政策有所不同，我只是了解我们这里的情况，其他的地区具体的规定要去当地的网点询问。

不要嫌麻烦去趟银行吧，比起被诈骗几百上千元来要好得多。

如果你真的想知道是否能贷到款的话，拿上你的征信报告到银行网点找一个客户经理聊一聊，既不用花一分钱，也不用浪费时间在网上交智商税。