网上哪个借款平台利息低？调查了37个借款人后，我发现了真相

上个月有一个读者给我说，在网上向别人借了五万元钱，分成十二个月来偿还，每个月要还四千八百元左右。他认为年化利率为（4800×12-50000）/ 50000≈15.2%，还可以接受。用计算器计算出的实际IRR年化收益率大约为28%左右。听完之后愣了好久才问我哪些网络借贷平台的利率比较低那么大的平台是不是很可靠呢？其实关于这个问题我已经调查了两年的时间，结果可能会让你感到失望。

号称“低息”的平台是怎么计算利息的

去年十一月份的时候我去采访了一个小餐饮老板，他的名字叫陈。在某个知名的互联网平台上借了20万元钱，上面写的是“日息万分之三”，即0.03%。他认为借20万元一天只需要支付六元的利息，很划算。放款之后发现除了利息之外还有个“服务费”、“担保费”，每月都会被扣除。他拿合同来找我说要给我算一下，实际上年化利率是24.5%。说实话这种事情我已经见过很多次了。

很多平台都是用“拆分收费”的方式来运作的。利息明明白白地写着，看上去很低，但是各种服务费、担保费、咨询费、会员费等等都隐藏在还款计划中。不计算IRR的话，就无法知道实际的成本有多高。

更加坑的是有些平台在用户提前还款的时候会收取违约金。借款十万元，用了一个月之后想要提前归还，那么就会被收取剩余本金三百分之一的违约金。这样花费的钱值不值得呢？

借款平台利息低的秘密一般都隐藏得很隐蔽

这几年来我采访了三十余位借款人的故事，并且还向几位在消金公司工作的人打听了一下情况。我的一个在某持牌消金公司做风控的朋友说，该公司内部有一个不成文的规定：老客户的续借利率可以降低10%-20%。但是它从不主动告诉你要打什么电话来申请。

还有一件事情要告诉大家的是，在同一个平台上，不同的时间段去申请的话，利率可能会有所不同。月底为了完成业绩目标，有的平台会发放优惠券或者降低贷款利率。由于各个平台的规定不同，所以我不能保证你的结果，但是可以尝试在月底申请，并且比较一下月初和月末的利率。

说白了，哪些网络借贷平台的利率比较低该问题并没有一个固定的答案。由于同一个平台给不同的人给出的利率是不一样的。

银行系的可能不是最差，但是坑最少

今年三月份的时候，我去比较了几款比较有代表性的借贷产品。有一个我发现得很惊讶：四大行的线上消费贷款年化利率一般都在3.5%-6%，并且没有任何其他附加费用。但是股份制银行以及城市商业银行可以提供更低的利率——曾经有一家股份制银行给一个优质的客户批复了2.8%的年化利率，但是条件很苛刻。

有一个秘密很少有人知道，那就是银行的利率是由你自己的工资代发来决定的。你的工资卡属于哪个银行，在该银行办理贷款申请的话，审批通过率以及贷款利率都比较有利。我的一个被采访的人，他的工资卡是招商银行的，在招商银行申请闪电贷，获批的是4.2%年化。同样的资质到另外一家没有业务往来的银行去申请，可以拿到7.8%的年化利率。

因此不要只关注哪个平台的利率最低的问题了，首先要弄清楚自己工资卡、房贷和理财产品分别存放在哪里。存量业务的关系就是你能够获得较低利率的资本。

什么时候可以考虑消费金融公司、小贷等

我知道人们对于持牌消金公司的看法都是负面的，认为它的利息一定很高。但是根据我的观察，头部几大持牌消金公司的利率范围要比银行更广一些，上浮幅度较大，而下限并不低。就是说他们审批的标准要比银行宽松很多。

去年有一个被采访的人，他的征信上出现了两笔两年以前的逾期记录，但是数额都不大。银行拒绝了申请，但是某持牌消金给其批复了12%的年化贷款额度。这个利率不能算很低，但是比他之前使用的那个网贷平台28%的年化要便宜很多。

我给的意见是：资质好、信誉高的公司优先选择银行渠道；征信上有轻微问题但是不严重的话也可以考虑一些大的持牌消费金融公司。没有听说过的小平台不要去接触。一点希望也没有了。

一种简单的方法来判断

当你打开一个借款应用的时候，在它的首页上如果只有“日息”而没有“年化”，或者是写着“最高可借X万元”的情况下但是利率范围隐藏得很深的话，那么基本上就可以断定该平台的价格不会很低了。正规的平台，年化利率区间都会被明确地写在最前面。

借款利息方面有以下几种情况：已经遇到或者听说有人遇到了

第一种陷阱就是“等额本息”与“先息后本”的不同之处。许多借款人都只关心每月要支付多少贷款，并没有考虑到还款的方式。等额本息每个月都会归还一部分本金，但是总的来看，资金使用效率会降低。如果您的生意周转需要大量的现金并且希望这些钱一直留在账户里的话，那么选择先息后本可能会更好一些，即使它的利息比较高。

第二条陷阱就是“授信额度”与“实际取款数额”不符。有一个被采访的人，授信额度批准了15万元，但是提现时却显示“单笔最高只能取5万元”，并且每次都需要单独申请。急需用钱，分三批取出，但是每次取款的利息都不一样。这件事到今天我仍然觉得很荒唐。

第三种陷阱就是“会费”。该平台标榜着低利息，但是要享受到低利息的话，就必须开通会员，并且每月缴纳99元。借五万元，分成十二个月来还的话，会员费大概在一千二百元左右。把利率加到总的费用里面去之后，利率就会提高很多了。对于这样的网站，我认为应该避开它。

怎样才能找到利率较低的借贷途径

这么多的话都说完了，你应该已经猜到了吧哪些网络借贷平台的利率比较低。给出一个具体的检查顺序为：

• 第一种方式就是打开你所使用的工资代发银行APP，在里面查看是否有预授信额度存在，因为这里的利率一般都比较低。
• 第二步就是看自己的房贷银行和理财主办银行有没有什么消费贷款的产品可以尝试一下。
• 第三步就是如果通过银行渠道无法实现的话，那么就选择头部持牌消金公司（招联、马上、中行、兴业等等）作为替代方案。
• 第四步是互联网大平台上的借款产品（借呗、微粒贷、京东金条等等），其利率根据个人情况不同而有所差异，但是费用结构比较公开。

虽然不能完全确定，但是可以推测出一个大致的方向来帮助你节省开支。具体的数字我已经记不清楚了，但是按照这样的顺序来看的话，在我所接触过的借款人的当中，大约有七到八成的人能够得到比原来更低的利率。

另外一点就是不要在短时间之内多次提出申请。每次申请都要进行征信查询，如果征信查询次数过多的话，那么之后批下来的钱款利率就会比较高。这是强制性的规定，并且不能有任何例外。

最后说一些实在的话

经过两年的研究之后我发现了一个规律：急需资金的人往往可以获得较高的利息。由于没有时间进行比较和讨价还价。因此如果预测到接下来几个月内会遇到资金短缺的情况的话，在此之前就应该提前在各个银行的APP上查询一下自己的预授信额度，并且把道路先走通了。到了需要用钱的时候就没有讨价还价的能力了。

对了，在文章开头提到的那个读者现在的情况如何呢？按照我给的意见，在工资代发银行办理了消费贷款，并且获得了5.6%的年利率，用之前的高利贷换成了现在的低利贷。一年可以节省三千多元的利息，虽然不多，但是心里舒服多了。