用车怎么贷款合适呢？我采访了30多人，发现多数人第一步就走错了

上个月我到一个二手车交易市场去观察，在那里遇到了一位刚刚工作两年的小周同学，他正在一辆2019年的雅阁车上出神。他才被一家叫作“零首付”的汽车贷款公司骗签订了意向书，等到仔细查看之后发现除了本金之外还有GPS安装费、风险控制费、顾问服务费等等各种费用加在一起差不多有两万元左右。

他说：“哥哥，你认为用汽车去贷款怎么样？”现在后悔还来得及吗看着他满脸焦急的样子，我觉得有必要把这些年采访过的那些故事整理一下，让更多的人都能少走一些弯路。

这行水太深。

车贷市场有两种方式，选择错误就会把钱送给别人

很多人的认识并不正确，用车贷款有两种方式：一种是用汽车做抵押来获得资金，叫做车辆抵押贷款；另一种则是想要购买一辆新车但是没有足够的现金，向银行或者金融公司申请贷款以支付车款，这就是购车贷款。两者的利率、门槛和陷阱都大不相同。

小周的情况是购车贷款，但是找错地方了。

正规的银行汽车贷款目前可以做到年化利率在3%-5%，但是条件苛刻，需要良好的信用记录、稳定的收入来源以及正式的工作单位。而在车行里主动上前搭讪的“金融顾问”，大多是担保公司或者是小贷公司的渠道商，表面上看利息不贵，实际上各种费用会让你大吃一惊。

也就是说，羊毛是被羊身上的。

我在一家股份制银行工作了八年的时间，并且从事的是汽车贷款业务的老陈告诉我：“我们银行内部有一个不成文的规定，优先办理公务员、事业单位和国有企业员工的贷款业务，因为这些客户的违约概率很小，所以我们可以把利率降到最低。”普通的私营企业员工，利率要提高20%以上。"

该信息在网络上是无法查询到的。

车辆抵押贷款的风险更大一些，我见过很多借款人因为“坑爹”的条款而陷入困境

另外一种情形是这样的。上个月我去采访了一位做建材生意的老王，他的资金运转要靠三十万元来维持，听说有人向他推荐用自己的一辆宝马五系车作抵押贷款。

对方保证“当天放款、不抵押车子、利率低”，老王一听觉得不错就签订了合同。于是把合同拿到手之后才发现上面有一条“违约金条款”：提前还款的话要向银行支付剩余本金百分之五的违约金。老王三个月之后生意回款想要提前偿还贷款，但是却被罚款了一万多元。

公司把三台GPS安装在了他的车里，并且非常隐蔽，直到现在他还不能拆除它们。

到目前为止我仍然记得这件事，老王拍着大腿对我说：“早知如此就应该去正规银行办理，贪这点小便宜反而吃了更大的亏。”

车辆抵押贷款市场的鱼龙混杂现象很严重，但是正规的银行产品也存在，例如一些城市商业银行和农村商业银行推出的“车主贷”产品，年化利率为8%-15%，尽管比房贷高一些，但是相比起那些小贷公司的24%、36%甚至更高的利息要安全得多。

什么样的机构是合法的呢？

一种简单的方法就是看看它是否愿意把所有的费用都写进合同中去。凡是口头答应“没有问题”、“有我负责”的人，但是不写在纸上的人，都不相信他们。

另外一点就是正规的公司会在你提前还清贷款的时候告诉你是否会产生违约金，而那些不正规的公司则对此避而不谈。

使用汽车贷款应该怎样做呢？给出一个实际的意见

那么我们先来回答开头提出的问题，用什么方式去申请汽车贷款比较好呢？经过对很多人的采访之后，我得出了几点心得。

第一，可以去银行办理贷款业务，不要去找小贷公司。银行审批很严格，但是利率是公开的，并且不会出现各种各样的附加费用。现在很多银行都开通了网上申请渠道，在手机银行APP里就可以完成整个流程，非常便捷。

第二，如果征信不好，银行批不了款的话，也可以选择厂家金融。买车时，很多品牌的金融公司都会提供服务，例如丰田金融、大众金融等，利率稍微高一些但是比外面的担保公司要好得多。

第三点就是不要接触“零首付”。说实话，世界上没有什么是不劳而获的，零首付就等于要付出更高的利息以及各种费用，在最终计算之后你会发现其实亏本了。

我采访过的从业者的说法是：我们行业的内部有一句这样的话：“零首付的客户最应该宰了，因为人家本来就没有多少钱，并且也不会出声。”

听上去就是很扎心了。

一些很容易被人忽视的地方，会使得你花费上万元

去年有一位读者给我说，在某个平台上申请了汽车贷款，虽然上面写明年利率为6%，但是每个月需要偿还的钱却比计算出的结果多了很多。经过查询得知，该笔费用是“手续费”，按照每月的标准来计算的话，那么它的名义年化率就会达到12%以上。

这就是所谓的“利率陷阱”。

很多机构在报价时只说“名义利率”，而不提手续费、服务费和担保费。等到签订了合同之后才知道所付出的成本要比想象中大得多。

因此，在签订合同时要问清的一句话是：除了利息之外有没有其他的费用呢？把所有的钱加起来之后，年化收益率是多少呢？

如果对方支支吾吾地答不上来，就会转身离开。

时间点上也有问题。据我所知，每年年底的时候银行贷款额度就比较紧张了，审批也会变得严格一些，并且利率上的优惠也就少了。每年三月到四月之间是银行冲开门红的时候，此时额度充足、利率优惠力度大。具体的是否如此，在不同的城市可能会有所不同，但是总的规律应该是一样的。

我的一个做信贷的朋友私下里对我说：“想要办理贷款的话，最好避开年底这段时间，在这个时候我们的内部审批标准会比平常严格很多。”

最后说一些实在的话

在申请汽车贷款之前，请考虑好一个问题：这笔钱是必须要借来的吗？

我见过很多人的车子本来很好用，却要贷款买一辆更好的，每月还款的压力很大，生活品质也一落千丈。汽车属于消费品，在离开4S店之后就不断贬值了，为了眼前的一点面子而背负着巨大的负债，并不是一件值得做的事情。

如果是用来做买卖周转的话，那么就必须要算好账本上的数字：贷款的成本能否抵消掉生意带来的利润呢？假如贷款利率为10%，而生意利润率只有8%的话，那么这笔账无论如何计算都会是亏损的。

小周最后还是没有去赴约，但是也省下了两千元的订金，并且躲过了一个更大的陷阱。他说以后再也不会贪图“零首付”、“当天放款”的好处了。

下一次别人再向你询问汽车如何办理按揭的时候，你可以这样回答：先到各个银行转一转，搞不清楚问题不要随便签合同，在签订前要仔细阅读三次合同内容。