网贷逾期还能下款？揭秘当前有网贷逾期也可以贷款的软件真相

上周三晚上十点左右的时候，我正在要关闭手机去睡觉的时候，在微信里收到了一个朋友的消息，上面写着“急急急、救命”。经过询问得知是位95后的小哥，说他借了七八个网贷，本月实在周转不开了，已经出现了两笔逾期的情况，请问是否有办法可以再贷款一些来填补缺口。

这样的事情我已经遇到很多次了。人们的第一反应通常是去寻找目前存在可以申请贷款并且有网贷逾期记录的情况认为只要有贷款就可以不管利率高低了。其实这样的心态很危险，但是作为一名理财规划师，我也可以体会到被催收电话轰炸后的焦虑情绪。今天我要把行业内的那些门道给各位讲清楚，免得大家像无头苍蝇一样到处乱撞。

网贷逾期之后还可以继续贷款吗？

大实话是：可以做，但是选项就会变少，并且付出的成本也不小。

很多人的想法就是如果出现逾期的话，所有的金融机构都会把门关上。实际上并不是这样。不同金融机构的风险控制模型也各不相同，有些机构对于“当期逾期”基本不予考虑，而另一些机构则会根据你所欠下的债务数额、逾期时间长短以及具体原因来做出判断。也就是说，你的逾期是恶意的还是因为一时资金短缺造成的，系统可以大概猜到一些。

去年我接手了一个案子，客户的老板老李是开餐馆的，在去年十一的时候因为店里正在装修而出现了3000元的网贷逾期问题。之后他就来找我了，我把他的征信报告给他看了，并且告诉他不要着急去申请其他的贷款，先把这期逾期的钱还清再说。结果怎么样？在1月份的时候他顺利地获得了消费金融公司的一笔贷款，尽管金额只有1.5万元但是已经够用度过了。

有一个重要的地方很多人都不清楚：逾期信息被录入到征信系统的时差是存在的。有些网贷平台是T+1报送数据，而有的则需要拖延几天或者几周才能完成。如果只是刚刚逾期了一天或两天的话，那么就赶快把钱还回去，并且跟平台的客服人员沟通一下具体情况，在某些情况下是可以避免上传到征信系统的。这件事不一定每次都能成功，但是可以试试看。

市场上所说的“逾期可以贷款”的软件可信吗？

市场上声称可以为逾期客户提供贷款的服务大概有三种类型，下面我就给大家介绍一下。

第一种就是有牌照的消费金融公司的APP。该类机构的风险控制比较宽松，如果你的逾期金额不大（例如几百元至几千元），并且之前的还款情况良好的话，那么他们有可能会给你提供一个较小的额度。关于利息方面，年化利率一般为18%-24%，虽然不怎么划算但是也符合规定且公开。申请此类软件时会查询征信，并且还会查看是否有多个贷款同时存在的情况，并不是随便就可以通过的。

第二种是小额贷款公司或者是助贷平台。这样的情况就比较复杂了，有的可以放款，但是利率非常高，综合年化率可能会达到36%以上，并且还会收取各种名义的服务费和手续费。我的一个客户的账户上曾经有五千元，在助贷平台上借款之后只收到了四千二百元，另外八百元则被当作“会员费”扣除掉了，这就是典型的砍头息，中招了。

第三种就是纯粹诈骗公司了。最可恶的就是这种号称“黑户可以贷款”、“逾期一定会被下征信”的东西，其实就是骗取你个人信息或者是让你先付款。一条重要的信息是：正规贷款在放款之前是不会向你收取任何费用的。要求你缴纳保证金、验证金、解冻费的人百分之百都是骗子，请不要傻乎乎地把钱转给他们。

有逾期记录的人可以申请贷款吗？实际操作上的一些建议

如果你目前真的存在逾期的情况，并且也需要用到资金来周转的话，请不要急于去点击各种各样的申请按钮。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录，而这些查询记录越多，在之后想要办理其他业务就越困难。曾经有过一个客户，在一个月之内打开了二十几个贷款应用程序，到最后连自己的征信都看不清楚了，原本可以申请成功的项目也无法进行下去。

应该怎么做呢？首先保持冷静。

第一件要做的事情就是把逾期的情况整理好。逾期了多长时间，欠了多少钱都要做一个记录表。可以及时还款的尽快归还，不能及时还款的也应当积极与平台沟通延期或分批偿还的事情。不要躲避电话，越是躲避问题就会变得越来越严重。

第二步就是根据自己的情况来决定是否要申请以及用什么方式去申请。如果逾期金额不大且时间不长的话，就可以考虑使用一些对征信要求较低的消费金融产品。有的银行旗下的消费金融公司会有专项分期的产品，对于征信的要求比较低一些。具体的有哪些产品，在不同的时间段里政策不一样，去年有些是可以的，但是今年政策收紧了，我就不能随便说出具体的名字了，大家可以向身边的做贷款的人打听一下。

第三步，在申请时要细心一些。工作信息和收入证明等可以填写得详细一些不要敷衍了事。有些平台会有回访电话，电话里的语气要好一点，不能含糊不清。曾经为一位客户的贷款问题提供过帮助，在该客户提交申请时只写了“5000元左右”的收入，并因此而遭到拒绝。之后改为“5500元”，并且把工资流水也补上了，第二次就通过了。这样的小事情有时也会起到很大的作用。

逾期之后申请贷款需要注意的问题

不要相信所谓的“内部渠道”、“包过服务”，这些都是骗人的。能够影响到你能否贷款的因素主要有两个方面：一是你的资质情况；二是风控系统所做出的判断。

另外不要同时向多家银行申请贷款。系统会认为你需要借钱来还债，所以你的还款能力有问题，从而拒绝放款。一次只申请一个或者两个公司，并且在被拒绝之后要对原因进行分析，在一段时间后再去尝试另一家公司。

另外，“无视黑白户”的广告也最好不要看了。正规金融机构是不会忽视征信的，如果敢忽视的话，那么它的利率就会非常高或者它就是想坑你。

网贷逾期也可以申请贷款的软件，是真的存在的吗？

这个问题我已经回答了很多次了。答案就是：有，但是并不是你想象中的“随便逾期都可以下”。

所谓的目前存在可以申请贷款并且有网贷逾期记录的情况也就是指风控模型里，“当前逾期”这个因素所占的比重比较小的平台。他们更加重视你稳定的收入来源、工作的性质以及你在该平台上之前借款的情况。比如说你在某个平台上曾经借过几次钱，并且都是及时归还的，在这一次外面出现了逾期的情况下，在这个平台上仍然有可能会得到一些资金支持。

我的一个做电商的朋友去年因为囤货的资金周转不灵，出现了两笔网贷逾期的情况。但是他平时经常使用某支付软件的借款功能，额度达到三万多元，尽管外面还有逾期记录，但是该平台仍然给其批准了一笔临时额度。是什么原因呢？由于他数据在平台上很好，所以系统认为他的违约风险可以控制住。这就是所谓的“平台内信用”发挥作用的时候了。

因此，并不是要去寻找所谓的“逾期可以贷款”的神奇软件，而应该先查看一下自己经常使用的支付工具和购物网站上是否有可用的资金。这样的平台知道你的情况更多一些，有时甚至比在陌生平台上申请更简单。

掏心窝子说的话

写了那么多，其实核心的意思只有一个：逾期之后想要贷款的话，道路是存在的，但是越来越狭窄了，成本也越来越大了。

用户在进行理财规划的时候，对于这样的客户我会首先询问一个问题：你是借的钱是用来干什么的？如果是用来消费、赌博或者拆东墙补西墙的话，我会建议他不要继续借款了，越借就越陷入其中。如果是临时周转、生意上需要资金或者是家里有什么紧急情况的话，那么我会帮助他做好计划，怎样借贷的成本最低、风险最小。

很多人都认为逾期就是天塌下来了，其实并不是这样。逾期就是个信用记录问题，还清之后五年就会消失。最可怕的便是借债来偿还债务，越滚越大，最终把人压垮。

见过很多从坑里爬出来的人都见过陷入其中的人。不同的是什么？就是看是否能及时止损、能否接受现实并做出明智的选择。

你现在的情况是怎么样打算去解决的呢？