大福星借款怎么样？我采访了32个借款人后说出真相

上个冬天的时候，在一个城中的小出租屋里面见到了老陈。桌子上放了三个方便面，这是他接下来三天吃的饭。老陈做装修生意，2022年接到一个大订单，垫付了三十多万元，但是甲方跑了，老陈一下就由“陈老板”变成了负债累累的人。为了周转资金，他在网上寻找各种借口，并最终点开了大福星借的钱怎么办得到的结果是借了五万元。问起之后的情况，他就苦笑着说：“利滚利，到现在为止还有八万多元。”

老陈并不是个例。在过去两年里，作为调查记者的我采访了三十多位使用过各种网贷产品的人，其中有七位提到了“大福星”。这七个故事使我对于这样的东西有了比较明确的认识。

大福星借钱可以吗？弄明白它是怎么一回事

很多人的第一感觉就是这是银行还是P2P呢？其实刚开始的时候我也不是很清楚这个问题。之后我去查询了工商信息，并且向几位行业内的人士咨询了一下，才知道原来这家并不是持牌金融机构，而更像一个贷款超市或者是中介平台。也就是说，它把你的需求匹配到各种资金方上，可以是银行、也可以是消费金融公司或者其他放贷机构。

那么这又是什么意思呢？也就是说你所见到的大福星，并不一定就是你签订合同时的那个主体。小张在采访时也遇到了类似的情况：他认为自己是在向大福星借的钱，但是合同一签下来才发现放贷人是一家叫做某某消费金融公司的机构，年化利率达到了24%，远远超过了他的预期。

这件事情有什么不好的地方吗？你不知道去哪里投诉。

那么利息又是怎样计算出来的呢？不要被“日息”所欺骗

老陈所见到的宣传内容为“日息万分之三”，听上去好像很低啊！他也这样认为。但是经过计算之后发现，年化利率大约在百分之十八左右，并且还有各种各样的服务费和担保费等附加费用，所以总的花费要比他想象中的要高得多。

我做了个计算：假如借了五万块钱，分成十二个月还清的话，按照每天万分之三的日利率来算的话，那么名义上的年化率就是百分之十点九五。但是再加上2%的服务费和3%的担保费之后，真实的年化率就会达到二十个百分点以上。借款人一般都不会去计算这个数字。

最荒唐的事情是什么？有的资金方会用各种方法来改变还款的方式。等额本息与先息后本，在相同的利率条件下产生的总利息相差很大。曾经询问过一个借款人的，签订合同的时候根本没有注意到还款的方式，所以前面几个月都是付给他的利息，并没有影响到本金。

审核很容易就过了吧？其中有一个隐含的意思

很多人的搜索关键词是“大福星借款怎么样”，主要目的就是想知道能不能贷款。

该问题并没有唯一的正确答案。但是你可以告诉别人一个行业内的人都知道但是不公开的事情：这些平台会把你的信息同时推送至多家投资机构，哪家下单哪家放款。因此你最后能否通过考试，就看你的资质是否和相应的资金方相符合了。

小李在进行采访时发现自己的征信里有两笔逾期记录，但是数额不大，只有几百元。他在银行申请了信用卡贷款却被拒绝了，在大福星上却通过了。是什么原因造成的呢？由于匹配到了一家消费金融公司的门槛比较低，所以利率也就比较高。这件事情怎么说呢，能够拿到钱当然是好的事情了，但是你要想想这笔费用你能接受吗？

还有一个被人们忽视的地方就是：每一次点击申请之后，无论是否通过都会留下一条征信查询记录。查得越多，在后面的贷款申请中就越不容易成功。由于各个平台的处理方式不同，具体的我已经记不清楚了，大福星是实时查询还是批贷后才能查询，请大家在申请之前向客服咨询一下。

什么样的人群可以使用呢？谁都不能接触

经过大量的实践之后，我认为有一个规律可以总结出来。

适用人群：短期周转需求确定、有稳定的还款来源、征信状况一般但是银行渠道无法解决的。比如说做生意要暂时进货，下个月就可以回款了，在这样的情况下使用高成本的资金进行过渡也是合情理的商业行为。

不能触碰的人：以借贷来维持生活的、没有固定工作和收入来源的人、用贷款购买名牌商品的人。在被我采访过的七位大福星用户中，其中有三个最终都陷入到债务循环当中去了。其中一位女生开始时只借了两万元用来买包包，之后越陷越深，两年后就累积到了十五万元。

这件事情我是不会骗你的。

一些在网上找不到的操作方法

其他的文章是不会告诉你这些的。

第一点就是申请的时间要把握好。根据我的观察，在月初或者季度末的时候，资金方放款的意愿比较强，通过的概率也会比较高。去年还不至于如此，今年有很多机构都改变了自己的节奏，所以这个情况可能会因各个城市的不同而有所差异，但是大体上还是相似的。

第二就是填写资料的方法了。工作单位和收入的情况，并不是填得越高越好。如果填得太高，系统就会认为你的资质很好，从而给你匹配到高利率的资金方；而如果填得太低，则可能会直接被拒绝。最理想的方式是如实填写，但是也可以对工作稳定性进行一定的“美化”——例如把“在公司工作三年以上”写成“刚刚入职”，这样通过率就比较高了。

第三、提前还款要仔细阅读相关条款。有的资金方会收取违约金来要求借款人提前还款，而有的资金方则允许借款人自由选择何时归还借款。该信息通常位于合同的某个角落，在签订前一定要翻出来查看一下。老吴就是吃了这样的亏，借了三个月的钱想要早点把钱还掉，但是却收到了剩余本金三百分之一的违约金，白白损失了一千多元。

只要了解了这几点，就可以避免很多问题了。

我的判断

那么我们来回答开头提出的问题：大福星借钱的事情如何了？我的观点是，这东西只是一种手段，并没有好坏之分，全凭使用者的态度决定。

如果你的信用记录好并且有稳定的收入的话，那么你可以到银行咨询一下，利率可以降低很多。银行不会去消费金融公司，最后才会想到这些平台。但是如果你已经到了山穷水尽的地步，急需资金的时候，它就可以解决你的问题了——前提是你要算清自己的账目，并且有一个具体的还贷方案。

老陈之后的情况如何呢？上个月我去看过他一次。向亲戚借钱把欠下的网贷还上了，在工地上做个小工，每个月赚五六千元，慢慢地偿还债务。他说的一句话到现在我还记着：早知道是这样的结果的话，当初宁可把车子卖掉也不会接触这些东西

并不是人人都可以这么说的。