凌晨三点还在找夜间无视黑白下款的口子？我劝你先看完这篇

凌晨2点30分的时候，老陈蹲在了写字楼楼道里的消防栓旁，手机发出的光芒映照在他的脸上，非常苍白。

他刚刚又被第七个网贷公司拒绝了，并且都被以“综合评分不够高”为由。征信就像调色板一样用得很频繁，而且还有两条逾期记录。目前他需要一万五千块钱，因为工人工资明天要发放出去，否则那些和他一起做装修工作的老乡就会去找劳动监察大队。

这时人们往往会很着急地去搜寻晚上可以利用没有黑屏的情况下进行下款希望有一个神灵可以拯救我脱离困境。

其实做金融调查记者五年的我见过很多和老陈一样的人。白天气力还可以控制住自己，到了晚上就会出现焦虑的情绪，这时骗子就容易得逞了。

所谓“黑白通吃”是什么意思呢？

大实话就是这样的。市场上并不存在真正的“不问是非”的正规贷款。

那些在广告中大肆宣传的各种各样的东西，或者是高利贷换个名字来蒙蔽人的眼睛，或者是一些纯粹为了骗取资料费而存在的东西。银行以及持牌消费金融公司都必须查询征信、查看数据信息，这是铁律。

但是为什么总是有人说自己已经下了订单呢？

行业内的人才知道的一个秘密是：大部分的小额贷款公司查询的是第三方的大数据风控系统，并不是央行征信。例如同盾、百行等。你央行征信已经很糟糕了，在一些第三方的数据上还没有被拉入黑名单。

这样就给到了操作的空间。

上个月我去采访了一位做风控的人士，他说有些平台为了完成任务，在晚上会稍微降低一些风控标准。由于当时审核人员较少、系统自动审批率较高，所以你只要把基本材料准备好就可以通过审核了，并且在晚上更容易被批准。

但是这并不意味着“不管是非”。

别傻了。

号称可以放贷的人，到底是什么样的人呢？

把常见的陷阱罗列出来，一般都会中招。

第一种叫做“包装费”。中介说你的征信不好，需要进行包装，要交500-1000元作为费用，请他们帮助你制造流水、修改资料。结果钱已经给了，但是人却把你拉黑了，你怎么哭呢？

第二条陷阱就是“验资”。对方会问你是否有还款的能力，并要求你在某个账户里打入一定的金额来证明自己的经济状况良好。真实的贷款从不向借款人要钱，这是最低的要求。

第三种方式就是“会费”。平台显示可以借到款，但是提示说你的“综合评分不够高”，需要开通会员来提高通过率。花99元买一个会员的话又怎样呢？仍然遭到拒绝。可以退吗？没有可能。

去年接触到一个小周同学，他是大学生，在网上想要分期购买一部手机。在某个平台上分三次付款：会员费、加速审核费和保险费共计600多元，但是款项没有到账，并且联系不上该平台。

这件事到目前为止我还记得很清楚。

晚上有贷款缺口的事情是真的存在的吗？

存在，但是和你想象中的完全不同。

能够放款的人从不把声音放大到广告中去。它们静静地存在于一些消费金融公司APP里面，也有的被隐藏在各大平台的二级入口之中。

我的一个做信贷经理的朋友曾经说过这样一句话：“在最需要钱的时候，人最容易失去理智。”

深夜仍然在疯狂弹窗的广告，就是收割了你这样失去理智的人。

那么可以申请贷款的条件又是什么呢？

• 把利率写出来，不能含糊其辞
• 合同中没有各种名义的服务费和手续费
• 放贷机构拥有合法的金融许可证，并非是科技公司或者信息公司
• 审核的速度很快，但是必须要提供的材料一样也不能少

其实正规军也会进行夜审，因为系统的运行时间为全天候。但是它们不许诺“不管对错”，也不保证“百分之百放款”。

征信花完了之后就真的没有挽回的办法了吗？

也不尽然。

我采访过的做贷款中介的人士说，实际上很多银行、消费金融公司的“花征信”、“黑征信”的定义，并不是普通人的理解那样。

比如说你有过两次逾期的情况，但是数额不大，并且都已经还上了，大部分的机构都是可以接受的。例如你的查询次数较多，但是近三个月内并没有增加新的查询量的话，有的平台就会觉得你是“近期的资金需求比较平稳”，从而给你通过。

不同的机构有不同的标准，只能大致说一下。

但是你现在如果有逾期未还的情况，或者是被列入了失信被执行人的名单上的话，那么任何借口都无法拯救你了。此时只能把烂事处理好。

不要寄希望于有神灵或者什么平台可以帮你扭转局势。

凌晨3点的时候你要怎么办呢？

回到老陈的事情上。

当天晚上他差一点就被一个中介给骗了，要交2000元“包装费”。好在他妻子半夜起来的时候发现了他，并且把他也叫醒，在楼道里追着他。

后来我把他的所有债务都列出来了一份清单，并且发现并没有我想得那么糟糕。他有一间小公寓，尽管有抵押贷款，但是还有一点价值。给他找了一个正规的银行二抵产品，虽然利率很高，但是比那些五花八门的网络借贷要好很多。

工人工资已经发放完毕，装修队伍也得到了保障。

他说如果当时真的把钱转出去的话，这家人就会破产了。

因此，在你此时此刻正在看手机、寻找有关“夜间下款”、“黑白户必下”的信息的时候，请听我说一句话：先把手机放下来，出去洗洗脸，静一静十来分钟。

然后自问一句：为什么这个平台会借给我钱呢？我的征信都已经很糟糕了。

不能理解的事情后面一定有陷阱。