征信黑花了能复原吗？别慌，这事儿就像衣服沾了泥点子

前几天一个老客户的电话让我很着急：“老师，完了，我的征信都黑花了还能救回来吗？”从他的语气中可以感受到天要塌下来了一样。其实，在这个领域工作了这么多年的我，对于“征信黑花了能不能恢复”的问题已经听了上千遍了吧，大家的那种焦虑情绪我也非常能够体会得到，因为现在的出门办事，征信报告就像我们第二张身份证一样重要。

但是说实话，很多人都把征信“花”和征信“黑”弄混淆了，这两者其实是一回事。可以把征信报告看作是一件白色的衬衣，“黑”就是你在上面倒了一整瓶墨水，那就是逾期、坏账这样的大污点；而“花”，最多也就是你在吃东西的时候不小心滴上几滴油渍或者是把衬衣折得皱巴巴的。那么这件衣服还可以穿吗？当然可以，只是现在有点难看了，洗干净晾干之后就会恢复原来的模样了。

那么首先我们要弄明白的是，你现在的征信是“黑”还是“白”。

见过很多这样的人，虽然只是一次征信查询次数多了一些，就认为自己这辈子和贷款没有缘分了，于是整晚都睡不好觉。其实并没有那么严重。我们首先要会看报告，不要自己吓唬自己。所谓“花”，一般有两种情形：一是你最近申请信用卡或者贷款过于频繁，在信用报告里留下了大量的“贷款审批”、“信用卡审批”的查询痕迹；二是你的网贷账号太多了，看上去很凌乱。

去年十一月份的时候有一个做电商的小哥来找我，我就给他取了个名字叫小张。为了备货周转，在一个网贷平台上面点了很多次“查看额度”，但是每一次都被记下来了。他把那份报告递给我，并且问我要怎么处理，看了之后发现，在一个月之内已经被查了八回。银行看到这样的报告后会怎样呢？认为这个人很缺钱，四处寻找钱财的样子就像没有脑袋的苍蝇一样，风险越来越大。也就是说这是典型的“花”，但是没有逾期，只要你不乱花钱的话，这件事就可以解决了。

怎样才能把被征信的事情给补救过来呢？要用“以退为进”的方式

那么征信黑名单可以恢复了吗？答案当然是肯定的，并且绝对不会出现像一些广告所说的那样“花钱洗白”的情况——因为这些都是骗人的把戏，千万不要相信。修复征信的过程就是一个物理上的过程，就和伤口愈合一样需要时间来完成。银行信贷审批系统的其中一个特点是它更加重视你的近两三年来的信用状况。如果最近查询次数很多的话，最好的办法就是“静默”。

所谓的静默就是从今天起让你的手不再做其他事情。不要点击任何网贷链接、不要申请任何信用卡，即使是路边赠送礼品办理信用卡也不要接触。想想看，银行风控部门发现你最近三个月没有动静的话，会不会认为你已经度过了难关、财务状况也变好了呢？这就是所说的“养征信”。一般情况下，连续三个月以上不去修改的话，之前留下的查询痕迹的影响会大大降低。虽然这种方法很拙劣，但是效果最好。

另外一件事情就是关于网贷账号数量的问题。人们认为把网贷还清就可以万事大吉了，但是实际上很多网贷公司即使你不用了，账户仍然存在，并且循环贷款账户也会一直出现在你的征信报告里。此时你要主动找客服去解绑账号。不同的平台处理的速度不一样，有的要催好几遍才能注销掉，注销之后你的账户数量就会减少一些，征信上也就会变得干净许多。

踩到“洗白”的大坑之后就很难翻身了

到此为止，我要对市场上的一些所谓“征信修复公司”进行批评了。这些人很不道德，总是利用人们的焦虑来获利。他们会告诉你可以帮你进行“异议申诉”，并收取一笔不小的费用。那么到底是什么原因呢？他们拿走你的身份证之后，在中国人民银行征信中心提出异议，并且给出的理由是胡编乱造的，“非恶意逾期”、“银行系统出问题”等等。

如果真的逾期的话就是真正的“黑”，除了还款之外没有其他的方法可以解决。不要相信所谓的“内部人员”或者“技术手段”。以前有一个叫老李的老顾客，他听了中介的话之后花掉了五千元来删除一条逾期记录，但是中介却跑了，这条逾期记录依然存在，这就是交智商税。其实异议申诉只能对确凿存在的错误信息进行申诉，并不是所有的信息都可以被质疑的。你借钱不还还想走后门蒙混过关吗？完全没有可能。

有关“硬查询”的一些冷知识

这是很多同行都不会告诉你的一些事情。你知道银行在审核的时候会查看到查询记录，并且这些记录是有侧重点的吧？有的银行系统的“贷后管理”方面的查询不会被计入分数，“贷款审批”、“信用卡审批”的方面则会被重点关注。另外根据我的观察，在最近两个月内进行过查询次数达到四次以上的就会被拒绝，但是如果是近半年之前的查询，则即使当时的查询次数达到了十几甚至几十次，也不会产生太大的影响。因此你如果最近点了好多网贷都被拒绝了的话，就乖乖地休息两个月吧，不要去撞枪口。

另外一种情形是你的征信报告中“负债率”过高。比如说你的信用卡额度是五万元，每个月都会刷出四万九千元，那么银行就会认为你是靠透支来维持生活的，存在很大的风险。那么怎样才能恢复到原来的状态呢？其实很简单，在账单日前把钱存入账户里，使账单金额降低一些，这样负债率就会变好一些，征信分数也会提高。对于想要办理按揭贷款的人来说非常有效，具体的实施方式因人而异，请你自己计算一下账单日。

真正意义上的恢复就是重建信任的过程

回到最开始提出的问题，征信黑名单可以恢复吗？可以，但是你要从根本上改变自己借钱的习惯。征信系统的本意就是用来记载个人的信用状况，并非对某一个人进行处罚。你越是表现出稳定的、可靠的特质，你的分数就会越高。

不要总是想走捷径，在金融的世界中，最直接有效的办法就是诚实。那么问题来了，到底需要多长时间才能够完全恢复呢？这很难确定，短的话半年左右，长的话两三年不等，看以前受的伤怎么样了。但是只要一动起来，不再做那些胡闹的事情了，每天都会变得更好吧？

下一次遇到“征信修复”的小广告时，请不要相信它，并且要立刻删除掉这个信息，以免浪费你的时间和金钱。如果有空的话，可以好好安排自己的现金流了，不要再让自己的生活陷入到四处借钱的状态中去了。