满十八岁能贷款的软件？别急，看完这篇再下手

上个月有一个刚刚进入大学一年级的小哥来找我说：十八岁以上就可以申请贷款的软件是什么？他想要分期购买一台新的游戏本电脑，但是手里没钱，在网上搜索了半天也没有找到合适的商品。说实话，这样的问题我已经听了好几年了，耳朵都要磨出茧子来。作为持有理财规划师证书的人士，我见过太多年轻人由于缺乏专业知识而草率地签订了高额利息协议，结果利滚利把他们压垮了。今天我们来聊一聊哪些软件可以借用，哪些又不能用呢？

年满十八周岁之后可以使用哪些贷款产品呢？首先要弄清楚门槛是什么

很多人的一个错误认识就是认为只有满十八周岁并且持有身份证之后，在手机上就可以借钱了。这样的想法是不现实的。其实正规的金融机构从没有这样慷慨过。你要知道，放贷并不是慈善行为，别人会根据你的还款能力来判断能不能还上。

满18岁是法律规定的一个“入场券”，并不意味着你可以获得“借款资格”。

上一年有一个十九岁的学生客户，他是大学生，并且没有任何经济来源，也没有任何信用记录。在某个知名的平台上申请贷款的时候就被拒绝了。他不服气，在多个平台上都尝试过，但是都被拒绝了。因为没有稳定的还本付息的能力。银行以及持牌消费金融公司在审核的时候，并不是只看年龄这一项，还会考察你的收入流水、社保缴纳状况甚至是在校学生的身份证明等其他因素。声称可以“凭身份证秒下款”的，请注意一下。

那么有没有可靠的方式呢？有的话也要分门别类地来看。你要是资质好一些的话，比如说有固定的工作、社保公积金都齐全了，那么你的选择范围就会大很多。如果是在校大学生或者是刚刚工作的收入不稳定的年轻人，可以选择的产品就很少了。把几种比较常见的途径列出来，我们一个一个来分析。

这几种类型的网站，年龄在十八岁以上的人申请成功的几率更大

市场上各种各样的产品琳琅满目，这里列举一些典型的产品，都是我的客户实际使用过的或者是业内被广泛认可的。

第一种就是互联网大厂推出的信贷类产品。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等。该类产品依靠你所留下的消费记录以及个人信用分数来判断你是否可以得到贷款，在日常生活中使用频率高并且能够按时还款的话，那么在十八周岁之后就有可能会拿到一定的授信额度了。我的一个表弟，在大一开始就在用支付宝了，平时交电话费、买东西都是通过它完成的，在大二的时候还向蚂蚁花呗申请到了三千元的借款额度。利率公开公正，程序合法合理，比较可靠。但是这些产品的额度并不是随便给的，要经过系统的评定才能确定，并且不能由人去干涉。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。比如说招联金融、马上消费金融等等。它们后面都有合法的牌照，并且受到监管部门的限制，利率比银行稍微高一点，但是都属于合法范围之内。该类软件在申请的时候一般都会查询征信，并且还会让你提供工作信息。如果有兼职收入或者是实习工资的话，通过的概率就比较大了。

第三种就是银行系的现金贷产品。目前很多银行都推出了自己的APP贷款业务，“闪电贷”是招商银行的产品，“快贷”是建设银行的产品。该类产品对于年龄的要求一般为18到60周岁之间，但是对资质的要求最为严格。如果您的银行卡流水较多或者您和您的父母在该行有存款的话，那么办理起来就会容易一些。也就是说，银行更愿意给有“家底”的人提供服务。

没有向别人说明的审批程序

这是在网上找不到的经验。很多平台在审核的时候都会查看你的手机运营商认证情况。如果手机号实名制的时间很短，比如说只有三个月左右的话，在很多系统里就会直接把你给拒绝掉了。另外，在填写联系人的时候，如果填写的是父母的电话无法接通或者是父母明确表示不认识你这个贷款的人的话，那么这笔钱基本上就算作废了。去年有一个小伙子来找我咨询，他说自己的申请被拒绝了但是不知道为什么。我看他的联系方式都是在网上随便找来的“假朋友”，打电话过去根本没有人认识他。这样不就是害自己了吗？

踩到一个就等于喝了半斤酒

说完可靠的了，接下来就是不可靠的了。这是我想对年轻人说的一件事情。市场上存在很多以“无视征信”、“黑户也能贷款”为噱头的产品，看到这些字样就立刻离开，不要回头。

第一种叫做“714高炮”。借款期为7天或者14天之间，金额不大但是利息很高。借出一千元，在七天之后归还一千元，并且从中得到七百元。那么这个利息是多少呢？年化利率可以达到上千甚至上万。这就是典型的套路贷了，一沾上就会越滚越大，到最后就变成了一个无底洞。以前有一个客户，开始只借了两千块钱，后来因为各种原因只能靠贷款来维持生活，半年之内就累积了十几万元的债务。那时候他的手机里每天都会接到很多催债电话，根本无法静下心来看书，到现在我还记得他当时的那种绝望的样子。

第二种就是“套路贷”软件。这样的软件其实并不是用来放贷的，而是为了获取你的个人信息而存在的。你下载并注册之后填写了身份证号、银行卡号和通讯录信息，但是最后并没有拿到任何借款，在一段时间后发现自己的其他平台上莫名其妙地欠下了债务。这种事情很多，不要傻掉了，天上是不会掉馅饼的。

另外一种比较隐秘的方式就是“会员费”。在申请贷款的时候，系统会告诉你购买会员能够提高通过率或者减少利率。很多人都相信了，在花掉199元成为会员之后，仍然无法获得贷款。可以退吗？没有可能实现。这是明目张胆地收钱，专门坑那些不知道怎么花钱的人。

申请之前和之后的操作建议

说了很多之后，如果真的要借钱的话应该怎么操作才能安全呢？给出一些具体的建议。

第一点就是弄清软件的情况。在下载之前，在应用商店里查看别人的评价，在天眼查、企查查等网站上查询公司的信息，看看是否有金融牌照。没有牌照的一律不能接触。第二步就是比较利率高低。正规产品一年期的年化利率一般为4%-24%，大于24%就需要注意了，大于36%的就是高利贷，属于违法行为。你所见到的申请页面上的利息率一般是“日息万分之五”，不要偷懒了，自己把它乘以365来计算出年利率是多少。万分之五乘以365得到的结果是18.25%，仍然在法律允许的范围内，但是也已经很高了。

申请时要如实填写个人信息。不要想造假了，现在风控系统的智商已经很高了。如果你填写的公司的电话无法接通、社保记录不对或者你所填写的地址与实际位置不一致的话，都会被当作拒绝贷款的理由。另外就是不要经常去申请。每次点击“申请”，征信报告上就会增加一条查询记录，如果查询次数过多的话，其他的平台会认为你是急需资金的人，所以也不会再借钱给你了。

借款到手之后要按期归还。逾期除了要支付利息之外还会被记入个人信用报告中。现在的征信污点会保存五年的时间，在你想要购房或者购车的时候都会受到限制。见过太多年轻人为了几百元的欠款而让自己的人生道路变得狭窄，这样的事情很不应该。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年应该出台了一个新规定，所有的贷款产品都要把年化利率放在页面上明示出来，不能再玩文字游戏了。对借款人的有利一面是好的，但是你也要睁大眼睛看看清楚再签合同。

最后一句话是关于十八岁以上的人是否能申请到贷款的问题，并不是很难回答。难就难在借钱之后如何还款。年轻人刚开始创业的时候，信用就是你第二张身份证，不要因为一时的冲动而让自己的这张身份证受到污染。

如果是借的钱的话，在借之前一定要想好：下个月我能还上吗？如果不能做到的话就把手机放下来吧，去做你想做的事情。