征信黑花了绿本可以借款吗？银行经理告诉你真实审批底线

上个星期三下午的时候，我在整理东西要去拜访客户的途中接到一个电话。电话那边是急得说不出话来的人，说他急需一笔资金周转，可是征信已经被“糟蹋得很厉害”，手上只有一辆全款购买的汽车绿本（机动车行驶证），问我这样的情形能不能在银行办理抵押贷款。说实话，这样的电话我一天可以接到好几通，很多人问的是同一个问题：征信黑了之后还可以用绿色身份证去贷款吗？这件事情并不简单，但是也并非没有出路，今天我来为大家介绍一下审批系统的背后有哪些门道。

首先要知道的是自己的征信是“黑”还是“白”

用户很多人的第一句话就是：“经理，我的征信已经很糟糕了。”其实大多数人对于“黑”、“花”的概念都是不清楚的。这两个地方差别很大，直接影响到能否贷款成功。

所谓“黑”，一般是指征信上存在严重的逾期情况，例如连续三个月以上或者累计六次以上的逾期行为，并且已经过被列为失信被执行人的处罚。对于四大银行以及国有大行来说基本上没有可能了。系统扫描到身份证号码之后就会立刻拒绝，并且不会给人工干预的机会。

“花”方面的原因是查询次数多、或者网贷账号数量多。前年有一个做电商的小老板找到我，他的征信报告里有几十家小贷公司被查询过，而且在三个月之内被查了二十几次。尽管很难对付，但是还没有触及到“红线”，还存在沟通的空间。

因此不要自欺欺人也不要存有侥幸的心理。先把详细的征信报告拿过来看看是什么样的，然后再继续往下说。

征信不好了，但是绿本还可以用来做抵押吧？银行内部审批的标准是什么

回到核心问题，征信黑了之后还可以用绿色身份证去贷款吗？要看你选择的是哪一条路。

银行的车抵贷产品的风控逻辑非常简单。我行有一条不成文的规定，即绿本抵押只是一种增加信用的方式，并不能成为免除责任的护身符。如果您的征信已经被打上“三累六”的标签的话，那么就说明您在还款意愿或者还款能力方面出现了严重的问题。此时你拿来一本绿色驾驶证的时候，并不会想到问，“这辆车值不值钱？”而会想的是，“这个人拿到钱之后是不是就会逃跑呢？”

但是话又说回来，在市场上并不是只有某一个银行。各个银行的进入门槛差别很大。我的一位同行在一家城商行任职，该行为了争夺市场份额，对于有绿本抵押的客户，征信条件可以降低至“近两年内没有连续90天以上的逾期”。这样的标准你能接受吗？

另外一种方式是通过金融机构或者典当行来实现。也就是说只看车子不管人的意思。只要有车有价、证件完备的话，就算是黑户也可以借钱。但是那个利率啊，啧啧，很高啊，月息动不动就到一分五以上了，除非万不得已否则千万不要去碰它。

不要傻了吧，绿色本子抵押并不是你想象中的那样

有一个很坑的地方要提前说明一下。人们认为拿上绿本去抵押之后，汽车仍然可以正常使用，并不是这样的。

银行正规的汽车抵押贷款有两种方式：GPS模式、押车模式。如果选择不押车的话就只能安装GPS了，那么对于征信的要求就会很高。因为你的车子被开走了，所以银行面临的风险很大，一定会在征信方面进行弥补。

如果把车存放在银行或者担保公司里的话，那么征信差一些也是可以的。因为车归自己所有，所以可以逃到寺庙去。上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统中出现了两笔信用卡逾期记录，虽然数额不大但是时间很长。他想要办理无抵押贷款，但是被我劝阻没有成功。之后他就同意了押车的方式，并且利用一个担保公司的途径，最终还是贷到了八万元。利率比银行稍高一些，但是也解决了燃眉之急。

那么你要问的是：这辆车是必须开车的吗？还是说可以先不买呢？

征信黑名单的人办理绿色本抵押的实际操作建议

既然你已经到了这个地步，那么我就给你一些实际的意见来帮助你避免走弯路。

第一不要随便投递简历。每次点击在线申请都会在你的征信报告中增加一条查询记录。征信本来就是一笔开支了，再查几次的话，神仙也无法帮助你了。正确的做法是：首先和客户经理进行沟通，并且把征信状况以及车辆的情况都说明白，然后由客户经理为你推荐可以办理的产品。能够做到的事情就去做，做不到的事情就不勉强去做了。

第二是准备好相应的辅助资料。征信不好的话就必须要用其他的手段来证明自己的还款能力。比如说你提供的银行流水、工作证明以及房产证等。这些并不能直接消除征信上的污点，在人工审核的时候会给到你一定的加成。以前我接手的一个案件中，客户的征信不是很好，但是提供了一年的微信经营流水，并且很稳定。之后我们支行特批了额度，这就是所谓的“以利补弊”。

第三点就是诚实地告诉别人，并且不要玩小聪明。有的人为了拿到贷款，在填写申请表的时候故意不填负债信息或者夸大自己的工作单位。银行的风险控制体系很严格，如果被发现有造假行为的话就会直接拒绝放款，并且还会被列入黑名单。到其他银行去就更加困难了。

这些坑一定不要去踩，否则就会亏本

说到这，就不能不说一下行业的种种问题了。有一些不可靠的中介机构以“征信黑名单一定可以清除”的名义来骗取前期费用。他们会向你收取各种各样的“包装费”、“渠道费”，然后消失不见或者推荐给你一些高利贷的产品。

另外一种就是合同陷阱。你急于要用钱，并且没有仔细阅读合同就签字了，在其中存在很高的违约金和费用条款。等到你反应过来想要提前还款的时候，却发现违约金比本金还要多。这样的事情我已经见过很多次了。

记住一条原则，在正规银行放款之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先付款的都是诈骗分子，只有极少数的黑中介才会这样做。

另外对于汽车的价格也要注意一下。有的机构给出的价格过高，使你觉得贷款越多越合算，其实利息以及各种费用加在一起之后，你还掉的本金比车子本身还要多。不要被表面的数据所迷惑，要计算出真正拿到手的钱以及总的还款数额才对得起自己。

说到底，征信黑了之后还可以用绿色身份证去贷款吗问题的答案是：有路，但是这条路不好走。要做好心里准备，接受比一般人高很多的标准和程序，并且付出更多的经济代价。

最后一句话就是掏心窝子的话

做客户经理这么多年的经历中，我见过很多因为征信问题而到处碰壁的人。说实话很心疼。并不是所有的人都会故意拖欠还款，而是由于各种各样的原因导致了经济上的困难，并且已经走投无路了。

但是银行是一家遵守规章制度的企业，而这些规定就是不能被打破的规定。我所能做的是，在符合规则的情况下为各位提供最好的解决方案。

如果你目前正要拿着绿本去进行抵押的话，那么我的建议就是：先到当地的城商行或者农商行咨询一下情况，不要一开始就去找小贷公司。各个地方的政策都不一样，我们这里鼓励有资产抵押的客户来申请贷款，而你们那里可能会比较宽松一些。如果可以办理的话怎么办？

另外一件事情也忘记了。如果征信黑是由于担保代偿或者是被人冒用身份进行贷款造成的，那么就应当到征信中心提出异议申请，并且把不属于自己的不良记录给删除掉。这件事很烦人，但是可以一劳永逸地解决，比起四处借钱要好很多。

不能等车被拉走了再去想办法，否则就来不及了。