灰名单可以借款的口子：我翻了几十份征信后发现的-漏网之鱼-

上周三下午的时候，我在喝保温杯的时候发呆，这时老同学阿强就火急火燎地推开门进来了，并且把手机放在桌子上：“帮我评评理吧，我的征信都没有逾期过，为什么总是被拒绝呢？”拿到之后才发现上面密密麻麻的像蜘蛛网一样，最近三个月已经点了不下二十家网贷了。在这种情形下，并不是说他没有逾期，但是从银行的角度来看的话，他已经成了一个“高风险客户”，也就是所谓的“灰名单”。阿强这样的属于典型的“手滑”惹事，在这个时候急需五万元周转资金的他向我询问灰名单还能不能借到钱？其实答案是肯定的，但是要换一种方式去寻找。

灰名单是什么东西呢？

很多人的第一反应就是“灰名单”这三个字，认为自己从此和贷款无缘了。其实并没有想象中那么严重。比如说征信黑名单就是上过法院失信名单的人，这是被判刑的意思；而灰名单则更像一个被班主任盯着的学生，尽管没有做错事，但是老师觉得这个人“不可靠”，所以要小心防范一下。

银行以及金融公司的风控系统很“势利”。它判断灰名单的标准除了逾期之外还包括频繁查询征信、负债率高以及你提供的居住地址经常变化。也就是说，系统认为你是“缺钱”或者是“不稳定的”，所以为了避免风险就直接把你的申请搁置起来。

那么进到黑名单就没有希望了吗？不正确。我看过了很多征信报告，有的人的灰名单状态是被“误伤”了或者是暂时性的。找到合适的途径之后，仍然会有机构来承接业务。毕竟金融机构也要盈利，所以它们不会把所有的稍有瑕疵的客户拒之门外。

这些年被拉入黑名单的人又重新出现的情况

去年十一月份有一个做服装批发的小周，在征信上有两笔小额逾期记录，都是因为忙碌而忘记还款，金额只有几百元。但是为了囤货，在三个月之内点了十几家网贷的“查看额度”，最后把自己点进去了灰名单。他来的时候已经很着急了，不停地拍着自己的大腿，并且告诉我年底要进货，如果贷款不下来的话，生意就会失败。

看了下他的状况之后，我认为他不要再继续点击这些网贷了，先把手上的小额借贷都还掉两笔，把负债率降下来一些。于是我就让对方去办理某银行的“税贷”业务。那么是什么原因呢？因为他的征信已经出了问题，但是纳税记录却很出色，而且经营流水也很平稳。

最后的结果怎么样呢？批准了，但是额度比预计的小一些，年化利率也稍稍提高了一些，不过总算把钱打到了账户上。小周那时候很兴奋，一定要请我去吃火锅。这就说明了一个道理：灰名单并不是死刑，而是看手中是否有“筹码”。

灰名单上的人还可以借到钱吗？

因为灰名单客户的信用风险比较高，所以不可能指望四大国有银行为你打开方便之门。此时就要把视线移向一边了。第一种选择就是城商行、农商行这样的地方性银行。地方性的银行为了争夺客户，在某些时候风控的标准可能会比大型银行稍微低一些，特别是当你拥有当地房产或者稳定的收入时。

第二、消费金融公司的持牌金融机构。这些人专门从事银行“剩饭”的生意，在这里所说的次级信贷市场就是指这个意思。不要一听到次级就认为不可靠了，人家是有牌照的，利率比银行高一些，但是比那些高利贷要好很多。对于灰名单客户而言，这是比较可靠的一种灰色名单可以借钱的方式。

另外一种情形就是你有公积金、社保或者是保险。“硬通货”对于很多互联网贷款平台来说都是加分项。即使你被列进了黑名单之中，但是只要你能够保证公积金连续缴纳一年以上，并且月缴金额不低的话，那么一些平台就会对你进行“特殊照顾”。以前有一个客户的征信很差，但是由于公积金基数大，在一个平台上竟然贷到了三万元。

申请的时候容易掉入的几个“大坑”

这样吧，我要给你浇一盆冷水了。人们知道自己的账号被加入到黑名单之后就会四处求救，但是往往只能得到更严重的伤害。第一大坑就是“中介包装”。市场上声称可以“洗白征信”、“强开通道”的中介公司中，有90%都是诈骗分子。最多也就是帮你把申请表再填写一遍、修改一下联系方式，在风控系统的面前简直就是在掩耳盗铃。

第二条陷阱就是“以贷养贷”。灰名单客户的审批通过率本来就很低，所以他们才会去借小贷公司的钱。该类网站一般不会上传到征信系统中去，而且利率非常高，如果你掉入其中的话就会被拉黑。不要这样子做，这样只会使你陷入更深的困境之中。

第三种陷阱就是“不断尝试”。觉得反正都拒绝了，再试试看其他的吧，说不定哪一家会看走眼呢？这样的观点是错误的。每次点击申请都会在你的征信报告中增加一条查询记录，而查询次数越多，你就越接近被拉入黑名单。见过一个客户的例子，在一个月之内查了30次征信，并且最后就连最宽松的机构也不敢接触了。

我的实操建议

如果此时你真的需要借钱的话，在黑名单上的人可以听听我的建议。第一、不要随便点击，以免造成不必要的损失。给自己的一个“静默期”，也就是三个月的时间内只进行必要的查询，并且不能有任何新的贷款申请行为。风控系统的查询频率是有时间限制的，超过三个月没有查询的话，“花”度就会降低很多。

第二步就是把手中的资产证明都整理好。房产、汽车、公积金、社保、保险以及大额存款等都要进行梳理。在向银行或正规金融机构提出申请的时候要主动出示相关证件来证明自己的还款能力，并不是简单的“没钱”。线下的申请往往要比线上容易被批准一些，因为在线上所有的都是系统的强制要求，在线下则会有客户经理的人为因素存在。

第三种方式就是找保证人或者共同借款人的身份。这个方法虽然有些丢脸，但是很有效果。如果配偶或父母的征信良好，让其作为主贷人，自己作为共借人的话，通过率就会大大提高。去年我曾经帮助一个亲戚办理过类似的事情，他的征信状况不是很好，于是就用他妻子的名字去申请了贷款，并且很快就得到了批准。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在静默期为三个月的时候，灰名单客户的申请通过率可以提高大约30%左右。不过各个城市的差别以及不同的银行之间也有所不同，我只是了解这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

另外要提的一点是，去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都开始收紧了消费贷款的相关规定，并且对于消费者的查询次数也有了更高的要求。过去三个月查六次就可以通过的情况现在已经不能成立了，只能查三次才被拒绝。因此不要用去年的老黄历来预测今年的新问题，因为政策变化的速度已经超过了天气的变化速度。

阿强听了我的话之后，并没有继续点击那些网贷广告，而是认真的养了两个月的征信，在上周的时候到家附近的城商行办理了一份装修贷款业务，尽管金额只有五万元，但是也解决了他的燃眉之急。灰名单并不是一条死胡同，但是也不能寄希望于天上掉馅饼的事情上，要老老实实地维护好自己的信用记录、踏踏实实地寻找合法途径才是正确的做法。