按天借款的网贷有哪些？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个月我去城西的一家小餐馆吃晚饭的时候遇到了一个老朋友叫老陈。去年这个时候，他开着一辆宝马X5来找我咨询问题，整个人神采奕奕；而这次见面时，他已经用坏了的华为手机来向我求救了，眼袋都要垂下来了。见到我的时候就说了一句：“如果当初没有碰到那些东西。”每天都可以借到的钱来自哪些平台里面推荐的东西，我也不至于卖掉车子了。

老陈的事情让我的心里很不舒服。作为一名调查记者，在过去两年里我采访了几十位和他一样的借款人，并且跟很多信贷员进行过交流。其实市场上所谓的“按日计息、随借随还”的产品，要比你想象中的要复杂得多。人们认为这样借钱很方便又省钱，其实稍不注意就会被割掉韭菜。

按日计息听上去不错吧？首先看清楚这三个产品

市场上有“按日计息”的网贷平台，我把它们分成几类。说实话，有些东西我不愿意说出来，因为会玷污我的嘴巴。但是为了让大家看得清楚一些，还是要硬着头皮来说一下。

第一种就是互联网大平台上的消费贷款。比如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等都属于正规军中的正规军。可以做到每天计算利息，日利率大约为千分之二到千分之五左右。我采访过的程序员小张，在借呗里借了五万元用来周转，用了一个半月就把钱还上了，总共只付了三十七点五元的利息。这才是真正意义上的按天借款，并且没有任何隐形费用。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。比如说马上消费、招联金融等，利率稍微高一些但是也还正常。前年有一位叫李姐的微商朋友和我聊天时提到，在招联上借款三万元，每天要付万分之四点五的利息，用了一个月之后就产生了二百七十元的利息。她觉得虽然比借呗贵了一些，但是没有那些莫名其妙的费用。

第三种就是胡说八道了。各种各样的小贷APP、714高炮（借款期限为7天或者14天的高利贷），表面标榜“日息低到万分之一”，但是加上各种费用之后，实际年化利率已经很高了。这就是所谓的披着羊皮的狼。

哪些网贷是按照天来借的钱呢？数据是不会说谎的

我手中有一份去年做的访谈记录，样本数量不多，只有三十人，但是已经可以用来说明问题了。在这30人当中，有22人使用了小平台上的按日借的钱款产品，但是没有一个人能够幸免于难。

小周同学给我留下了很深的印象。在某一个不知名的APP里借了三千块钱，页面上的日利率是万分之三，看上去很合算吧？结果放款的时候直接扣除四百五十元的服务费，只剩下两千五百五十一元。七天之后要还三千块，那时候他就傻眼了。给他算了一下，这几天实际的利息率已经达到了——不怕吓到你——年化2400%以上！

这件事情还没有结束呢。小周没有来的时候，就去找另外一家公司借钱来填补空缺。这样拆东墙补西墙，三千块钱的债务滚到了一万多元。如果不是后来家里人帮忙垫付的话，这个孩子恐怕连上学的机会都没有。

简而言之，各个小平台的套路大同小异：以较低的日利率来吸引用户，并且通过砍头息、服务费、担保费等方式提高总的借款成本。你认为是借到了便宜的钱，其实也就是高利贷。

“随借随还”四个字里面有什么猫腻

在采访的过程中我发现了人们为了“随借随还”的功能而去使用它，但是实际上并没有得到好处。

去年十一月份的时候我去采访了一位做餐饮生意的王先生。在某个平台上借款十万元用来周转，用了一个星期就想早点把钱还上。系统显示提前还款要收取未还本金百分之三的违约金。于是他就拍着大腿说：“早知如此，还不如去刷信用卡。”

该漏洞不为大众所知。有的平台说按照天来计算利息，但是如果你提前还清贷款的话就会被收取违约金。也就是说你的借款期限越短，它的损失就越严重，就需要用违约金来弥补了。这件事情在不同的平台上有不同的规定，所以在申请之前一定要仔细阅读合同条款。

一位信贷经理向我透露的情况

持牌消金公司的客户经理朋友给我讲了很多行业的事情。他说要告诉人们：可靠的按日借的钱的产品，在审核的时候会查询用户的信用报告。任何声称“不用查征信就可以马上放款”的平台都是不可信的。

用户他说的一个数据是：该公司内部统计显示，在按日计息的借款人当中，有大约35%的人会在三个月内出现逾期情况。比分期产品的比例要高很多。为什么呢？由于按天借款很灵活，用户会产生“可以随时还款”的想法，从而缺少还款计划，最终不知不觉中就出现了逾期的情况。

怎样来辨别真假呢？得出三个标准

已经说了很多坑，现在要给大家提供一些有用的建议了。怎样才能在很多每天都可以借到的钱来自哪些平台在众多的结果中挑选出值得信赖的商品。我的三条硬性规定是：

• 查看放款方资质的时候要确认是否为有牌照的银行或者消费金融公司，在APP上可以查询到
• 看综合年化利率：正规的产品会在页面上明显的位置显示年化利率(APR)，大于24%的要小心，大于36%的就是黑名单
• 查看是否收取砍头息：正规平台放款金额与合同金额相等，并且不提前扣除任何费用

小贴士：在申请之前可以拨打客服电话询问一下，“提前还款是否收取违约金？”可靠的平台客服会很直白地告诉用户是否收取违约金以及收取多少；而那些不可靠的平台则会闪烁其词或者干脆回答“以页面上显示为准”。

在采访的过程中遇到了两种类型的人，结果大相径庭

回到我所采访的人身上。同样的按日借的钱，结果却大相径庭。

老林是个个体工商户，从事建筑材料销售工作。他只使用借呗、微粒贷等产品，在每笔借款之前都会计算好费用，并且确定好还款日，从不拖延。这两年来他已经转了十几回了，从来没有出现过任何问题，并且由于他的信用很好，所以额度也由原来的三万元提高到八万元。

另外一个叫做小吴的人就没有那么好的运气了。他会选择“不用查征信就可以马上放款”的小平台借钱，认为这样比较省事。那么最后的结果是什么呢？仅仅半年的时间，在十二个平台上就留下了借款的痕迹，征信已经无法看了。之后想要办理房贷的时候，银行直接拒绝了贷款申请。到今天他还很后悔，如果当时老老实实使用正规平台的话，房子早就买了。

我的意见是不要被“灵活”所迷惑

我在写这篇文章的时候顺便看了看采访记录本上的数据，其中有一个数字令我很惊讶：只在大平台上按日借的钱的人，其平均借款成本要比使用小平台的人低出六成多。

所以别傻了，每天都可以借到的钱来自哪些平台问题本身并不重要，重要的是一旦出现这种情况的时候你能分清哪些是正规军队，哪些又是吸血鬼。我给出的意见就是：只选择支付宝、微信、京东这样的大平台或者是有牌照的消费金融公司发行的产品。其他的没有听说过的APP，即使再缺钱也不能去接触。

老陈之后告诉我，他的手机上只剩下借呗、微粒贷两个应用了，其他的都已经删除掉了。尽管仍然在还款中，但是心里踏实多了，每月要还多少钱、何时可以全部还清都心中有数。这就是所谓的“吃一堑长一智”。