网上信用借款哪个好？别被广告忽悠，选对能省好几万

前几天有一个客户很着急地来找我，他说他的手机上出现了很多借款广告，有的说“日息万二”，有的叫着“秒批30万”，让他眼花缭乱，问我网上信用借款哪家最好。其实这个问题不能用一句话来回答，就跟问“买车选什么车型”一样，要看你是开高速公路还是在烂路上行驶、口袋里有多少钱。

用户我从事的是理财规划工作，经常和金钱打交道的人很多，见过很多人因为选择了错误的借贷途径而被高利贷逼得走投无路。今天我要把其中的事情给你讲清楚。

弄清楚借款的方式就相当于选择一家餐馆吃飯

市场上可以借到钱的地方主要有三种类型：银行体系、消费金融公司和互联网平台。我们一条条地整理好。

银行系的产品有招商银行的“闪电贷”和建设银行的“快贷”。这样的地方就相当于高级餐厅一样，环境好、食材安全可靠，而且利率也十分低廉。去年我给一位做设计的朋友算了一笔账，在招商银行闪电贷上借了十万块钱，年化利率是四点二%，分期十二个月还款的话，总的利息大约为两千三百元左右。

消费金融公司的代表有招联金融和中银消费金融等。这样的连锁快餐店一样，门槛低于银行，出餐速度快一些，但是价钱稍微高点。年化利率一般为10%到18%左右。好处就是审批比较宽松，征信上有小问题的也可以被银行接受，并且还有人会帮你一把。

互联网贷款平台包括借呗、微粒贷、京东金条等，以及美团、抖音等等。就和路边的小卖部一样，虽然很便利但是到了晚上也可以买到东西。至于利率方面，则要看具体情况而定。资质好可以得到比较低的价格，资质一般的话年化率可能会达到18%，甚至是更高的。

网络上哪些借贷平台比较好呢？用三个标准来衡量

不要被广告词骗了，要判断一个借款产品的优劣，就要看三个方面：年化利率、还款方式和隐性收费。

年化收益率的情况如下：。这就是最大的问题所在。许多平台会标出“日息万分之二”，听起来是不是挺划算的？万二乘以365天就是7.3%，还可以接受。但是大部分平台所显示出来的都是“费率”而并非“利率”，两者之间有很大的不同。

用户我的一个客户的去年，在某个平台上借了五万元，标价是“月费率0.6%”，他认为年化率就是把月费率乘以12得到的结果，也就是0.6%×12=7.2%。于是我按照IRR公式给他计算了一下，得出的实际年化收益率达到了13%以上。由于等额本息还款方式下，每月都偿还着本金，但是利息却是按照总的贷款金额来计算的，这样的说法是不是有点儿荒唐呢？

再来说说还款的方式。有些平台标榜“低息”，实际上却是先息后本，在开始的时候利息很少，到最后却要一次性偿还大量的本金。现金流断裂风险全部集中在最后一个月，这样的产品我不建议普通老百姓去接触。

第三种就是隐含的费用。有的平台收取“服务费”、“担保费”、“咨询费”，各种名目加在一起比贷款利率还要高。前些天有一个小妹妹来找我咨询，在一个不知名的平台上借了五万元钱，但是只收到了四万三千元，另外两千块钱就被当作“服务费”给扣除掉了。这就是典型的砍头息，碰到这种情况要赶快离开。

征信查询记录就是你不知道的一颗无形的地雷

这件事情我要单独提出来，因为很多人在这件事上都栽了跟头。

每次点击“查看额度”的时候，系统都会去查一次你的征信报告，这就是所谓的“贷款审批”查询记录。一个月之内如果查询次数达到三次以上的话，那么银行就会认为你是“急需用钱”，而再次向银行申请贷款的时候，基本上会被拒绝。

用户我的一个做小本生意的朋友，在去年底的时候因为资金周转不灵而整晚都在点着七八个网贷平台上的“测额度”按钮。那么结果是什么呢？没有批准通过，而且征信也花掉了，之后再去银行申请经营贷款时，客户经理看到查询记录后就直接摇头了。我当时很后悔的样子到现在我还记得。

因此我建议大家：首先查看银行系的产品，因为利率最低；如果银行批不了的话，再去看看消费金融公司的产品；最后才考虑互联网平台。另外不能一次申请很多个，要分批次地去申请，并且给自己的征信系统留出一些休息的时间。

被问得最多的一些问题

Q：借呗、微粒贷哪一个更好呢？

这两者其实差不多，都是合法持照的公司，利率高低看个人信用分。根据我的经验来看，使用支付宝进行消费的人群，借呗的利率就会比较低一些；而经常用微信支付的人群，则更适合选择微粒贷。具体的数额是多少，并不是固定的，有的是年化5%，有的是年化18%，这个事情没有一定的答案。

Q：征信上有逾期记录的话还可以借钱吗？

根据逾期的情况来判断。连续三个月以上或者累计六次以上的，正规途径基本上没有希望了，只能乖乖地去养自己的征信了。偶尔有一次忘记还钱，数额不大、时间也不长的话，消费金融公司以及互联网平台大概率还是可以批准放款的，但是利率就会比较高一些。

Q：借款期限应该选择多久比较合适呢？

可以短时间不长时间。借款是需要归还的，时间越长，产生的利息就越多。但是要量力而为，不能因为节省利息而去选择过短的还款期数，这样会导致每月还款的压力过大，把人给压垮了。一般来说月供不应该超过月收入的三成。

在网上借的钱，比较可靠的是以下几家

根据我的观察，以下几种方式比较可靠，请大家参考，但是要以官方审核结果为准。

银行系首选为招商闪电贷、建设快贷、工商银行融e借等产品，利率较低且手续公开公正。消费金融公司的代表有招联金融、马上消费金融等，审批比较容易通过。互联网平台中，借呗、微粒贷、京东金条属于第一梯队，美团借钱、抖音放心借也值得一看。

没有听说过名字、广告声势浩大的、声称“黑户也可以贷款”的平台，都不要去接触。其实正规的机构是不会这样宣传的。

最后说点实在的

借款的事情最好还是不要去借为好。如果真的需要借钱的话，一定要计算好利息，并且要看清楚合同内容再签字。额度并不是越大越好，只要能够满足自己的需求就可以。按时还款可以提高个人信用等级，而逾期则会降低个人信用等级。借的钱要按期归还，否则会影响个人的征信记录。

见过很多人为了一时冲动而借了很多钱，结果越滚越多变成了一个无法控制的黑洞。也见过许多人的例子，善于利用借贷工具度过困难之后又重新崛起。哪里不一样呢？就是“算清”。

下一次遇到“秒批”、“免息”、“低门槛”的宣传时，请你问问自己：天上真的会掉馅饼吗？