小额借款大口子利息高吗？银行经理偷偷告诉你真相

昨天快要下班的时候，有一个客户拿着手机冲进了网点，在屏幕上看到一个贷款广告页面，并且指给我看说：“小额借款的大口子利息高不高？其实看到“凭身份证秒下款”的字样时，我的心情就已经很沉重了。这位朋友的信用情况非常糟糕，正规银行的大门已经关闭了，目前只能寄希望于那些所谓的“大口子”。我不好意思直接浇冷水，只好含混地说，“你要看具体的合同。”但是心里却想着：这不是说利息高低的问题，而是能不能活下来、能不能爬出来的問題。

那么这些所谓的“大口子”又有什么猫腻呢

说实话，在银行工作了七八年的我对于审批系统里面的内部标准虽然不能外传，但是大致的标准还是知道的。人们认为“大口子”就是放款宽松、额度较大、利率稍高的正规金融机构。不正确。非常错误。在市场上号称最多的是所谓的“大口子”，其实大多数都是助贷平台，后面连接的就是消费金融公司或者信托资金等。他们本身的融资成本就比较高，再加上各种各样的收费项目——比如担保费、服务费、咨询费等等——把这些费用加在一起之后，你得到的钱虽然不少，但是要还出去的时候就会亏得很惨。

上一年有一个小老板来找我，因为他要给工人们发工资所以需要五万元。他也曾问过我小额借款的大口子利息高不高给这个人做一笔账。如果是我们在银行办理消费贷款的话，年利率大约为3.5%，五万元一年的利息也就两千元出头。他认为速度太慢，于是又去了一个叫作“大口子”的地方，那里很快就可以拿到钱了，半个小时之后就到了。那么最后的结果是什么呢？合同上面写的是年化利率为12%，看上去还可以吧？但是还有“担保费”、“会员费”等费用相加在一起的话，实际的成本已经超过了24%。这件事到今天我还记得很清楚，后来为了弥补这个漏洞，他把所有的信用卡都刷爆了。

不要被“日息”所欺骗，计算一下实际的费用

很多平台很狡猾，在广告里从不提年化利率，只说“借一万元一天只需要几十元”。听起来好像是免费赠送的一样吧？这是典型的利用信息不对称来欺骗人的行为。见过太多的客户，在借钱时根本不计算利息，直到到了还款的日子才发觉自己根本没有能力去偿还。那么一个小额借款的产品，它的利息很低，并且门槛也很低，这样的事情合乎逻辑吗？资金有成本、风控有代价，“大口子”不看征信也不看负债凭什么给你放款？做慈善呢？

不可以这样想。其中有一条行内的潜规则是：“大口子”的价格是由“风险定价”决定的。是什么意思呢？也就是说系统会用到你的手机运营商信息、你在淘宝上的购买行为以及你手机上安装的应用程序等信息来进行定价。如果手机里有很多借贷软件的话，那么系统就认为你需要借钱了，所以你的利率会被调到最高。虽然各个平台的算法不同，但是它们遵循的是相同的逻辑：越是着急的人，就越会被对待得不好。

从内部分析的角度来看，你为什么会有较高的利率呢

经常会有客户来找我说：“经理，我看网上有人说别人的利率是六厘，为什么我的就是十八厘呢？”这件事情和我们审批的方式差不多，但是比较直接。在银行中所看重的就是央行征信、公积金以及房产等硬性条件。但是对于“大口子”而言，“软信息”才是决定价格的主要因素。“半夜的时候提交申请了吗？”申请的时候GPS定位是在赌场还是酒吧附近？你在填写联系人的时候有没有把黑名单上的人也列入其中？以上各种情况都会对你的价格产生影响。

上个月有一个小女孩来到网点取款，并且向工作人员询问有关贷款的事情。她在某一个大的平台上面借的钱，利息非常高。我看了一下她的申请记录，哎呀妈呀，凌晨2点才提交申请，并且填写的工作单位竟然是一家早已被撤销的公司。在这种情况下，系统会认为她的欺诈风险很高，所以利率就直接调到最高了。也就是说，并不是因为利息高低的问题，在系统看来你是不是一个“老实人”。

小额借款利率高与低的标准

我知道有很多人点击这些链接的原因是急需资金，或者是征信已经被用尽了，但是通过正常的途径无法解决。这时我就会问你小额借款的大口子利息高不高我不能给出一个统一的答案。但是你可以用一种简单的方式来判断它：IRR（内部收益率）。不管对方怎样跟你兜圈子，你都要把所有的费用加在一起计算一下，一年之后你需要偿还多少钱。当综合年化利率大于24%的时候就要小心了，而一旦达到或者超过36%，就属于高利贷范畴了，并且连法律也不再予以保护。

我手上有一份数据，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年被我们银行拒绝的客户当中，大约有四成左右的人后来选择了助贷平台。该批人平均融资的成本要比我们银行的利率高出三到四倍。更恐怖的是“以贷养贷”，也就是借新的钱来偿还旧的钱，越滚越大最终形成一个无法控制的局面。踩坑的人中，十个人里面就有九个人一开始都没有把利息当回事。

什么时候可以把高利贷作为选择之一

并不是说所有人都是一棍子打死。如果做的是短期生意，周转十来天到一个月左右的时间，那么利润可以抵消掉一部分利息的话，即使利率再高一些也是可以接受的。比如说你进货五万元，转手就可以赚到一万元，那么即使你要支付两千元的利息也是合算的。但是如果你是为了解决生活中的问题而借贷购买手机、包包或者旅行时使用这样的高利贷的话，请你尽早停止。这件事情就不要多说了。

最后一句话就是实话了

如果你问我的话，“大口子”可以不可以碰呢？我的意见是尽量不要接触。如果一定要去碰的话，就先把合同上所有的费用都算一下，在计算器上敲一遍，保证自己以后半年内能够承受得起之后再点击确认按钮。等出现逾期或者被催收的时候才来向银行申诉说当时没有看清。到那时候神仙也无法帮助你了。

下一次申请前，先去打印一份详细的征信报告，并请一个了解情况的人帮忙看一下，是否已经到了无计可施的地步。有时候你觉得是死路一条的时候，其实是没有找到正确的途径而已。