放心的网贷平台有哪些？干了八年中介，我给你交个底

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。老张是做装修的老客户，一听就知道很着急，在工地上出了一件事情，需要马上筹集六万元给工人们发工资，否则明天他们就会来堵门了。问我要不要有那样的放心的网贷平台速度一定要快，不要用一些没有意义的方法。

当时的我笑得很开心。老张的情况我也很了解，他的征信就像一张地图一样到处都是坑，去年为了周转一些材料款，点了七八个网贷申请，结果一个都没有成功，把查询次数都给弄爆了。其实这个时候如果他自己去申请的话，基本上就是对着枪口走过去了。干了这么长时间之后你就会发现，并不是每个人都缺少金钱，而是缺少一个懂得如何引导的人来指点迷津，否则越是着急就越容易出错。

不要被“放心”这两个字所欺骗

市场上所说的“放心”其实大多是被商家宣传出来的。有的平台广告声势浩大，“秒下款”、“不查征信”，别傻了大概率就是个坑。见过很多客户，本来只需要两三千块钱就可以解决的问题，但是点开了一些小平台之后，贷款下来的速度很快，但是拿到手的钱只有1.5万元左右，剩下的几千元都被扣除成了所谓的“服务费”、“担保费”。

真正让人放心的是什么？底色是什么呢？即放贷方的身份。基本上可以确定的是持牌消费金融公司、银行系产品以及几家大的互联网巨头的产品比较规范一些。并不是因为它的利率很低，而是它至少不会胡作非为，在合同中也不会藏着许多你不知道的秘密。去年有一个客户在一家没有名气的应用程序上借款，并且想要提前归还，但是却发现违约金比本金还要多，于是就去找对方理论，可是对方已经搬家了，去哪里投诉呢？

怎样来判定一个正规的网贷平台是否可靠

很多人问我，怎样辨别出正规的网络借贷平台是不是有欺骗的行为呢？这件事情本身并没有什么特别的地方。有一条铁一般的纪律就是所有的军队都必须查征信、上征信。告诉别人“黑户也可以申请”、“不管有没有逾期”的人，请远离他们。这个行业的救世主是谁呢？银行不是慈善组织，更不用说那些商业公司了。

通常我会给客户讲这样一个简单的道理：看这个平台后面有什么人。打开APP里的“关于本行”或者“借款合同”，查看放款方信息。如果涉及到的是某某银行、某某消费金融公司的话（一定要是有牌照的），那么基本上就跑不掉了。如果写的是某某科技公司、某某信息服务公司的话就要小心了。去年有一笔业务涉及到了一个平台上的借款，借款人向该平台借了五万元钱，但是当查到对方的征信报告之后才发现放款方竟然是一个从未听说过的微小贷款机构，利率之高让人难以置信，按照年化计算竟然达到了惊人的36%，这就是所谓的吃人吧？

另外一件事情也要提一下。人们认为大的平台就会有较低的利率，这是不正确的。微粒贷、借呗、京东金条等等都是大厂背景，但是利率却是根据个人情况来定的。有的人用的是借呗利率为万分之五（年化利率约为18%），有的人的则是万分之二左右。这要根据你的总分来决定，你平时的消费方式、还钱的情况以及你在系统中填写的工作单位都会被计算进去。

因此不要只听别人的推荐，适合自己才是最好的。你的征信良好、资质不错的话，银行系产品可以随便选了，年化利率可以做到百分之十以下。你的条件不好，那么就只能接受较高的利息了，这是市场的规则，没有人能够改变它。

没有向外界透露的一些行业秘密

说到这，我就要揭露一下行业的秘密了。有的平台虽然表面很正规，但是却存在一个叫做“担保费”的东西。你借了一万元，合同上写着一万元，但是实际只到了八千五百元，剩下的五千块钱说是要被担保公司收取。这样的行为，在很多号称“助贷平台”的地方非常普遍。

去年有个小餐饮老板在某个平台上借款八万元，到了手里只剩下六万八，其中的一千二百元都被扣除掉了。之后他就找我去帮他办理银行贷款的事情，我看他的流水都惊呆了，按照这样的隐形利息计算的话，年利率大概要达到四十几甚至五十以上了。这件事到现在我还记得很清楚，那个老板拍着大腿说：“早知道就问问。”

另外一件事情就是具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：每年三四月份的时候，很多平台都会把额度放开一些。那么原因是什么呢？年初是要完成业绩指标的。此时如果去申请的话，通过率要比年底的时候高得多。不同的平台可能会有所不同，但是大体上都是这样的规律。我的一个客户的去年底申请某个产品的审批被拒绝了，在今年3月份再进行申请时，虽然条件一样，但是这次却顺利通过了。机会和能力相比起来更加重要一些。

申请的时候要做的几件重要的事情

说到申请的时候，很多人都不会去填写资料。这是随便填写的吗？其实这里面有很多门道。曾经有个人把工作单位填成了“自由职业”，这不是明着拒绝了吗？要写清楚一些，即使你是送外卖的也要写上“某某餐饮配送服务部”，这样听上去就比较正式了。

另外一点就是，在申请的时候不要使用公共WiFi，而应该用自己的手机网络来连接。有的平台风控系统的检测到你的网络环境之后就会把你的公共IP当作高危用户来处理。这件事情很多中介都不知道，直到有一次我和一个银行朋友喝酒时才知道。

另外，在申请之前把手机里的所有赌博软件、彩票软件以及各种各样的贷款APP都删除掉。很多平台都会查看用户的安装的应用程序列表，如果发现用户手机上安装了很多借贷类的应用程序的话，那么就可以推断出用户目前的资金状况比较糟糕，这就是典型的多头借贷的表现形式。拒绝是不能商量的。

说实话，在网上很难找到这些细节，都是我们在一个个订单中摸索出来的。我所接触过的客户数量已经达到了八千左右，各种各样的资质都能通过相应的渠道获得批准。但是这个数字并不是固定的，因为平台的政策每天都在变化，上个月可以过的话下个月就有可能被拒绝掉，所以你要时刻关注着它。

什么时候不能使用网贷

这句话说出来可能会得罪同行，但是不得不说的是：如果你的负债已经很高了，并且每月还款额超过了你的收入的70%的话，那么就不应该再去借钱来偿还之前的债务了。此时需要的是网贷之外的东西，比如债务重组或者是向家人坦白。见过很多人的例子，原本只欠了几万元到几十万元，拆东墙补西墙，结果越滚越大到了二十几万甚至更多，那是神仙也救不了的。

去年有一个小伙子找我去借钱，只有26岁的年纪就欠下了18万元的网贷债务，每月收入六千元，但是要偿还八千多元。问他是否有可以贷款的地方的时候，我就直接建议他不要去借。之后我把他的债务情况整理了一下，并且和家人沟通了一些事情，在之后的时间里又分批地进行还款，现在已经差不多还清了大部分债务，算是脱离困境了。干久了就会发现有的钱可以赚，有的钱赚了心里就不舒服。

那么回到最初提出的问题：可以信赖的网贷平台有哪些？我给的答案可能会让你失望，并不是百分之百可以信赖的，而是有一定可靠性的。微粒贷、借呗、京东金条、招联金融、马上消费这几家公司，在行业内规则比较好，利息公开透明，不会乱收费用。但是前提是你要有资格达到他们的要求。

如果你的征信出现问题或者有逾期记录的话，那么任何平台都不会“放心”地给你放款，因为在这个时候你可以借到的钱就只有高利贷和套路贷了。这样做的结果就是锦上添花的人多，雪中送炭的人少。

最后一句话是：能够去银行贷款的话就不应该向网络借贷公司借钱，可以向亲朋好友借款的时候不要向P2P平台借钱。利息相差很多倍，这个账谁都好算。实在没有办法的话，就找一个懂行的人问一下吧，不要自己乱点了，点一次查一次征信，到最后把自己给点废了。