我借了三万才发现，那些所谓不看负债的网贷软件其实都在看大数据

2027年冬天的时候，在一间空荡荡的出租房里，我看着手里的那张已经过期很久的账单出神。那时我才明白市场上流行的拆借款方式，大多是留给没有其他出路的人最后的一条小径。人们都在搜索拆借款是什么、不看负债的网贷软件，并且想在征信大花的情况下强行上岸。但是这些软件真的不会考虑负债问题吗？审核的标准有多低呢？借出去之后会掉入更大的坑中吗？为了解决上述问题，我把自己当作小白鼠进行了一次实验，但是结果并不如人意。

再说一下大家比较关注的一些平台。当时我试着做了一下信易融这是当时很受欢迎的一个产品。它的额度为1000-5万之间，使用条件非常简单，只需要身份证、实名制手机号就可以申请，并且期限一般为3-12个月。宣传上说可以不用查征信负债，但是经过我自己的测试之后才知道，“不看负债”的意思是把风控的重点放在了你所用的运营商数据以及你在电商平台上的消费行为上面。如果最近半年内你的通话记录一直都很正常，而且淘宝收货地址也是一直不变的话，那么下款的概率就很大了。另外一个叫做周转宝软件的额度比较小一些，从500元开始借款，最高可以借到两万块钱，时间最长为七天至三十天之间，属于典型的短期周转类贷款产品，按照目前的情况来计算的话，利率还是偏高的，比较适合急需资金的朋友使用。还有一种叫做无忧花该平台主要是小额分散业务，最高限额为一万元，并且审核速度很快，基本上都是由系统自动完成审批工作，比较符合需要几百到几千元周转的人群。

查看用户的评论部分之后发现，人们的反应非常不一致。成功的借款者认为这是一根救命稻草，审批速度很快，在半个小时之内就可以到帐了，并且不需要太多的手续，特别是对于那些多次被银行拒绝的客户而言，感觉非常好。但是差评主要是关于利息和催收上。有很多老哥反映，尽管没有查看到负债信息，但是综合年化利率却总是接近法定红线，在出现逾期之后，催收电话也十分频繁。这是一个很实际的问题，平台承担着很高的风险，所以才会在利息上面进行弥补，所谓“宽松”的说法其实是给出了一个价格标签。

这就产生了对这些软件进行优劣比较的需求。优点是：门槛很低，下款很快，并且不要求有传统的信用记录和负债情况。对于已经被正规银行拒绝的“花户”而言，这里就是他们唯一的借钱渠道，在线操作也能够维护借款人的尊严。但是缺点也很严重，即利率高、期限短、需要提供大量的个人信息授权。要给通讯录、定位以及相册授权的话，对于重视个人隐私的人而言就是一种很大的心理压力了。并且短期还款的压力很大，如果没有做好资金链的安排，就容易出现第二次逾期的情况。

关于使用注意的问题，我想说几句话。千万不要相信那些要你先付“工本费”或者“解冻费”的平台，正规的不看负债网贷软件都是下款之后再还钱，前面收钱的就是诈骗。另外借钱的时候要计算好自己是否有还款的能力，因为这个期限很短，如果没有稳定的收入来源的话就会陷入越借越多、无法偿还的恶性循环中去，到时候想要脱身就很困难了。要看清借款合同上的综合年化利率，并不是只看拿到的钱就可以的。

把经常被问到的一些问题的答案整理出来：

问：是不是一点都没有看过负债呢？
答：并不是完全不去看央行的负债数据，主要是看你大数据评分以及还款意愿。如果大数据评分很低的话也会被拒绝。

问：申请不成功会怎么样呢？
答：一般不会，因为这些平台很少有和央行征信系统的连接，但是会在大数据风控系统中留下痕迹，如果频繁申请就会把账号给“花光”，之后很难再借到钱了。

问：到期限没有还清怎么办？
答：有些平台可以进行展期操作，但是会收取一定的手续费，在此之前最好先与客服取得联系，并且不能擅自中断联系，以免造成大量的信息泄露。