征信花了也能下款？揭秘征信逾期还能借钱的网贷真相

2019年的时候，我是被我自己害了。

当时的生意亏了一些钱，并不懂得什么是征信不征信的，所以信用卡逾期了三次，最长的一次拖延了两个月。之后想要再去借钱来翻本的时候，去到好几个平台都被拒绝了。那时候我的脑袋一片空白，手机上下载了很多应用软件，但是每一个都拒绝了我，最后就连那些号称“黑户也可以下单”的广告我也相信了，并且还被骗走了五千元的“包装费”。

说实话，在那个时候我认为自己完蛋了，因为我的征信已经花了我一辈子的时间去弥补，以后再也不可能通过合法途径借钱了。之后我又花了一年多的时间，在家里面研究这个行业，从催收的话术、风控模型等等都学了一遍又一遍，终于把一个半专业的催收员给培养出来了。回过头来看，征信逾期还可以借到钱的网贷是有的，但是和你在网上看到的那些广告完全不同。

这件事情并没有你想象中的那样糟糕，也没有你想的那么绝望。

逾期了还可以借到钱吗？弄清楚“可以借”的含义是什么

很多人都在问这样的问题：我已经有逾期记录了，还能不能像之前那样，秒下款、额度很高

别傻了。

银行并不是慈善组织，P2P网络借贷平台也不属于这个范畴。如果你有不良记录的话，那么你的信用风险就比较高了。风险大还要借到钱的话就要承担相应的后果了。或者是利率很高，或者是额度很小，或者是要你拿出更多的财产来作为担保。

我的一个朋友老张，在去年由于疫情的原因，在征信上有90天以上逾期的情况。为了周转一下资金，他找了很多地方都没有找到合适的，最后在一个消费金融公司的旗下小贷产品那里得到了帮助。额度为3000元，年化利率大约是24%左右。

这就是可以借用的意思吧。也可以叫做。但是你想要的是这样的结果吗？

所以当你问征信逾期还可以借到钱的网贷当遇到这种情况时，请问一下自己是否可以接受较高的利率。可以接受较低的金额吗？如果都行的话，那就还有办法了。如果你还想用银行一样的年化四点百分之秒批十万元的方法来操作的话，那么我就建议你去洗澡了。

市场上所说的“逾期可以贷款”的产品可靠吗？

在网上搜索到的结果中，十个人里有九个人都是陷阱。

第一种坑叫做“包装资料”。有人说可以交几百元钱来帮助你的征信被清洗干净或者变成一个优质的客户。百分百都是骗人的，正规平台的风控系统要比你想得更聪明一些，你的那些小伎俩早就被识破了。

第二种坑叫做“前期收费”。还没有拿到钱的时候就要你缴纳保证金、验证费用、解冻费用等等很多种。要记着的一条是：正规贷款，在放款之前一分都没有付出。让你先付款的人，马上给对方拉黑名单。

第三种坑叫做“高利贷陷阱”。有的小平台根本不查征信，但是利率却非常高，借一千要还两千才算是比较少了，而如果逾期一天就会被罚款得让人难以忍受。借钱就是把自己往火坑里推。

那么有没有可靠的方法呢？有的，但是要自己挑选。

一般而言，持有牌照的消费金融公司产品的安全性要好于没有牌照的公司。它们拥有合法的经营许可证，利率比银行高一些，但是仍然处于合法范围之内。另外这些公司的风控模型和银行不同，银行可能会因为你有过一次或者几次逾期记录而直接拒绝你申请，而消费金融公司则会根据你的收入状况以及负债比率来判断是否给你发放贷款。

征信有逾期的情况想要借到钱吗？这些地方都会影响结果

经过长时间的研究之后我发现了一个很有趣的现象：同一种征信情况之下，不同的申请人所得到的结果是不一样的。

是什么原因呢？由于人们不了解“申请方式”。

第一、不要随便点击。每次申请网贷都会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，风控系统的判断你会出现“资金饥渴”，那么被拒绝的概率就会直线提高。当年我不懂这些，一个月就开了二十几个平台，把征信都给弄坏了。

第二、选择合适的时间。其实很多人并不知道，在月底或者季度结束的时候，很多平台的放款额度都会变得很紧张，审核也会变得更加严格。月初的时候比较宽松。具体的数字我已经记不清楚了，大概在月初的十几天里，通过率要比月底高出几个百分点。

第三，资料要真实但是要有策略。比如说你所在的公司，填写“自由职业”与填写“个体工商户”的含义是不一样的。如果可以开具收入证明的话就去开，如果有银行流水记录的话就去打印出来。有的总是好过没有的好。

第四点就是如果有抵押的话就不应该选择纯信用贷款。你如果拥有汽车、房产和保险合同，即使你的征信状况不是很好，但是可以用来做抵押的金额会比单纯的信用贷款要多得多。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

逾期的程度不一样，所选的方法也就不一样

并不是所有的逾期都是“黑户”。

逾期有多种情形。第一种叫做“目前逾期”，也就是你还有未偿还的一笔款项。对于正规的网贷来说基本上没有可能了，先把欠下的钱还清再做打算吧。

第二种就是“历史逾期”，也就是已经还清了但是仍然有记录的情况。距离还款日期越远的影响就越小。一般而言，两年之前的逾期情况，在大部分平台上都会被视而不见。

第三种就是“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期。这样的情况很严重，银行系的产品基本上可以排除了，只能去找一些门槛低一些的消费金融公司或者是小贷公司。

第四种为“呆账”，即逾期时间过长，平台已经不再进行催收，并且对该笔债务进行了核销。呆账要比逾期更加严重，要先把呆账解决掉，在征信更新之后再考虑申请贷款的事情。

去年我给一个亲戚看征信的时候发现，在五年前有一笔助学贷款逾期的情况，之后已经全部还上了，但是征信上面仍然显示为“呆账”。自己也不知道怎么回事，而且很奇怪为什么所有的申请都被拒绝了。之后到银行把这笔呆账办妥了，过了两个月才等到征信更新的结果，再去找某消费金融公司申请产品时就顺利地拿到了八千元。

其实并不是因为你没有借钱的能力，而是因为你自己都不知道问题在哪里。

比较可靠的一些选项

说了很多，但是没有具体的措施。如果您的征信存在问题的话，那么您可以从以下几个方面入手：

• 持牌消费金融公司的产品有马上消费、招联金融、中银消费等，利率高于银行，但是门槛较低，属于正规持牌机构，不会胡作非为。
• 银行系“二抵”产品：如果有房产的话，有些银行是可以做二抵的，对于征信的要求要比一抵低一些。但是要根据具体的银行政策来定，去年还不一样，今年才刚刚调整过一次。
• 保单贷：如果购买了商业保险并且已经缴纳了一定时间的保费的话，就可以用保单来申请贷款了，对于个人信用的要求比较低。
• 亲友借贷：这不属于网络贷款，在征信出现问题的情况下，能够不去借款就不去借款。向亲戚朋友开口虽然会丢人，但是至少不会有利滚利的情况发生。

只了解XX地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。

掏心窝子说的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：征信逾期还可以借到钱的网贷存在，但是要求很严格、利率很高、金额很少，并且坑很多。

如果只是为了短期周转，并且能够很快偿还的话，那么就可以考虑一些正规持牌公司的产品了。但是如果你本来就不还款，想要用新的贷款来偿还旧的贷款的话，我就要劝你不要这样做。

以贷养贷这条路我已经走过了，很辛苦。

当年的那个坑，我花了三年的时间才爬出来。我现在征信都好起来了，但是那段时间的事情到现在我还记着。每个月领到工资的第一件事情就是还款，剩下的钱只能用来吃飯了，就连买根煙都要想一想。

因此，不要问网贷能不能下线了，首先要问的是：这笔钱是不是一定要借出来的呢？