芝麻信用分怎么贷款一万？我采访了三十个借款人，真相有点扎心

上个月我去杭州采访了一位名叫小周的快递员，在他的出租屋里看到他拿着手机给我说他的芝麻信用分数是682分。问记者老师：网上有人说芝麻信用分可以用来兑换现金，我现在急需1万元，请问芝麻信用分要达到多少才能申请到1万元的贷款呢？其实我已经听到了二十次以上类似的问题了。那天我看他在手机上看到了各种各样的贷款广告的时候心里很不舒服。实际上人们对芝麻信用分的认识在一开始的时候就出现了偏差。

不要相信“高分秒贷”的广告

芝麻信用分数本身是不能用来做贷款担保的。它是用来进行信用评价的一个工具，并且和身份证一样只起到一个“证明”的作用，并没有实际的价值。告诉你可以拿到钱的中介十之八九都是骗人的，要收取服务费。去年我去暗访了一家声称“芝麻分六百就可以放款”的公司，但是发现他们只是把人包装一番之后就让其去申请正规网络借贷平台了，在此过程中他们会抽取一定的佣金。很坑爹啊！

芝麻信用分可以贷到一万元吗？可以，但是方式和大家想象的不同。芝麻分只是一块敲门砖，给用户的钱是后面那些金融公司出的。你的分数高，并不意味着别人一定会为你开门。

芝麻信用贷款一万元要达到多少分数呢？门道就是这个意思

用户可以找到蚂蚁集团的一位离职员工，并且该员工表示有一个在网上找不到的信息：芝麻分在650左右就是一条隐形的分界线。大于等于650的时候可以看到借呗和花呗等正规产品入口；小于650时，则会被推荐给第三方合作方。这个数据并不是固定的，在不同的城市之间可能会相差十几分，但是大的趋势是不会改变的。

小周的成绩是682分，按照规定应该已经过线了。但是打开之后发现借呗的额度只有三千元。是什么原因呢？芝麻分只是一部分的内容。系统还会根据你的消费情况、还款方式以及你在淘宝上收货地址是否稳定来判断。其实分数只是一个面子上的东西，“内功”就是你在整个支付宝生态系统里所留下的各种痕迹。

发现了什么问题吗？有的人的芝麻分是700多，但是额度比不上芝麻分只有650的人。这件事情我一直都在思考中，直到有一天我的一位银行朋友向我解释说，“系统更倾向于给‘活跃度高的人’更多的信用额度”，而不会把“分数很高但是很少使用支付宝的精英”纳入考虑范围之内。反过来讲的话，如果你每天都用支付宝去买早餐、交水电气费等，即使你的分数不是很高，但是你的额度也会比较高。

三者之中，哪一条可以通行呢？

小周的问题是这样的，他要1000元，但是手上只有一万零八百二十分的芝麻分以及一部用了一年多的老手机。给他的三条出路是：

第一款是借呗。这是最稳定的，利息很公开，年化在百分之十到十八左右。但是小周只有一千块钱的额度，不够用。问我要不要提高额度，我说可以试试把公积金授权给芝麻信用，有时会涨一些。具体的涨幅不能确定，有的涨了几百块，有的却一点都没有变化。

第二条为网商银行。个体户或者小本经营的人使用网商银行的额度一般会高于借呗。小周是一名快递员，并且他并没有营业执照，所以这条路对于他而言已经走不通了。但是我知道有一位开早餐店的大姐，在去年的时候就通过了网商银行贷款了五万元来周转资金，而且它的利率要比借呗还要低一些。她的芝麻分只有640分。

第三种是和第三方进行的合作的产品。在支付宝中有一个叫做“信用生活”的地方，里面有几十款合作的贷款产品。其中鱼龙混杂，有些利率非常高，一年可以达到36%。小周点了之后就被拒绝了。为什么会被拒绝呢？他自己也不清楚。后来我去查询了他的征信报告，在上面看到他上个月有网贷逾期三天的情况，也就是三天而已，就上了征信。

没有向别人说明的地方

说到这我就要吐槽一下了，在网上找贷款攻略的时候，有一半是广告，另一半就是胡编乱造。见过芝麻分七百以上的就可以随便借钱的文章，这是在害人。我去采访了一个叫做老李的装修工人，他的芝麻分是715，去申请某家银行的信用贷款也被拒绝了。拒绝的理由是“负债率太高”，因为他的三个信用卡账户都已经透支了。

因此不要傻掉了，芝麻信用分要贷款一万元的事情，并不是“分数够就可以贷款”的那么简单。金融机构所看重的是一个完整的体系：你是否有稳定的收入来源、负债情况如何以及是否存在不良记录等。芝麻分只是一块拼图，并不能解决所有问题。

另外要提醒的是不要随便点击“测测你的额度”的链接。每次点击都会被一些平台查询一次征信记录，如果频繁地进行这样的操作的话，那么征信报告就会变得很糟糕了。曾经有一个人一个月之内就点开了二十多个网贷平台，到最后他的征信情况已经到了调色盘的程度，正规银行看到之后都只能摇头叹息。

小周之后的情况如何呢？

说完了上面的话之后，你会想知道小周后来怎么样了。那天晚上我和他一起把所有的选择都列出来，并且最后选择了其中一种最愚蠢的方法：向借呗申请贷款三千元，另外七千元向亲戚借钱一部分，并且提前支取了两个月的工资。问我是不是觉得很丢脸，我说正好相反，这才是最聪明的做法。

是什么原因呢？由于他差一点就要去点击“高通过率”的网贷平台，年利率在24%以上的居多。借一万块钱的话，一年之后只会有两三千元的利息需要偿还。目前他的办法是借呗的部分利息只有三百左右，而向亲戚请客吃饭就可以解决。哪个好用不说了。

后来我再去拜访的时候，他已经把欠的钱还完了。他说那时候差一点就被网上广告带入歧途了，好在当时多问了一句话。其实作为调查记者的我见过太多因为网络贷款而倾家荡产的人，小周这样全身而退的情况是很少见的。

如果此时你真的要用到这1万元的话

给出一些实际的意见，并不是空洞无物的：

第一，打开支付宝看是否有借呗入口，如果有就直接使用，不要去管其他的。利率较低、还款方式多样、可以提前还本付息而不会产生罚息。这就是正确的做法。

第二，如果没有借呗或者额度不足的话可以去网商银行查看一下。有营业执照的优先选择该选项，可以拿到几万元的贷款额度。没有执照的话，可以试着用授权的方式获取你的公积金和社保信息，有时也能打开隐藏的额度。

第三种情况就是上述方法都无效的时候，不要急于使用第三方网络借贷平台。查询一下自己征信报告上是否有逾期的情况以及负债程度如何。并不是因为你的芝麻分不够好才这样，而是因为你的征信出了问题。没有把这个问题解决的话，再好的平台也没有用处。

第四、如果真的急需的话可以向周围的人询问是否能够暂时借用一下。虽然这句话听上去有些土气，但是想想吧，向朋友借钱一万块钱请个人吃一顿火锅的事情；到一些网贷平台上借款，利息就可以让你吃上一个月的火锅了。哪一个比较合算呢？

芝麻信用分要如何才能贷出一万元呢？这是个错误的问题。你应该问的是：我现在的情况可以和哪些资金渠道相匹配？比看那一个分数更有用的是什么。

采访完小周之后，在回程的地铁上我一直在思考。我们这一代人习惯了用“刷脸”的方式来解决事情。手机可以用来进行刷脸支付、刷脸开门、刷脸打卡等操作。长此以往就会形成一种错误的认识：有高分就可以赚到钱。但是金融这个东西，向来都是重“里子”轻“面子”。你挣的钱、你欠下的债、你还清债务的情况这些都是里面的東西。芝麻分最多也就是一个包装盒而已。

不要因为一个盒子就把自己打扮得跟别人一样。