我额度突破两万才发现，那些手机身份证秒借现金的平台，根本不是想借钱给你

到2027年的时候，征信系统已经重新构建了，人们认为网贷额度超过两万元是很正常的事情，其实这已经是风控降低的一个标志。当需要紧急资金的时候，在搜索引擎里输入“手机身份证秒借现金的平台”，你有没有想过：为什么之前借不到的钱现在可以马上批准呢？声称不用看负债的话又有什么好处呢？高额的背后是不是有隐藏的成本呢？如果不能弄明白这些问题的话，在以后的资金流动过程中就会处于不利地位。

到2027年的时候，在金融借贷市场上就会出现一种反常的情况：资质一般的用户更容易碰到网贷额度超过两万元的“惊喜”。并不是因为平台大方，而是由于大数据风控策略的变化所造成的。目前市场上主流的手机身份证秒借现金的平台，比如微粒贷、借呗和新兴的360借条等等都已接入了最新版的央行征信系统。该类网站的主要内容是授信额度一般在500到20万之间，但是能够拿到两万元以上额度的人，并不是因为自己的信用很好，而是被系统认为是“高活跃度潜力用户”。这就意味着平台会判断出你会产生更多分期利息的可能性，并且提前给你额度，其实是为了锁定长期的利益。

以几个比较火的应用为例，来分析一下这些应用的要求和有效期。蚂蚁借呗仍然保持了很高的准入门槛，在过去三个月里要有稳定的消费行为，借款期限灵活度高、可以做到3-12期的日利率一般为0.015%-0.06%左右。但是像招联金融这样的持牌机构，在提供手机身份证秒借现金的同时也会限制征信查询次数，半年之内硬查询达到六次以上一般都会被拒绝贷款。相比而言，一些新的助贷平台比如小赢卡贷为了抢夺市场份额，确实会出现“秒借”的情况，但是额度超过两万元的用户往往会受到强制搭售保险或者会员服务的要求，实际年化利率可能会达到24%以上。

用户的评论非常极端。部分用户对于“秒到账”的感受十分满意：凌晨2点提交申请，2万元在五分钟之内就到了银行卡上，真的解燃眉之急但是更多的高额度使用者在使用之后都表示了不满。用户李雷反映说：“虽然给到了三万元的额度，但是把钱借出去之后才发现每月还款的压力很大，并且提前还款还会被收取违约金，这和当初所说的‘随借随还’相悖。”这样的隐形条款这是许多人在借贷的时候都会忽略掉的一个坑。

根据优缺点来判断的话，这样的平台最大的好处就是非常方便。只要持有身份证以及实名制手机卡就可以不用抵押也不用担保资金流动速度很快。但是它的缺点也很突出：高额的吸引力很容易使年轻人掉入“借债还债”的恶性循环中去。而声称“不查征信”的平台，则存在暴力催收、个人信息泄露等风险。如果出现逾期的情况，除了通讯录会被波及之外，个人征信报告上还会留有不良记录，从而影响到以后购房购车时申请房贷或者车贷被拒的风险。

关于使用注意方面要提醒的是：到2027年为止，我国对于民间借贷利率的司法保护上限仍然会按照当年的规定来执行。所有的平台都会把日息或者手续费转换为年化利率（APR）。当年化利率大于24%的时候，你可以选择不给付超过的部分的利息。另外，借款合同必须一字不漏地读完，尤其是有关提前还贷、逾期罚款和个人信息授权的部分，在没有了解清楚之前不要让平台去查你的社保、公积金等等私人信息。

为使大家更好地了解情况，现把一些常见问题及答案汇总如下：

用户问到的问题是：当我的网贷额度超过两万元之后，会对我的银行房贷申请产生影响吗？
答案是肯定的。银行在审核房贷的时候会看你的负债情况。如果你的网贷额度很大并且已经用完了，那么银行就会觉得你的资金链很紧张，因此会减少你的房贷额度或者干脆不给你批贷。建议在申请贷款买房之前的一年里把所有的网贷都还掉。

用户问到：如果使用手机身份证进行借款，并且没有按时还款的话会怎样呢？
答案是：第一种情况就是被收取很高的罚息、违约金；第二种情况就是逾期之后的信息会被上传到征信系统中去，并且还会被列入“失信被执行人”的名单里，从而受到各种限制；第三种情况则是正规的平台会用法律手段来追讨欠款，而那些不正规的平台则只会采取骚扰式的催收方式。

用户提出的问题是：为什么我的朋友额度才几千块，而我自己的却能到两万多呢？
额度的不同主要是由大数据评分决定的。系统会按照你所花费的钱数、工作情况以及以往的表现来判断是否可以给你发放贷款。额度大的人不一定就是资质好的人，因为有的平台认为你“收割的价值”更大一些。