类似绿豆商城的下款口子：那些不会告诉你的放款真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个电话，对方是一个年轻的男声，说话都有些发抖了。他说他在绿豆商城平台上面借的钱还没有还上，问我可不可以知道有没有办法解决一下和绿豆商城一样的漏洞可以应急使用。其实我已经接到了好几通这样的电话。作为在金融界摸爬滚打了十几年的调查记者，我见过太多的人为了急需资金而掉入了一个小陷阱之后又掉入了一个更大的陷阱之中，并且越陷越深的故事。今天我就不再讲故事了，直接把我知道的行业内幕说出来。

所谓“高通过率口子”是不是真的有效

很多网友在搜索的时候会用到“下款口子”这几个字眼，也就是为了这几个词而去的：不要求有良好的信用记录、可以马上拿到贷款、要求不高。也就是说觉得自己的条件不好，银行也不喜欢自己，想找一个容易商量的地方借点钱。但是这样的想法本身就很危险。我去采访了一些做现金贷的老板们，在私下里告诉我说，“那些自称和绿豆商城一样的小平台”，其风控逻辑与银行完全相反。银行看的是你是否有还债的能力，而他们则是押注你会还不起。

是不是很绕呢？进行说明。正规的金融机构向你借钱，并不是要你马上把钱还给他们，而是希望你可以按期归还本金并支付相应的利息给对方。但是有些不规范的小渠道根本就没有打算让你按时还款。他们打的是你的逾期牌，用高罚息、滞纳金来获利。这种事情我已经见过很多次了。有一个叫做小周的读者，在去年的时候从某个平台上借到了三千块钱，合同上面写的是每天万分之五的利息，你觉得这个利率很高吗？结果逾期一天就要收取本金百分之五的违约金，连续三个月之后，原本的三千元就变成了八千多元。这就是吃人的行为。

因此不要傻掉了，所有的放贷公司都不会去做慈善。声称“黑户也可以贷款”的话，要么利率太高，要么就是明目张胆地进行信息诈骗，把你的个人信息拿到手之后就溜之大吉。

怎样才能知道哪些是合法的小额贷款途径

那么所有的小额贷款公司都可以不被触及了吗？不是这样的。市场上存在一些持牌的消费金融公司或者是银行的产品，放款的速度很快，并且利率也符合法律规定。辨别的方式就是看车牌号。正规的贷款机构无论是银行还是消费金融公司都需要得到金融监管机构发放的牌照。可以在官网上查询到，在没有官网可以查询的情况下一律视为诈骗行为。

我曾经写过一篇文章来揭露一些“挂羊头卖狗肉”的网站。从表面来看它是科技公司或者信息服务商，但是其实它做的就是放贷生意。这样的公司最擅长的就是打擦边球，在合同中藏匿各种名义的服务费、咨询费和担保费等费用，把这些加在一起之后，综合年化利率可以达到60%以上。法律规定司法保护的最大限度为24%，超出这个界限的部分你可以不予承认。

说到这里，一定会有人大概会这样想：那么遇到急需资金的情况又该怎么办呢？等到银行批准黄花菜的时候已经很冷了。这就是我要强调的地方，你要事先做好准备，不能等到火势很大再去找水源。我知道一个做小本生意的人，没事的时候就会去各个银行打听一下经营贷款的相关政策，在自己的手机银行上还有好几个备用额度。到了需要周转的时候，只要轻轻一点手机上的按钮，钱就会马上打过来，并且利率很低。这也就是正确的做法了。

申请小贷的时候最容易掉进去的坑

即使你找到一个比较正规的途径去申请，但是在整个过程中也会有很多陷阱在等待着你。列举出一些常见的问题，并且这些问题是我在采访的时候所碰到的真实例子。

第一种风险是点击不明链接。很多人的手机上收到了一条短信，上面写着你可以领取五万元的额度，请点击这里填写相关信息。填写之后没有下款，或者是额度并没有想象中那么大。更糟糕的是，你的个人信息已经被别人偷走了。一段时间之后就会有各种各样的骚扰电话和诈骗电话打过来。所谓的“广撒网”的推广方式后面隐藏着的就是信息倒卖这条黑链子。

第二条陷阱就是先交钱。一条重要的信息是：正规贷款，在放款之前不会向你收取任何费用。所谓的“验资费”、“保证金”、“解冻费”等等都是诈骗分子制造出来的。去年我曾报道过一起案件，受害人被骗子用“解冻账户”的理由骗取了八千多元人民币，但是到现在为止连一分钱都没有拿到。骗子正是利用了人们急于要钱的心理来一步一步地引诱你进行转账。

第三种情况就是不看合同就签了字。现在的电子签约只要轻轻一点就可以完成，并且马上生效。很多人都不会去阅读条款，直接拉到最底部点击“同意”。等到出现问题的时候才知道里面有很多霸王条款。建议你在任何情况下都不要急于签署合同，在签订之前先花上五分钟左右的时间仔细查看合同上的利率、违约金以及提前还款的规定等内容。这样可以节省数以千计或者数以万计的钱。

如果是真的要进行资金周转的话又该怎样做呢

说了很多缺点之后，总要留点好的地方吧。经过这几年的研究发现，人们在缺少金钱的情况下会这样来寻找资金：

• 第一选择就是亲朋好友了。不要认为丢了脸面，向银行借钱是要付利息的，向朋友借钱最多也就是请一顿饭而已。但是你要讲诚信，说到做到。
• 第二种方式就是去银行了。目前大部分银行APP都设有小额信用贷款功能，利率公开透明，并且很安全可靠。四大行的利率一般会比较低一些，而股份制银行审批速度也较快。哪个更便宜要根据不同的城市和工作来决定，可以多问问几个地方进行比较。
• 第三种方式就是使用有牌照的消费金融公司进行借贷。招联、马上、中行等等都是合法的。利率比银行高一些，但是比那些乱七八糟的东西要好很多。

关于在网上找到的一些“类似于绿豆商城”的漏洞，我觉得最好不要去接触。我去采访过很多因为网贷而破产的人，他们最初都是抱着“只借一次”的想法，但是利息不断累积下来之后，最终导致整个家庭陷入困境。有一个女孩一开始向别人借了两千块用来买一部手机，之后就开始用贷款来还贷款，并且欠下了十几万元债务，她的父母为了给她治病已经把所有的积蓄都花光了。到现在我还记得她在采访的时候妈妈哭得不能站立的样子。

最后说点实在的

知道有这样一篇文章的人，大概已经有其他人开始四处筹钱了吧。但是我要说的是：借钱的时候越是着急就越是容易犯错误。标榜可以马上拿到贷款的网站或者平台，要么利率非常高，要么就是骗局本身。认为自己是来求救的，其实是掉入了陷阱之中。

我在写作这篇文章之前，特地查阅了上一年度的采访记录。有一个数据给我留下了很深的印象，在因网络借贷陷入困境的受访者当中，有超过八成的人最初是通过在网上搜寻“下款口子”、“不看征信贷款”的这些关键词来寻找平台的。搜索的结果不能为你所用，但是你必须对自己的行为负责。

遇到困难的时候要冷静下来想想：这钱是不是非借不可呢？可以稍微休息一下吗？如果是需要借钱的话，有没有什么比较低利率的地方可以借用到呢？不要因为一时的心急而造成几年之后的后悔。