芝麻分620新口子：银行人偷偷告诉你，这分数其实能翻盘

昨天下午一上班就有一个姓张的装修小老板来到柜台前。坐在我的对面搓手的人很不好意思。芝麻分是620分想要借到10万元用来周转。看到这个成绩之后我心里就有点紧张了。按照我们银行表面上的规定的话，这样的分数根本就达不到准入门槛的要求。但是我没有直接拒绝，又问了一些问题。于是发现他的支付宝使用频率很高，所有的交易都是真实的装修款，一年下来有好几百万元。这件事情就很有趣了。人们认为芝麻分620等于判了死刑，并非如此。目前市场上有一些芝麻分620的新办法并不是随便什么小贷公司都可以的，而是一些正规金融机构中的一些特殊的产品。但是这些方法，并没有人会直接告诉别人。今天的我只是爱说闲话的人，说一些有关内部的情况，听不听是你的事。

那么620分就是一条可以操作的尴尬分数线吗？

另外还有一种很少有人知道的原因。芝麻分是620，在银行内系统的含义是什么？说实话，这个分数很尴尬。虽然不怎么糟糕，但是也没有达到600分以下的“高危”范围；但是也远远达不到700分以上的优秀标准。也就是说这是一个根据人的不同而有不同的评价标准。

去年我们在公司里开会议的时候，风控总监也提到过这件事。他说620分这一类人群的违约率跟650分差不多。你怎么猜到的呢？差的就是“稳定”这三个字。分数低一些的原因可能是你不太使用支付宝、或者是花呗开通的时间比较早。但是如果有其他的证据可以证明它的稳定性的话，那么这个分数就可以被原谅了。所以我认为不要因为看到了620就觉得没有希望了。主要看是否能找到一个可以“看人”的地方而不能只“看分”。

所谓的新的途径，究竟有什么不同呢？

市面上那些号称芝麻分620的新办法十个人当中有九个人都是胡说八道的广告。无视黑白户、必下款这样的词语出现的时候要立刻避开，因为这些都是陷阱。真正的新口子，并不是新的野鸡平台，而是在于正规机构对风险控制策略进行新的调整。一般人都不知道。比如说某家股份制银行，在第二季度刚刚改变了它的战略方向。（这里省略掉具体的名称以避免引起不必要的争议）。他们和芝麻信用有过合作，在芝麻分处于600到650区间内并且开通了某种特定类型的信用服务的情况下（例如“信用守护”或者公积金授权），那么系统就会给用户添加上一个隐形的权重分数。该权重分，在公司内部被称为“补评”。有了它之后，620就可以当作680来用了。这件事我就敢匿名说出来，在公开场合还有人敢说吗？

另外一类就是消费金融公司发行的产品。他们对于芝麻分的依赖程度大于银行，但是也更加灵活。上个月我处理了一个订单，客户的芝麻分是618，征信有些问题，但是在某个电商平台上购买的商品都是母婴用品，并且收货地址很固定。最后批下来的是三万元的额度。所谓的“新口子”并不是指分数门槛变低了，而是说评价的标准发生了变化。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

说到这儿，一定会有人大概会这样发问：那么我要怎样才能知道哪些地方重视这一点呢？这个问题很好。我也不能给你列出一个清单来，因为这些政策变化得太快了。上个月还算是门槛的产品，在下个月就会变严苛了。但是你可以教给我一个拙劣的方法，也就是我自己总结出来的。你在申请的时候不要只看“芝麻分”三个字。查看申请页面是否需要用户同意其他的事项。比如说查询社保的事情行不行？是否已经给公积金进行过授权？是不是有对运营商的数据进行校验的情况？如果有的话，恭喜你，这是个正规的产品。除了芝麻分之外，它还会关注到你真实的生活情况。这样的产品才有可能成为620分人群的机会。

反过来说，如果某个产品仅仅依靠芝麻分来决定是否放贷，并且不考虑其他任何因素的话。不要傻了吧，要么是利率很高很吓人，要么就是骗你的个人信息。怎么会遇到天上掉馅饼的事情呢？

申请的时候最容易犯的三种错误

见过很多本可以批准的人，却因为自己的原因而自毁前程。一个客户的芝麻分是625，条件还可以。于是他就相信了网上的一些“攻略”，在申请之前疯狂地去点击其他的贷款平台来提高自己的信用额度。征信查询记录一个月之内被点击了十多次。到我们的系统中就直接被否定了。这就是所谓的“多头借贷的风险”，不管你的分数有多高，如果查询次数过多的话基本上就没有希望了。还有一些填写资料时不够诚实的人，工作单位随意填写，但是和社会保险记录不符。系统可以很快地辨别出假货。这样不是坑自己吗？

另外一点是芝麻分其实是可以被“养”的，并且很多人都不清楚这一点。并不是要你去刷分，而是要把真实的资料补齐。例如职业信息和学历信息，在芝麻信用中都可以进行修改。看过很多人的例子，在更新了真实的个人信息之后，并没有带来太大的提升，但是在信用评估中的“身份特质”得分却提高了。隐形分数有时比总分更有作用。

620分贷款途径有哪些可以尝试一下呢？

已经把原理都讲完了，现在来谈谈实用的东西吧。如果芝麻分卡在620左右想要进行资金周转的话，可以考虑以下几种方式。第一种就是看你工资卡属于哪个公司的。许多银行对代发工资客户的“白名单”很严格，即使你的芝麻分不高，只要你的工资流水正常，银行内部系统能够获取到相关信息的话，那么申请一笔消费贷款应该没有问题。我已经试了很多次了，成功的几率很高。具体的数字我不太记得清楚了，大概的情况是这样的：去年处理过的类似案件中，批准发放的比例能达到七八成左右。

第二，如果有公积金的话可以试一下标有“公积金贷款”的产品。该类产品对于芝麻分的要求比较宽松。曾经看到过芝麻分只有580的人，就是因为公积金已经连续缴纳了三年之久，所以最终还是被批准了。但是额度不大，大概一两万元左右。但是应急是足够的。第三种就是正规的互联网银行了，比如说网商银行、微众银行等等。他们所用的风险控制模型更加复杂，并不是只根据一个分数来判断的。但是要记得，在申请的时候最好是在工作时间内，最好是早上九点至十一点之间。此时系统正在更新数据，因此通过率会比平时稍高一些。这是本行的一种不成文的规定，并没有科学依据，但是其中含有一定的玄学色彩。

关于利息的事情要实事求是地说。620分的利息要比700分的高很多。不能期望得到年化率在4%以下的收益，这是不可能实现的。心理上要有所准备，年化收益率在10%-18%之间是正常的情况。大于24%的话就不要去碰它了，不划算。怎样来计算这笔账呢？就是说借一万块钱，一年的利息达到两千四百元以上的都是高利贷。现在赚钱很难，不要把辛苦赚来的钱给到别人身上。

最后说一些不应该说的话

到此为止我要抱怨一下目前的社会风气了。网上的所谓“口子大全”都是用来割韭菜的。可以放款的地方，并不会在各个地方做宣传。银行以及正规机构缺少的是优质的客户，并不是缺少客户。因此，与其四处寻找漏洞，倒不如花费一些时间来改善自己的信用状况、填写真实的个人信息。这就是正确的做法。见过很多资质不错的年轻人，都被中介骗来骗去，到最后把征信弄坏了，哭都没有地方去了。

另外一件事情要提一下的是。申请时如果被拒绝了就不要坚持下去了。换一个产品试试看，或者等两个月之后再试一次。短期之内不断申请的话，就会使问题更加严重。各个银行的标准不一，但是大体上是一致的。我知道这里的情况，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。

芝麻分620的新口子其实是有，但是没有你想象中的那么多。并没有你想象中那样神奇。给你一次机会去证明自己并不是一个“烂人”。能否抓住，就看你的平时积累怎么样了。不要总是想走捷径，在这个世界上哪里会有捷径可以走呢？

好的，说完了。我还要去工作了，下午还有两位客户需要见面。如果这篇文章对你的有所启发的话，请你做好准备再提交申请，不要盲目地去尝试。