美团借款突然被还了会怎么样？银行经理告诉你背后的门道

上周三下午，在支行整理本季度信贷档案的时候，我的手机忽然震动起来，原来是老客户小陈发来了一条带有三个问号的信息，询问我美团借款突然就还完了怎么办。当时他很害怕，认为这是新的诈骗手段或者是系统的重大故障，在没有收到任何款项的情况下就被要求还钱了。其实这样的事情在我们银行里已经发生了很多次了，但是对于外行人而言，很容易引起恐慌。其实遇到这种情况不要着急，一般不会是诈骗行为，而可能是系统进行的一次“自动核保”。

美团借款突然就还完了，这是系统出了问题吗？还是有什么其他的因素呢

小陈所遇到的事情很具有代表性。他在美团上点了借款申请，并且额度是五万元，但是还没有点击确认提现按钮，过了两个多小时之后收到了一条短信通知，说贷款已经发放并且马上要到期了。当时他就懵了，跑过来问我说：“经理，我的钱还没有拿到呢，怎么会变成负债？”也就是所谓的“预授信”与“实际放款”的时间差造成的。

很多互联网信贷产品的授信额度都有有效期，在此期间内可以使用这些产品。你所申请的额度，在某一个时间段里可能会经过几小时甚至几天的时间才被审核通过，并且在这个过程中，如果出现你的征信状况或者其它风控信息的变化的话，那么资方就会启动一个叫做“贷后管理”或者是“额度回收”的程序来对这笔贷款进行重新评估。但是这和“忽然之间就还完了”又有什么关系呢？关系很大。

有时候系统会把你的取款行为当作贷款来处理，在额度即将用完的时候，为了留住客户，系统就会进行一次“虚拟放贷”的操作。这件事情我并不是第一次遇到了，在上一年有一个做餐饮的小老板也遇到了同样的问题，他只是点了一下查看额度的操作，并且第二天就收到了一笔“已经结清”的信息，但是实际上并没有收到任何款项。经过查询才知道原来是因为当时资方正在调整放款渠道，所以他的这笔申请被系统自动“冲正”了。

为什么你借的钱会由系统“自动”处理

这件事情虽然很长，但是也很简单。银行与互联网平台进行贷款合作的时候，中间会经过很多个系统。你所见到的APP上的界面就是前端部分，而最终是否能够放款，则是由后台的资方系统来决定的。有时前端告诉你还有额度，但是到了T+1这个时间点的时候，后台又会检查一下你的多头借贷的情况是不是太严重了，或者是最近查询次数太多的话，就直接拒绝了。

那么为什么不直接显示“审核未通过”，而要显示“已经还款”或“已经结清”呢？这就是系统的处理方式不同造成的。在一些特殊的流程设计中，为了避免让你感觉像是被拒绝一样（因为被拒绝会对你对平台的看法产生影响），系统把这件事情包装成了一个“短期借款并且马上归还”的记录。也就是说，平台给了一定的面子，并且也检验了通道是否畅通。

另外一种情形是，在之前的某次借贷中你已经存在一笔债务，并且自己忘记了这件事。不要嘲笑这样的事情真的会发生。我见过不止一个客户，借了钱设置好自动还款之后，发现绑定的银行卡上没有钱，过了一段时间后又出现了新的资金流入，系统就直接进行了扣除操作，这位客户来找我说自己的钱“忽然就没有了”。属于自己的心太大，我们也不再多说。

美团借款提前结清之后对个人信用的影响

这是人们最为关注的一个问题。如果美团借款突然全部还清的话，在征信报告里又会怎样体现呢？会造成什么样的后果呢？其实不同资方上报的逻辑是不一样的，所以我只能按照自己所见的一般情况进行描述。一般而言，“借款”没有实际到帐或者被系统冲销的情况下，在征信报告中是不会有任何痕迹的，最多只会有一条“贷款审批”的查询记录。

但是这笔钱如果真的到了账户里，并且又被系统或者别人（例如代扣）给还了回来的话，在征信报告中就会留下一条正常还款的记录。该条信息为“已结清”。这是好事情还是坏事情呢？这就看你怎样看待它了。一笔及时偿还的款项对于个人信用来说就是一种加分项，表示你可以借钱之后再还。但是你如果在短时间之内多次发生这样的“借款-马上结清”的行为，那么银行的风险控制系统就有可能认为你是“刷额度”或者是资金状况不稳。

前年有一个客户的例子，为了检验自己额度大小，在几个平台上面点了一下借款然后马上还款，后来到我们银行办理房贷时，审批经理发现他的征信报告里密密麻麻都是“已结清”的字样，眉头皱成了一个疙瘩。最后虽然批准了贷款，但是额度只打到了八折。这就是所谓的“聪明反被聪明误”。

遇到这样的情况你应该怎么办

返回到小陈提出的问题上。我当时叫他不要着急去做这三件事情。第一种方法就是查询流水来确定这笔钱是否已经到了银行卡里；第二种方式则是查看APP上的借款记录，并且要弄明白自己的借款状态到底是“已结清”还是“待审核”。第三步就是打电话给客服询问情况了。最后小陈查找之后得知，其实并没有出账单，只是系统的状态变了一下而已。

此时此刻，最不应该做的事情就是胡乱操作，比如说不停地点击借钱按钮、或者向平台举报说是被诈骗等等。你越是折腾系统，它的风控模型就越会认为你是可疑用户，并且有可能会把你所有的额度都冻结掉。其实很多额度都是这样没有来的。

另外有一个需要注意的地方。如果发现美团借款突然被偿还，并且存在资金流出再流入的情况时，要确定是否是自己开通了“自动借款”、“会员权益”等服务。有的平台默认勾选了一些增值服务，并且把费用从额度中扣除掉，这样的事情很坑人，我不具体指出来，但是请大家注意一下。

别把网贷当游戏

我从事银行业务多年以来，见过很多借款人把网贷当作提款机来用，并且最终把自己给套进去了。不管是美团借钱还是其他的借贷平台，在本质上都属于信贷类产品，每次点击都会留下征信上的记录。你认为这是用来消磨时间的，但是对我们来说，这就是你的资金需求量大到无法控制的程度。

至于美团借款突然就还完了怎么办问题的答案其实很简单：或者是系统的误操作，或者是你自己的疏忽，又或者是为了应对市场变化而做出的战略改变。不管是哪一种情况，对你实际的影响都不会很大，只要你不真的背上不应该承担的债务。

小陈听了我之后的话，并没有继续去动用那个额度，在过了一段时间之后，系统的自动恢复正常了。他说如果早知道就不会那么紧张了，白白地担心害怕了一场。我说你就这样吧，下回要小心一点，不要看到有额度就忍不住想要使用。

网贷这种东西，能不借就不借。如果一定要用的话，也要看清合同上的内容再点确定，否则到时候连钱都没有了都不知道。

下一次遇到类似的情况时，请先查看流水、询问客服，不要自己吓唬自己。