那些很容易借的小额贷款app，我劝你别急着点

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候收到了一条短信。老客户小张发送了一张截图给我看，上面有一个陌生的借款页面，金额为35000元，并且在下方有一行小字标注着“综合年化利率8%”。

问我说：“王哥，这样可以吗？”看上去很正式的样子。

把图片放大之后看了一下，然后马上给他发了一条消息：“不要碰，很坑。”

小张当时不服气地说，“这是应用商店排名前列的产品，而且评价也不错。”其实如果不是在这一行摸爬滚打了那么多年的话，单凭表面我也会相信的。但是容易获得的小额贷款应用程序里面有很多门道，外人是看不懂的。

第二天小张来到我的店子里喝杯茶，并且把那个APP给卸掉了。他后来又仔仔细细地看了下用户协议，上面有服务费、担保费和咨询费三项收费项目，加在一起比贷款利率还要高。这件事情使我想起了要写一些东西，把我知道的情况都摊开来讲一讲。

小贷公司借款难的原因是经过周密的设计的小贷公司的贷款很容易拿到，但是背后隐藏着很多陷阱小贷公司借钱给个人或者企业，然后收取高额利息和费用，这种行为属于非法放贷小额贷款公司容易出现的问题有：资金链断裂、经营不善、违规操作等。

有件事情并不是所有人都知道。

上一年有一个做餐饮行业的客户找到我，他的征信报告里有一大叠纸，上面有很多网贷申请的信息。最初他是通过“秒批”方式借到了五千块钱，但是之后就开始用贷款来还贷款了，并且越滚越大，最后欠下了八万多元。

你怎么看呢？该应用程序之后我去查询了一下，发现它的运营公司在一个居民楼里办公，注册资本是五百万人民币，但是没有实际出资。这样的公司凭什么可以放贷呢？

也就是说，别人压根儿就不是用正常的利息来挣钱的。

这样的平台就是概率游戏：放出去一百笔，其中有三十笔坏账也不怕，因为剩下的七十笔收回的钱可以覆盖掉所有的成本。而最容易借到钱的地方，恰恰是那些正规银行都不愿意去的地方——也就是那些被看作是“不好的”地方。

那么问题就出现了，他们凭什么要收取呢？

容易下款的网贷APP，在想些什么

这里面有一个大多数借款人都不知道的秘密规则。

正规银行放款之前要查看你是否有还款能力，收入证明、银行流水、社保公积金等等都不能缺少。但是秒批的平台又怎样呢？所看重的就是你的“通讯录价值”。

什么意思？

你在申请时，他们会查看你的通讯录。包括你的父母、同学、同事和上司等。如果你不按时还款的话，催收人员可以拨打你的电话让你觉得世界末日来临了。去年有一起案件中，借款人的借款金额为三千元，在逾期之后，通讯录里的二百多人全部都被骚扰过一次，并且还有不少人因此失去了工作。

这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子找我咨询问题的时候眼睛都是通红的。

因此标榜“零门槛”、“即刻到账”的平台，并非是在做慈善，而是把你的通讯录里的价值提前变现了。你所借的钱用作抵押的就是你的人脉资源。

值得吗？

怎样判断一个APP是否可靠

说了很多让人害怕的事情，但是还是有一些实用的信息。

判断一个平台是不是正规的，并不是通过看广告词或者应用商店上的评分来决定的，而是要查看三个方面的内容：放款方、利率公示情况以及合同内容。

放款方要具有合法的放贷资格，即为持牌金融机构。消费金融公司和小贷公司等都拥有相应的牌照，在银保监会官网上可以查询到。如果运营主体是一家科技公司或者信息服务公司的话，基本上就是一个中介平台了，你提供的信息会被转手卖给好几个买家。

利率展示部分存在一个漏洞。很多APP上显示的日息万分之五，并不低对吧？转换为年化利率就是18.25%。再加上各种各样的服务费、担保费和会费等等。见过最荒唐的一份合同中写的是“信息咨询费”，按照借款额的百分之五来扣除本金。

借一万块钱，拿到手的是八千五百元，还款时按照一万元来计算本金和利息。这样的做法很厉害。

合同条款通常隐藏在“我已经看过并且同意”的那个勾选项之后。大多数人不会打开查看，但是里面其实有很多好的内容。例如提前还贷产生的违约金、逾期利息的计算方法以及有关纠纷解决的相关条款。有的平台要求消费者把官司打到公司的所在地去，借几百块钱都要花上一笔高昂的差旅费才胜诉。

有关于利率的一个简单的方法是

年化利率大于24%的就直接PASS掉。超过36%的就是违法了。但是很多平台在玩文字游戏，把费用分成好多小块儿，每一小块儿都不大，加在一起就让人害怕了。我的意见是算总账——你的借出去的钱、收到的钱和还款的钱相减之后得到的结果除以到手的钱数再除以借款时间（用年来计算），就可以得出真实的年化成本了。

计算完毕之后你就会大吃一惊了。

在急需资金的时候应该怎么办

并不是所有的网络借贷平台都存在风险。正规的消费金融公司和银行系的产品是可以使用的。就是顺序的问题。

第一优先级为银行。不要认为银行门槛很高，现在很多银行都推出了线上信用贷款产品，利率很低，额度也挺大的。如果你有公积金、社保和代发工资的话，系统会自动给你批下来，最快只要几分钟就可以到帐了。

第二优先级是持有消金牌照。招联、中银、马上、捷信等公司的利息要比银行高一些，但是它们都比较规范，并不会出现乱收费的情况。

第三大类是大型互联网公司的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都是有牌照的金融机构，并且利率公开，在提前还贷的时候没有违约金。

而那些没有听过的名字容易获得的小额贷款应用程序尽量不要去接触它。如果实在没有办法的话，可以向亲朋好友借一些钱来维持生活，丢掉的是面子而保留的是信用。

说到征信的时候，就想到一件事情了。

前几天有一个客户的征信报告显示有十几条网贷查询记录，都是最近三个月内的。当时他就蒙了，说是点了几下APP看了一下额度，并没有借款。抱歉，“查看额度”的时候会在征信里留下一条查询记录。记得多一些的话，在需要办理房贷、车贷的时候，银行看到这个人到处借钱的样子就会很惊讶。拒绝。

因此“测一测你有多少贷款”的链接也不要随便点击了。

一些很容易被人忽视的地方

这几年来我总结出的一些经验，网上的搜索也很难找到。

申请的时间也很重要。月底、季度末和年底时分，金融行业为了完成业绩目标而进行审批的时候比较容易通过。我的一个客户的申请在月初的时候被拒绝了，在月底再试一次就成功了。不同的机构的情况各不相同，但是大体上都是这样的规律。

另外，在工作日白天下单的话，通过率要比周末晚上下单要高一些。由于许多平台有人工复核的过程，在周末没有工作人员的情况下，系统的风控就会更加严格。

另外，在申请时不要求提供定位、通讯录和短信权限。有的平台可以查看到你收到的短信内容，并且知道你在其他的平台上是否有逾期提示。这件事情是被一个以前做风控的人告诉我的，对错你自己去判断吧，但是要小心一些总是好的。

最后给出一个数据。根据我的观察，在找我借钱的人当中，有六成以上的人都是从“容易借”这个渠道入手的。于是就越陷越深，到最后连本带利都无法偿还了。

小贷公司借钱很容易，但是还款就难了。

小张之后就老老实实地办理了一张信用卡，额度不是很高，只有五千块钱，但是利息很公开，使用起来放心。上个星期他给我介绍了一个朋友来问我关于王哥的事情，他说王哥这个人很实在，并不会坑人。

这样的评价要比其他任何东西都要好得多。