分期乐征信花了好过吗？一个过来人的血泪教训

2019年的夏天里，我看完了手机上显示的拒绝信息之后还呆立了五分钟左右。当时我在找新的住处，押一付三差三千块钱，打算用分期乐借钱周转一下，但是系统却直接给我弹出一个“综合评估不通过”的消息。我当时很迷茫，以前还可以借到的钱为什么现在就不能借到了呢分期乐的征信难不难过这一直在我心里留下一个问号吗？之后我去查了一份详细的征信报告，上面密密麻麻地写着各种各样的查询记录以及小贷公司的账号信息，这才意识到自己这两年来做了多少傻事。

当时我真的非常绝望。除了分期乐之外，就连经常使用的某东白条、某呗也都给我的额度降低了，有的还直接取消了使用权限。就和人们认为的资金周转一样，在别人看来就是一种自我欺骗的行为。

征信花的是什么样的东西

很多人的状况和我当年一样，都不知道自己的征信是什么样子，就随便点了借款申请。经过研究之后才明白，“征信花”就是你个人信用报告里有很多杂七杂八的事情。

最常见的是硬查询次数太多。每次申请一张信用卡或者进行一次网贷额度计算，即使最终没有借款成功，在征信报告中也会留下一条“贷款审批”或者“信用卡审批”的信息。那时候为了比较价格，在一个晚上里我在几个不同的平台上订了七八个房间，但是却没有拿到一分钱，反而把信用也给毁掉了。

另外一种就是小额贷款账户很多。分期乐这样的平台，一笔借款后面往往有好几只资金方，你借个三四千块钱，在征信上面可以给你弄出来两个甚至三个账户数。银行看到后就问这个人为什么总是借这么小的钱呢？一定很缺钱吧，还有谁会借给你钱呢？

说实话，当时我看自己的征信上有好几条记录的时候，真的想要抽自己两巴掌。那时候如果有人告诉我说这样的话，我是绝对不会走到现在连三千块钱都凑不到的地步的。

分期乐如果征信出现问题了可以修复吗

这件事情要分两部分来说。如果让我回答这个问题分期乐的征信难不难过我回答的是：不好过，但是并不是没有出路。主要看你的投入有多少，愿意花费多少时间和精力来维护它。

我的一个朋友的情况比我要好一些。他在分期乐上曾经有过一次逾期，大约过了三天才把钱还上，之后想要申请房贷的时候发现自己的银行卡被冻结了。银行对他的解释是，在过去两年里如果出现过连续逾期或者累计逾期达到一定的次数的话，那么首付的比例就要提高，并且利率也没有任何优惠。这个哥们当时后悔死了，因为那三天没有按时还款而多付了很多利息。

但是还存在一种更加糟糕的情况。分期乐有的借款会被上传到征信系统中去，而有的则不会被上传上去，在不同的时期里政策也会有所不同。当时我借钱的时候，大部分都是上了征信，并且以“消费金融公司”、“小额贷款”的名义出现。这样的记录对于银行来说分量要比信用卡重很多——使用信用卡是正常的购物行为，而经常向小贷公司借贷则是穷人的象征。

其实银行并不是不愿意借给你钱，而是害怕把钱借给那些马上就要破产的企业。征信花掉了的话，在金融界你的“人品”就会受到质疑。

没有被说明的一些规定

之后为了改善自己的信用记录，我去过很多家银行网点，并且也和不少信贷员聊过天。我的一个在股份制银行工作的朋友私下里对我说了一条大实话：该行内部有这样一个不成文的规定，最近三个月内被查询超过六次的人，系统会直接拒绝，根本就没有人工干预的机会。

更加糟糕的是，在一些平台上，你只要点击一下看额度就可以被授权去查征信了。去年我就中招了，本是出于好奇想要了解一下一款新的贷款产品的利率是多少，但是不小心点了“查看额度”的按钮之后，第二天我的征信报告里就多了条查询记录。这件事到今天我还记得很清楚，很想骂人。

另外一件事情就是说出来了你会不相信。分期乐这样的平台，在上面买商品分期付款的时候，所用到的征信类型可能会与直接提现借款时使用的不一致。具体的差别在哪里，不同的合作资金方有不同的要求，我也不是很清楚。所以我的经验总结起来就是：能够不使用就不使用，必须使用的话要按期还款，并且不要让任何一个平台觉得“你真的很缺钱”。

养征信的方法以及捷径

花费了很长时间之后，我才用了两年的时间把它们恢复到原来的样子。虽然这个过程很乏味，但是有效果。

第一件要做的事情就是控制好自己的手。从2019年下半年开始我就强迫自己不申请新的信贷产品了，就连信用卡提额也不再点了。每次查询都会留下痕迹，在征信系统里会保存两年的时间，你越是点击，前面的信息就越是不容易消除掉。

第二件事情就是把所有的债务都还清，并且维持一个活跃但是不频繁的习惯。留下两张用了很多年份的老信用卡，每月刷几十块钱，按期全额还款。这样做的目的是为了表明：你看，我还是一个可靠的借款者，之前的是偶然。

有一个细节并不是所有人都知道。银行审核时，并不是只看是否有逾期记录，还会根据你的“负债率”来判断。把你的所有信用卡已经使用的额度除以总的额度，这个比值最好不要超过30%。那时候我不懂，信用卡总是被刷爆了，在银行看来这就是“资金链紧张”的标志。

给我拍大腿的一个教训

2021年我想要买一辆车，在4S店办理汽车贷款的时候，销售人员问起我的征信情况。我觉得这两三年已经养好了，应该没有问题了吧？经过查询之后发现分期乐这边还有一个账户没有注销掉。其实是我之前提前结清了一笔借款，尽管这笔钱已经还清了，但是账户仍然在征信系统里显示为“正常”。

我马上打电话给客服要取消账号。折腾了一个多月之后，在征信系统里才显示为“已结清”。这件事给了我一个教训：把钱还了还不算完事，还要看账户的状态有没有跟着变，不然银行看到你的账户里还有好多正常的贷款账户时会怎么想呢？

征信花出去的钱可以用来申请贷款吗

回到最初提出的问题：分期乐的征信难不难过？现在我可以负责任地讲了：难过，但是还有办法。

如果只查了征信但是没有出现过逾期的情况的话，在半年到一年之后就可以把征信修复得很不错了。这段时间不要随便点击或者申请东西，正常使用两到三张信用卡就可以了。

如果有逾期的话就比较麻烦了。逾期记录在你还清欠款之后会保存五年，在这五年之内如果你想要申请房贷或者车贷的话，那么你的贷款利率以及首付款就会受到影响。我的一个朋友因为提高了首付比例才把房子买下来，并且多付了几万元。

另外一种情形就是已经受到过起诉或者被列入失信被执行人名单的人，基本上也就不可能通过正常的途径来借钱了。曾经有一个人因为要偿还网络贷款而向别人借钱，但是却越借越多，最终连乘坐高铁都没有办法了。这样的地方千万不能去。

另外一件事情要提一下的是。目前网上声称可以“征信修复”、“洗白征信”的都是诈骗分子。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且没有一个人或者一个组织有权对其进行修改。你花冤枉钱请他们帮忙的话，不是上当受骗就是被人教唆去恶意投诉，结果只会让自己更加糟糕。

当年差一点我就相信了这些广告，好在关键时刻被我的朋友阻止了。想一想，如果可以花钱来洗白的话，那么这些有钱的人又会怎么胡作非为了呢？

最后说一些实在的话

从2019年开始到现在，我的经济状况由原来的没有几千块钱可以借钱的状态变成了现在可以顺利地去申请房贷和车贷了。其中走了很多弯路。如果早一点了解这些知识的话，那么我就不会白白浪费掉这么多冤枉钱了吧？

征信这种事情，在平常的时候你不会感觉到它的存在，但是到了需要用的时候就会发现它就是你的“经济身份证”。不要等买房子、买车的时候被拒绝了之后再去关注自己的信用状况。

我每过半年都会查询一下自己的信用报告，看是否有不正常的记录，并且告诫自己不要随便申请新的贷款。该习惯也应当被你所采纳。免费的，在央行征信中心官网上可以查询到，每年有两个免费的机会就足够了。

如果你现在的征信已经被花掉了的话，不要着急也不要胡乱求医问药。控制好自己的情绪，按期还清债务之后，时间就会给你一个机会去恢复了。我是这样熬过来的。

另外一件事情也要说明白。不同的城市银行政策会有所不同，我所说的都是根据在二三线城市的工作经验得出的结果。如果你在一线城市的或者是小城镇的话，情况就大不相同了，最好是到当地的银行网点咨询一下。

不要随便去点击这些借款网站，很危险的。