我试了十几个平台才发现，征信黑花了其实还有救

到了晚上，看到手机上显示的贷款APP上的红色“审核不通过”的字样时，李阳就感到很紧张。以前总是听说征信有没有问题的人怎么查，也想找到一个可以百分之百通过的网贷平台来解决自己的燃眉之急，但是现实却给了他一个狠狠的教训。焦虑使他明白盲目的申请只会使事情变得更糟糕。人们都在问的是：征信花完了之后还可以向哪里借钱呢？有没有什么办法可以忽略掉征信问题来申请贷款呢？其实所谓“百分之百下款”的说法大多是美好的想象，并且真的有一些可以接受征信记录的正规途径，但是看你有没有找到正确的道路。

很多人在急需资金的时候，由于存在征信问题而被拒之门外，只好采取一些不正当的方法来解决自己的困境。要纠正的一个错误观念是市场上没有百分之百能通过的贷款软件，所有的正规金融机构都会对客户的风险进行评估。但是对于有征信“黑花”记录的用户而言，选择门槛低、审核制度比较宽松的网站但是可以提高下款率。该类网站一般会更加重视用户的最近还款能力以及消费情况，并不会只看以前几年的逾期记录。例如一些知名的消费金融公司的相关产品，额度一般为一千至五万之间，期限也十分灵活，可以从三个月到一年左右的时间段来选择，只要你是有固定工作并且使用了真实的手机号码的话，仍然有可能被批准放款。

以某分期平台为例，该平台可以提供最高为20万的借款额度，并且日利率只有0.02%，最长可借36个月。该类平台的准入门槛比较低，一般只要求申请人年满十八岁、拥有有效的身份证件及银行卡，并且不是征信系统的“黑名单”人员（即没有被法院强制执行或者存在严重的恶意拖欠行为）。关于用户的评价中提到，大部分人都表示审核速度很快，在提交申请之后半个小时之内就可以得到结果，并且对于有征信记录但是还没有出现过不良记录的人也能够接受一定的宽容。好处就是资金到帐迅速、操作方便；坏处就是逾期催收次数较多，并且如果逾期的话还会产生很高的罚息。所以，在申请之前要对自己的还款能力进行一个判断。

另外一类是互联网巨头旗下信贷类产品，比如某付宝中的备用金、某东的金条等。该类产品额度通常为500-10万之间，期限有7天至24个月之分。该类网站的优点是背景雄厚、利率公开，并且经常会有一些免息券的促销活动。对于因为征信查询次数太多而被扣分的用户，这样的平台一般不会直接拒绝贷款申请，但是会减少授信额度。除了最基本的实名制之外，在平台上还会根据你所处的生态环境来判断你的行为数据，例如你的消费习惯、收货地址是否稳定等等。用户的总体感受是好的，还款过程也很便捷，但是它的最大问题就是额度比不上专业的借款软件，并且对于多重负债比较在意。

但是，在申请这些网络贷款的时候要注意以下几点。第一、不要经常点申请每次点击都会给征信报告增加一条“贷款审批”的查询记录，在此之后所有的贷款申请都会被拒绝。第二、要小心那些号称有“强力技术支持”或者“内部关系”的东西，这些都是骗子设下的圈套，并且正规的平台是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。第三点就是量入为出，不能够借来还去。征信黑花了并不害怕，最让人担心的就是掉进债务的深渊里出不来。建议在申请之前先查一下一份简版的征信报告，弄清楚自己目前的情况再有针对性的选择1-2家通过率比较高的平台去试一试。

最后用问题的形式来解答一下大家关心的问题。

问：征信黑名单上的人，就不能再贷款了吗？

答：不是这样的。征信“花”一般是指被查询次数过多，并且和征信“黑”（严重的逾期行为）并不是同一个意思。大部分平台对于查询次数较多的用户仍然会给予放款的机会，只要不存在重大的逾期情况就可以。

问：申请了网贷之后被拒绝了，那么多久之后才可以再申请呢？

答：建议至少要隔三个月以上。在此期间内要维持良好的信用状况，不产生新的查询记录，使征信系统处于一个相对静止的状态，在此之后再重新提出申请的话成功率就会大大增加。

问：如果网贷逾期的话会有哪些后果呢？

答：除了要支付大量的罚息之外，逾期的信息也会被上传到中国人民银行征信系统中去，并且会影响到以后办理住房贷款或者汽车贷款等事情。严重的还会受到催收和法律诉讼。所以请各位一定要按期归还借款，维护好自己的良好信誉。