被坑了3万利息后，我终于搞清楚不坑钱的借款平台有哪些

2019年的时候，因为经营生意缺少流动资金，我在一个网络上找到的一个平台上向别人借了五万元。那么结果是什么呢？到账金额为4.2万元，并且说扣除的是“服务费”、“保证金”，而合同上约定的年化利率为12%，实际上计算下来我已经支付了七万多。这笔钱差一点就把我压垮了，到现在我还记得每个月还款的日子让我感到透不过气来。

后来我花了一年多的时间去了解各种各样的借贷途径，并且向在银行或者金融公司工作的人请教之后才知道原来自己之前踩到了多少个雷。老实说，没有坑人的借款平台有哪些该问题并没有一个固定的答案，但是可以用来做判断的标准。今天我把自己用辛勤劳动赚来的钱所得到的经验拿出来给大家分享一下，希望对正在寻找出路的朋友有所帮助。

可靠的借贷网站，在选择之前要避开以下四条“陷阱”

很多借款人都会首先去查看利率高低来决定是否使用该平台。这个想法是对的，但是并不完全正确。有的陷阱并不是以高利为诱饵，而是利用其他方式来引诱人们上当受骗。把这四条常见的问题列出来，并且给出相应的解决办法。

砍头息：借出五万元之后只能收到四万元，另外的一万元去哪里了呢？

这就是我当年踩到的一个地雷。所谓“砍头息”，就是在放贷前预先扣除一部分款项，各种名目繁多——服务费、咨询费、保证金、风险控制费等等，当时被扣除的8000元，对方说这是“综合服务费”，合同上写的很含糊，我当时着急要用钱没有仔细查看。

这样的行为早在几年前就已经被监管部门明令禁止了。正规的借贷平台，借多少钱就会到账多少钱，利息按照实际借款额来计算。如果碰到“先收费”的话，那么你就不要迟疑了，立刻离开吧。也就是说敢于这样做的平台，在后面还会有其他的手段等待着你。

怎样来判断呢？非常简单。在借钱之前一定要弄清楚：我借了五万元，到手的是五万元吗？如果是对方提出“要扣一些钱”的话，不管数额是多少都属于砍头息的行为。正规的网站是不会这样做的。

正规借款平台的利息怎么计算呢？

第二条陷阱就是很容易让人上当受骗的地方。许多平台在宣传时会声称“日息万三”、“月息0.8%”，听起来是不是挺划算的呢？但是你要计算出过年的金额是多少吗？日息万分之三是多少年利率呢？如果按照单利来计算的话，那么日息万分之三就等于年利率10.95%，而月息千分之八则对应着年利率9.6%。——以上就是今天的全部内容了，感谢大家观看！

有的平台玩得很花哨。我的一个朋友去年在某个平台上借了钱，宣传利率是年化9%，但是合同中却有“服务费”、“担保费”，加起来之后实际年化率超过了24%。当时没有注意到，过了半年才发觉有问题，已经来不及拍大腿了。

说实话，要判断一个平台是不是坑人，并不是只看它的宣传利率就可以的。要看的是IRR（内部收益率），这才是真正的成本。现在很多借款APP都会在合同上标明IRR，监管部门也要求必须要写出来。如果对方支支吾吾不愿意说出真相，或者是隐瞒事实的话，那么你就应该提高警惕了。

怎样做呢？在借之前要让对方把整个还款计划列出来，每一期要还多少钱本金和利息都清清楚楚。再用一个IRR计算器来计算一下，如果年化收益率大于24%，那么就不要考虑了。该数值并不是法律上的限制，但是也属于较高的成本范围之内。

没有坑人的借款平台都有哪些特点呢？提前还贷可以作为试金石

第三种情况就是人们通常不会想到的——提前还款产生的违约金。我曾经向别人借过一笔款，用了一个月的时间就想把剩下的钱全部还掉，但是对方却要求我支付剩余部分3%的违约金。当时我就很疑惑：我已经提前还款了，为什么还要被罚款呢？

这件事情之后我去询问了在银行做信贷工作的朋友。他说，正规银行的信用贷款如果要提前还清的话一般不会收取违约金，或者是有一定的期限限制（比如说借款满一年之后再提前还款就不用交违约金）。那些以利息为生的小平台自然不希望你早点把钱取出来，因此设置了种种障碍。

因此，判断一个平台是不是可靠的，就可以用提前还款政策来检验了。在借之前问问自己：我想要提前还的话要交违约金吗？正规的平台回答得很清楚，“满六个月之后再提前还款没有违约金”。如果对方说的是“看情况而定”或者“到时候再说”，那么基本上就可以断定是不可靠的了。

小事情也一样。有的平台表面上不收取提前还款违约金，但是要你按照原来的还款计划还足一定的期数之后才可以。这也是需要弄明白的事情。见过最坑的是要求必须还清12个月之后才能提前结清，相当于把你绑定了整整一年。

除了利率、费用之外，这些地方也可以看出平台是否可靠

第四种陷阱比较隐秘，那就是各种各样的“增值服务”。有的平台在放款时会默认勾选一些保险和会员服务选项，每月几十元到上百元不等，并不是很多，但是每年累积起来就会形成一笔不小的开支。以前我也中过招，莫名其妙地开通了一个“VIP会员”，每个月要扣除98元，而且退订非常麻烦，在找了一圈之后才发现有这个选项。

正规的借贷平台，借款就是借款，并不会强制推销其他的商品。那么一个真心想要做买卖并且打算长久经营下去的网站又怎么会通过这样的手段来获利呢？

另外一个是放款的速度以及催收的方式。这我自己也是知道的。当年被坑的那个平台，在放款时声称“当天到账”，但是拖延了两天才把钱打过来；而催收方面则比较积极，如果逾期一天就会被打扰到。之后我使用了正规银行的产品，放款速度比之前快了很多，催收也很有礼貌。

这是很多人都不知道的事情。银行以及持牌消费金融公司催收有相应的规定，并且不能采取暴力催收的方式，也不能对与本次事件无关的人进行骚扰。不正规的平台催收方式没有下限。如果在网路上找到一个平台并且看到很多人的投诉，那么就不要使用这个平台了。

什么样的网站可以信赖呢？本人的经验

说了很多坑之后，有没有好的呢？有的。我本人使用过，并且周围的朋友也推荐不错的一些产品包括但不限于以下几种类型：

• 国有大行以及股份制银行推出的信用贷款类产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利率公开透明，并且没有任何其他杂七杂八的费用，在提前还贷的时候也很简单。缺点就是门槛比较高，并不是每个人都能被批准。
• 持有牌照的消费金融公司有招联金融、马上消费、中银消费等。利率要比银行高一些，但是也符合规定，并且不会乱收费用。我的一个做生意的朋友，资金周转常常使用招联，用了一年多都没有遇到过问题。
• 大平台上的借款类产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等。该类产品依托于大的企业，其合规性是有保证的，利率根据个人情况不同而有所差异，如果信用好可以达到年化率在10%以下。目前我主要是使用借呗，年利率为7.2%，可以随时取款和还款，非常方便。

但是这些都是我自己的经验与认识。不同的地方，在不同时段，政策会有所不同。去年还不至于如此，今年很多平台的政策都已经调整了。因此在借钱前要先自己查一查。

借款之前要做的检查清单，按照这个去做可以避免掉90%的陷阱

最后把我自己整理出的一份简单的检查清单分享给大家。在每笔借款之前花费五分钟的时间来浏览一下，就可以避免大部分的问题了：

• 借款数额以及到帐数额一样吗？有砍头息的就不要了。
• IRR的年化收益率为多少？大于24%的时候要小心。
• 提前还贷会有什么样的惩罚呢？限制条件是什么呢？
• 有捆绑销售保险或者会员的服务吗？默认勾选的时候要注意一下。
• 该网站是否具有合法经营资格？可以查询到央行颁发的牌照情况。
• 在网上查找该平台的评价情况，并且查看是否有大量的用户投诉。

虽然这份清单不能保证百分之百有效，但是可以过滤掉很多不可靠的服务商。如果我当时知道了这些情况的话，也不会被骗去交了三万元的利息。

借款这件事情上要记得的一句话就是：宁可花更多的时间去挑选，也不要急于签署协议。签订合同时已经无法挽回了。