黑户逾期借款3000的app靠谱吗？我潜伏三个月挖出的真相

做金融调查记者七年后，见过很多因为借贷而倾家荡产的人，但是去年冬天在城中村里遇到大刘的时候仍然感到震惊。坐在一张油乎乎的折叠桌子上，手机屏幕上出现了一张蜘蛛网一样的画面，在上面一个个地安装着号称“无视征信、秒下款”的各种应用程序。当时他急需要三千元给妈妈买药，征信已经全部黑掉，任何正规途径都行不通了，只好把所有的希望都放在了应用商店里的各种五颜六色的广告上了。问我说：“记者同志，你们这些黑户逾期借款三千元的APP那么哪一个才是真实的呢？从那以后我就要揭开这道灰色地下世界的大门了。

黑户借呗APP可以用来借钱来解决燃眉之急吗？

说实话，在市场上有90%以上标榜“黑户可以贷款”的APP都是骗人的或者是高利贷的一种形式。我去采访了几十位和大刘一样的借款者，他们的结果都是一样的：没有拿到钱，反而惹上了麻烦。大刘当时并不相信邪门歪道，连续点开了好几个软件之后又怎样呢？钱还没有到账，但是通讯录已经被扒得一干二净了，第二天催收电话就打到了他的七姑八姨那里。其实这些应用程序的盈利方式并不是靠收取利息来实现的，而是通过出售用户的信息或者迫使用户购买会员、缴纳所谓的“解冻费”来达到目的。正规银行都不愿意把钱借给征信不良的人，那么一个小贷公司凭什么能这样做呢？天上掉馅饼的事情轮到你了吗？

为什么黑户借了三千块钱一定会马上把钱打过来呢？

去年十二月份的时候，在朋友圈里疯狂打广告的一个中介引起了我的注意，并且我发现了一条更加隐蔽的手段。他们并不放贷，而是把你的信息打包给各个推销公司，一个信息可以卖五到十块。最坑的是有的软件会诱导用户开通所谓的“VIP通道”，缴纳199元会员费后保证优先审核。那么最后的结果是什么呢？支付了费用之后就会出现“审核未通过”的情况，并且会员费也不会退还。这是胡说八道吧！根据我的观察，“割韭菜”类软件的平均生存期为3-6个月左右，一旦被投诉下架就会换上新的马甲继续行骗。因此宣称“黑户借款三千一定会下款”的都是可以拉黑的。

另外一个比较隐秘的就是“714高炮”。听上去很奇怪，其实也就是借款周期为7天或者14天，并且利息非常高。借了三千块之后，实际拿到手里的只有两千一百元，剩下的九百块钱则以“服务费”的名义被扣除掉了。七天之后你必须归还款项三仟元，按照这个计算的话，年化利率可以达到一千五百左右。这是最好的情况了，有些是套路贷，借一万元就会产生十倍以上的利息，最终形成几百万甚至上千万的债务泥潭。我去采访了一个做催收的人线人，他说他们公司会挑选急需用钱但是不知道法律知识的黑户下手，因为他们不敢报警。

那么真正可以代替它的方法又是什么呢？

说这么多坑的话，那么真的急需要钱的人怎么办呢？不要想得太多，没有完美的解决方案，但是有一些方法可以尝试一下。第一种方式是向亲朋好友坦白、写下借据并计算出相应的利息费用，在此过程中要比外面那些吃人般的APP安全得多。我知道这件事不好开口，可是你都已经成了黑户了，面子还有多少价值呢？第二种情况是寻找正规平台上的“特殊产品”，例如一些消费金融公司推出的“二手手机分期”业务，在审核上可能会稍微宽松一些，尽管利率较高，并且仍然属于违法行为。第三种情况是有保险或者住房公积金的情况下，有的机构可以进行保单贷款，并不是根据个人信用来判断的而是以财产为标准。大刘最后还是向表哥借钱了，虽然被骂了一顿，但是也没有掉入高利贷的陷阱中去。

所谓“内线”

用户我的一位读者在一家小贷公司做风控的时候曾经向我透露过一个行业的秘密，在每年年底的时候为了完成业绩指标，他们就会降低一些审核的标准。注意的是“一点”而并非“无视征信”。如果您的征信上存在逾期但是已经结清的情况，并且还有稳定的收入来源的话，在这个时候去申请贷款的话，通过的概率要比平常高出大约百分之十左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况。但是你如果是“连三累六”的硬伤的话就不要浪费时间了。该信息在网上无法查询到，只在行业内流传着一个小窗口。

另外一件事情也要提一下。现在有很多APP都以“银行直贷”的名义出现，但是实际上和银行一点关系也没有。之前我下载了一个叫做“XX速贷”的软件，它的界面很像那么回事，但是查询之后发现它是被一个卖菜公司的人员开发出来的。这件事情有多荒唐呢？野鸡平台最常用的就是“黑户逾期借款3000元的APP”这样的词来吸引用户，然后进行各种各样的诈骗行为。因此，在安装任何软件之前，请先查询该企业的工商注册信息，看其经营范围中是否包含“金融业务”。无。那么就马上删除吧。

怎样才能辨别出不靠谱的借呗软件呢？

找到这些坑人的软件的方法也是有的。看到应用商店评分低于4分的直接PASS掉，在评论区出现“骗子”、“高利贷”的话就要避开一些了。第二步就是查看该款借款软件是否需要获取用户的通讯录、短信、相册等信息，如果正常的话就可以继续使用了。非常不合理。第三步要看合同，正规的贷款合同上会明明白白地写着利率是多少，而那些把利率隐藏在“服务费”、“咨询费”之中的，则一定是有问题的。第四看放款的速度，“秒下款”的一般只有几百元或者是一个骗局。银行审核一张信用卡都要好几天的时间了，你怎么能只用几秒钟就把钱借给一个人呢？

写到这里的时候，我想起了另外一个被采访的人——小张，是一名做装修工作的人员。由于工程款没有及时支付导致公司出现资金短缺的情况，所以四处借钱来解决这个问题。当时他病情严重，只好随便找个医生看病，在一个APP上借了三千块钱，但是三个月之后就变成了两万多元。后来我为他找到了一名公益律师，并且打起了官司半年之久才把多收取的利息给讨回来了。那时候他说了一句我现在还记着的话：“早知道这样的话，当初送外卖的时候就不碰这个东西。”

该领域的变化非常快，去年还可以使用的办法到了今年可能会被堵死。比如说前几年有的网贷公司不用看央行征信报告，只看芝麻信用分，现在已经基本上都会接入到央行系统里去了。我对XX地区的了解比较多，其他的地区政策可能会有所不同，请大家参考一下。但是有一个可以肯定的事实就是：越是急需用钱的时候就越应该保持冷静。越是没有出路的时候，就越要注意那些主动找上门来的“好事儿”。

最后一句话就是：说实话。如果真成了黑户的话，就不要把时间浪费在寻找所谓的“黑户逾期借款三千元的应用程序”上了，那是没有的。如果有这样的时间的话，还不如想一想怎样才能增加收入、和债权人商量一下分期付款的事情。这些应用程序并不能帮助你摆脱困境，在此之中你会越陷越深。