沙蚬要放水多久才开口子？支行经理偷偷告诉你真相

昨天有一位老顾客很着急地来到我们银行网点，并且马上问道：沙蚬要放多少水才会开口子？一看到是他的时候，我心里就咯噔了一下。这个朋友上一年做了一笔经营贷款，在今年生意不好的情况下想要再借一些钱来周转。其实这样的事情我已经听过了不下五十余次了，每次都要压低嗓门对他说——这件事情并没有你想象中的那么复杂。

说实话，“放水”就是银行大门敞开，任何人都可以进去。这是做白日梦。我曾在支行工作了八年的经历，见过很多被拒绝的案件，也遇到过一些莫名其妙就被批准的情况。其中的门道，在网上的攻略里是看不到的。

沙蚬开口子到底要等到什么样的信号

其实银行是否放水，并不是由时间来决定的，而是由指标来决定的。每到季度末、半年末和年底这三段时间里，支行的压力就最大了。上面有任务的压力，完成不了就会被扣除绩效工资，你觉着我们着急不着急？

但是问题是，着急也没有办法了。审批权限不掌握在支行手中，而是在上级行的风险控制系统中。上个月底的时候有一个做餐饮行业的客户，他的征信里面出现了两笔逾期记录，数额不大，也就是几百到几千元的样子。一般而言，这样的资质会被系统自动过滤掉，并且不会给人工干预的机会。

那么最后的结果是什么呢？那时候正好是年底冲刺的时候，分行给了他一个“特批额度”，他的案子竟然也被批准通过了。放款金额为28万元，并且比一般情况下要低0.3个百分点。这件事到今天我仍然感觉很神奇。

那么我就问了，沙蚬要放水多长时间才会开口呢？只能说看节点、看运气、看客户经理愿不愿意帮你“闹”。

沙蚬放水的时间是有规律的吗？不要相信网上的表格

网上传播着“3月份放水、6月份收水、9月份再放一次”的说法，这样的表格我是见过的，都是胡说八道。如果真的这样有规律的话，那么银行的风险控制部门就可以集体辞职了。

实际上放水的时候并没有任何预兆。本周可能会收窄一些，下一周就会有大量资金涌入。那么问题来了，是什么原因呢？由于总行的一个大项目没有通过审批，所以资金被卡住了，必须马上把这笔钱贷出去以达到季度目标。

最荒唐的一次是在去年十月份的时候。当时正是政策紧缩的时候，但是分行却忽然通知说：小微企业的贷款可以放宽准入条件了，原来的条件是必须经营满两年才能申请，现在只要满一年就可以。窗口期只有两个星期左右的时间，大部分人都能顺利通过审批。

两周之后，政策又被收回去了。这件事情就连我们公司里面的人也没有几个人是事先就知道的。

所以对于“沙蚬要放水多长时间才会开口”的问题，我的回答是：不要等到放水的时候再去考虑这个问题，而应该提前做好自己的准备。放水来了你接不住的话，那就是最亏了。

什么样的资质可以拿到放水的利益呢？

实事求是地说。放水并不是泛滥洪水，而是有目的、有针对性的灌溉。首先要弄明白自己处于什么样的位置上。

第一种最易被批的是有真实的经营流水的个体工商户。真正的流水，并不是找人做出来的虚假流水。现在的系统可以识别出“流水异常”的情况，如果被标记为“流水异常”，那么之后就很难再办理了。

第二种是公积金已经连续缴纳了两年以上的上班族。这样的客户对于银行来说就是优质的资产，在放水的时候会得到优先对待。

第三种就是灰色地带了，也就是有一些资产但是征信上有问题的人。一般情况下是不能批准的，但是在放水的时候可能会被通过。我的一个客户的房子是用来卖建材的，他名下有两套房产，但是他的信用卡上有一笔大额逾期还款记录，数额达到三万多元。正常的就会直接拒绝。

上个月十一的时候正好是小微企业扶持政策的一个空档期，于是我就帮他在上面申请了一笔十五万元的信用贷款，并且附上了“愿意用房产做担保”的说明。这件事情他自己都没有想到。

内部的标准是不会告诉你的事情

这块本来我不打算透露的，但是既然已经写出来了，就稍微透露一些吧。

银行里面有一个叫做“容差率”的东西。是什么意思呢？风控系统的并不是一成不变的，它有一定的灵活性。比如说你设定的负债率为70%，那么系统的容忍度为75%，在此范围之内的人工审批可以根据实际情况来决定是否通过。

主要的问题就是：容差什么时候使用、给谁使用，都取决于客户的经理人的心情以及你自己的配合情况。

有的人把资料一扔了事，电话不接，补充材料也拖延不办。对于这样的客户，即使放水我也不会去帮助他争取。反过来讲，配合度高、资料全、态度诚恳的，我会多为你说两句。

不要小看了这短短的两句话，有时只差那么一点就可以成功了。

一个被拒绝的真实例子

今年三月份有一个客户的情况很好：公务员、公积金足额缴纳、没有债务。应该闭上眼睛就可以批准了。那么最后的结果是什么呢？拒绝。

原因说出口你会不相信——他在申请时填写的工作单位和公积金缴纳单位只相差一个字。一个是“XX市财政局”，另一个是“XX市财政局机关服务中心”。系统判断出信息不符，马上拒绝。

后来我又让他把名字改成公积金缴存单位的名字，这样就可以通过审核了。这件事情说出来很让人头疼，但是这就是事实。系统不和你讲道理，它是按照数据来判断的。

在放水的时候要注意哪些问题呢？

很多人的第一反应就是一哄而上，结果一脚踏进烂泥里。最容易掉进去的是以下几种情况：

• 不能向多个银行同时申请贷款。每次申请都会被查到征信记录，如果征信记录太多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而更加难以获得贷款批准。
• 不可以为了提高额度而办理信用卡。信用卡审批也属于一种查询行为，并且新办的信用卡还会降低你整体的信用分数。
• 不可以相信中介所说的“包过”。放水期比较宽松一些，但是并不是所有人都能通过的。中介收取了费用之后，并没有批准，然后找各种借口来推脱退款的事情，这样的事情我已经见过很多次了。

另外一点也很关键就是，在放水期间批下来的资金，其利率不一定是最优的。银行也是要盈利的，放水和优惠都是两回事。有的客户的批单显示利率比平常还要高一些，这样就比较难为情了。

所以在申请前要弄清利率、期限和还款方式等问题。不要只看金额大小。

什么时候可以下水游泳呢？

这个问题很好。我的意见是：如果条件好就可以不用等待了。一般情况下，申请的时候会比较容易获得优惠利率。放水期虽然门槛很低，但是利率优惠就没有了。

如果资质不好或者有缺点的话，也可以等待。但是这里的“等”并不是白白地等着的意思，而是指一边等待、一边提升自己的能力。把应该归还的小额贷款还上，并且把征信中逾期的情况清理掉，让流水变得真实一些。

这样放水了，你才好接住。

另外要说明的是各个城市的政策是不一样的。我所说的主要是大中城市的情况，小县城的支行权限较小，甚至不能调整容差。这事儿我不好多说，你当地的状况最好是去问一下熟悉的人。

另外，在每个月底之后提交的申请被批准的可能性更大一些。那么是什么原因呢？由于支行为了完成当月的任务目标，所以客户经理会有更大的动力来联系你、帮助你补充资料、督促审批进度。

月初提交的案件，有的要拖到月底才能批复，让人很着急。

写了那么多，其实就是想说一句话：不要把放水看得太神秘了，也不要过于依靠它。不管银行多么宽松，都不会向欠债不还的人发放贷款。把生意做到最好，把信用搞好，把现金流稳定下来，比等着政府放水要有效得多。

真的要办理的话，找一个可靠的客户经理把你的情况告诉他，并请他帮你看一下什么时候合适。不要自己胡乱搞来破坏了征信之后没有地方可以哭泣。