刚满18岁想借钱？揭秘那些好下款的网贷平台真实内幕

其实我看到网上的很多人都在搜索十八岁的年轻人可以借到的钱来自哪些网贷平台我心里很矛盾。

我是做贷款中介出身的，这个行业摸爬滚打了差不多十年的时间了，所经办过的业务不下万笔。上个月有一个刚刚成年的小哥来找我借钱五千元去买一部手机，在一些不可靠的网站上胡乱点击之后，并没有买到想要的东西反而被查到了征信并且差点背上高利贷。那时候我就觉得这个行业的水很深，一个成年人很容易掉进去。今天我要把压箱底的话拿出来聊一聊，不用什么虚无缥缈的概念来套近乎，我们只说大实话。

为什么人们总是选择在十八岁的时候去申请可以办理的网络贷款呢？

第一件事就是给对方浇一盆冷水。很多年轻人认为，只要自己满十八岁成为成年人之后就可以随便向别人借钱了吗？不可以这样想。对于银行来说，18岁的年轻人就是“高危人群”。没有稳定的收入来源、没有财产证明、社会经验不足的人，凭什么要你的钱呢？

我见过很多十八岁左右的年轻人在网上搜索“好下款”的平台，但是点击进去之后发现有的被拒绝了，有的也被拒绝了。那么问题来了。因为你们弄错了这样一个逻辑：平台标示出可以借给18岁以上的人，并不代表就可以借到钱。平台是广告语，审批是风控模型，两者之间没有关系。其实很多号称“秒批”的平台后面的资金方都是持牌消费金融公司，它们对于年龄的要求写的是18周岁以上，但是在实际审核时，22岁以下的人通过率很低。

这件事情并不是你想象中的那样简单。

什么样的网贷平台才适合十八岁的人使用呢？

那到底有没有十八岁的年轻人可以借到的钱来自哪些网贷平台里面可以信赖的选择是什么？有的，但是很少。按照两种情况来分析。

第一种是各大互联网公司所推出的消费信贷类产品。例如蚂蚁借呗、京东金条、微粒贷等等。其实这些平台对于年龄的要求比较严格，一般都要求达到20岁或者22岁左右。但是任何事情都有例外。去年我曾经处理过一起案件，一名19岁的大学生，在淘宝上的消费记录一直都很不错，芝麻分也有六百二十多点，竟然开通了借呗，并且获得了三千元的借款额度。那么这就意味着什么呢？表示除了考虑用户的年龄之外还会根据用户的行为数据来判断。你在某一个平台上有一定的活跃度和固定的消费习惯以及稳定的收货地址的话，该平台下的一些信贷产品就会容易被你接受。

第二种是持有牌照的消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费、中银消费等等。该平台的风险控制要比银行宽松一些，但是又不似野鸡平台那样随意放贷，年利率大约为10%-24%，处于一个可以接受的程度。其中一部分产品的申请者年龄可以达到十八周岁。但是有一个诀窍：18岁的申请与18岁的批准是两回事。根据我的观察，在18-19岁这个阶段去申请这些平台的话，通过率大概在30%上下，而额度一般都比较小，最多也就几千元。

申请网络贷款的时候容易掉入的几个陷阱

到此为止，我要给你指出一些问题。踩到了这些坑之后，别说十八岁的人了，二十八岁的人都很难借钱。

第一种方式就是不断地去申请。很多被拒绝的人不服气，在另一个平台上再次提交申请，并且又被拒绝了。见过最多的就是一天之内申请了12个平台都被拒绝的情况。你知道风控系统的叫法是什么吗？叫做“多头借贷风险”。你越是去申请，征信查询次数就越多，后面有平台发现你的资金缺口很大之后就不会再借钱给你了。恶性循环。

第二条陷阱就是相信“黑户也可以贷款”的说法。不要想得太多，天上是不会掉馅饼的。声称可以不用查征信就能快速放款的平台，或者是收取高额利息的高利贷公司，都会让你在短时间内就背上沉重的债务负担。这样的钱你会去借吗？借出去的钱就会变成一个没有尽头的大窟窿。

第三种情况就是没有仔细阅读合同就签字的情况。很多年轻人在借钱时根本不会去看合同上的条款，比如利息是多少、逾期罚款又是多少、是否有服务费等等都一无所知。到还钱的时候就会很惊讶。我的一个客户向我借了一万元，但是合同上有一个“服务费”的字样，在收到款项之后只收到了八千五百元，并且需要按照一万本金来计算利息。这是不是坑人呢？

18岁的借款平台中哪一个最容易被批准呢？实战经验交流

好的，来一些实用的内容吧。如果刚刚过了十八岁生日的话，那么就需要用到钱了，又该怎么办呢？

第一件事情就是查看一下自己的信用情况。不要有羞愧的感觉，这是对自我的一种负责。你可以在中国人民银行征信中心官网上申请一份简化版的个人信用报告来查看是否有逾期的情况以及被查询过多少次。征信已经花完了的话就先养着吧，不要着急去申请。

第二步就是首先选择自己有业务往来的平台。是什么意思呢？如果你经常使用支付宝的话，那么就可以先看一下借呗是否有额度；如果经常用微信进行支付的话，那么就可以查看一下微粒贷是否还有入口；而如果你经常在京东购物的话，那么就可以看看京东金条的情况了。这些平台已经掌握到你所有的行为数据了，所以审核会比较容易通过。也就是说，熟人方便办事，平台也是如此。

第三步，在上述的大平台上没有额度的情况下再去考虑持牌消费金融公司的产品。我要告诉大家的一件事情是：每个月下旬尤其是25日到月底这段时间里，有些消费金融公司还没有完成放款任务，审批就会比较宽松。不是说一定能够通过的，但是成功的几率会提高很多。具体的数字我已经记不清楚了，大约可以达到5%-10%左右。

第四步，在申请时要填写真实的个人信息。有人认为填写虚假证件可以增加通过的可能性，这是不正确的。风控系统的智商要比我们想象中的高很多倍，它会把你的所有信息与公安、运营商、社保等部门的数据进行交叉核对。编造事实？一点希望也没有了。如果没有工作单位的话就填“无”或者“自由职业”，收入部分如实填写即可，并不需要太高大上。

最后的忠告

到此为止，我要说一句扎心的话：能够不借就不借。十八岁是建立信用的时候，不要因为一时冲动而毁掉自己的征信记录，以后买房、买车都会受到影响。见过很多年轻人，从借几千块钱做起，用贷款来还贷款，越滚越大变成几百万的债务，人也垮掉了。其实是没有必要的。

如果你已经借款了，请注意以下几点：按时还本付息，不能出现逾期的情况。每过一天就会在征信报告中增加一条不良记录，五年之后才可以消除。在这五年的期间内，你想要申请信用卡或者贷款都会受到限制。为什么不去呢？

最后一句话是真实的。去年向我要钱买手机的那个小伙子，按照我的建议去做，找到了一份工作，并且存了三个月的钱之后自己买了一部手机。前两天他给我发信息说借呗已经开通了，额度为五千块钱。问我要不要借用一下。我说你没事的话就不用借了，放在那里就好了，在这里养的是你的信用。

那么这就是一个道理了。