网贷黑口子不查征信？别傻了，那是给你挖的坑

上个星期三下午的时候，一个小伙子闯进了我的办公室里，脸色非常难看。他说自己在网上海淘了一个“门路”，说网贷黑口子不用查征信就可以放款很快，并且还收了三千元的服务费，但是对方却把他的电话给挂掉了。看了他手机上留下的信息之后我就叹了一口气。这样的把戏我已经见过很多次了，在过去的十二年中。其实每当我遇到这样的案件时，都会想要骂人——不是因为这些骗子缺乏道德心而感到愤怒，而是对那些借款人过于幼稚的行为感到不满。

声称“不用查征信”的说法又是怎么一回事

给大家说一下基本情况。市场上的所谓“不查征信”的说法有三种情况。第一种是诈骗分子。根本没有放款的事情，就是为了让你缴纳手续费和保证金而来的。第二类就是高利贷了，在我们行业内也被称为“714高炮”、“超利贷”。第一种是不查央行征信，因为它们根本就不上征信系统，只用你的通讯录、身份证照片以及银行卡密码来验证你。第三种是极少数正规机构推出的特殊产品，例如一些消费金融公司为“小白户”准备的产品，但是这些产品的其他条件非常严格，并不是你想的那样，“黑户也可以贷款”。

去年有一个老张做了很多次装修，他的征信情况非常糟糕，有好几条信用卡和网络贷款逾期记录。他说在网上有人给他推荐了一个“内部渠道”，网贷黑口子不会查询你的信用报告只需要出示身份证、银行卡就可以马上拿到5万元。那么最后的结果是什么呢？钱到了手里只有3万5，但是签订的是5万的欠条。三个月之后，他还清了八万多块钱，并且把通讯录也交给了对方，还扬言要把通讯录全部公布出去。后来我去请了一个做债务重组的律师朋友帮忙处理这件事，花了好几个月的时间才把它解决掉。这件事情到现在我还记得很清楚，那时候的老张家都要散伙了。

为什么会有征信黑名单的人还敢借到钱呢？比你更会算计的是谁

很多人的想法是：征信都已经很糟糕了，还有人会借给我钱吗？其实这个问题就说到点子上了。向黑户借钱的人，并不是在考虑“你还得还我钱”，而是在想“我能从你这里骗到多少钱”。

我有一个朋友从事民间借贷行业，在前几年的时候做得很好。他说：“兄弟啊，我把一百张单子都放出去了，其中有三十张收不回来也没事，剩下的七十张的利息早就把本金赚回来了。”他们的盈利方式就是用高利贷来弥补坏账损失，那么我们来计算一下吧：借出一万元，拿到七千元，七天之后再归还款项的一万两千五百元，这样一年下来利息是多少呢？我没有仔细去算过，但是一定很恐怖。并且他们还有各种各样的催债手段，比如爆通讯录、上门骚扰、威胁家属等，许多借款人都无法承受这样的压力之下，只好东挪西借地把欠款还清。

简单来说，他们赚钱的方式就是依靠“大多数人都不会赖账”的心理来实现的。你的征信被拉黑了，他们不介意，因为你是不可能去报警的吧？其实也就是一个灰色地带上的博弈。

真正的“宽松口子”其实并不如你想像中那么宽广

那么征信有问题就不能贷款了吗？不正确。经过上万个订单的检验，有些特殊的情况是可以办理成功的。但是前提是你要有“加分项”。

比如去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元忘记偿还的那种。但是他有一套全款购买的房子和一辆用了三年的奥迪车。最后帮他在一个地方办理了抵押贷款业务，利率比银行要高一些，但是相比起网络借贷来说已经很低了，拿到了30万元的资金来填补之前留下的缺口。现在的他的生意也开始好转了，每个月都能按期还款，并且征信状况也在逐渐恢复中。

那么主要是什么呢？要有可以证明自己还款能力的东西。社保公积金、房产、汽车、保险单据和营业执照加上流水，至少要有一样。没有别的办法了，只能寄希望于“不查征信”这几个字来借钱，这不是把羊送到老虎面前去吗？

所谓的“内部渠道”，基本上就是割韭菜

在网上声称可以利用“内部关系”帮助开通账号的人，其实都是骗人的。银行以及正规金融机构的审批流程是机器审核加上人工审核，并且没有人会给你留后门。那就是不要这份工作了。即使个别内部人员存在违规行为，也应当承担相应的法律责任，为什么还要为你提供帮助呢？给对方一点好处费就可以让别人冒险吗？想想就知道不可能行得通。

之前有一个同行，在网上发布广告称可以为别人“洗白征信”、“强行开通网贷”，收取了几万元之后，并没有把事情办好，结果被举报成了诈骗罪犯而入狱。判了三年多之后出来的时候整个人都已经不行了。这条河流得非常深，你以为只有借款人才会掉进去吗？其实从业者的任何一点偏差都会导致更加严重的后果。

征信有毛病了，应该怎样去解决呢

说了很多了，如果真的有征信问题的话，需要紧急借钱又该怎么办呢？给出一些实际可行的意见，并不是很好听，但是一定有效果。

第一，首先要弄明白自己的征信状况如何。到人行打印一份详细的征信报告来查看究竟是因为逾期、呆账或者是被查询次数过多导致的问题。对于不同的问题，解决的方法也是不一样的。很多人的征信是什么样子都没有见过，就随便去申请各种东西，最后把查询次数都刷爆了，本来可以办理的事情也无法办理了。

第二、可以向亲朋好友借钱代替去贷款。面子上好看一些，但是生命更重要。高利贷的人是不会和你说人情的，在这个时候就会牵连到整个家庭，到时候后悔也来不及了。

第三，如果是真的要通过正规途径的话，可以找专业的人士进行咨询。并不是所有的中介都是可靠的，这个行业里也有不少骗子，但是找到那些有实体店、经营年限较长的中介比较好一些。不要轻易相信网上陌生人的好心人，否则就是自寻苦吃。

第四、部分小额逾期可以协商解决。例如由于特殊情况造成的逾期，银行方面可以提出撤销申请，但是这要附带相应的证明文件，并且程序也比较复杂。去年我曾经帮助一位客户的信用卡出现逾期问题，在客户因病住院的情况下，我们提供了医院出具的诊断书，并且得到了银行取消该次逾期记录的通知。但是各个银行的政策不同，能否办理成功就不得而知了。

不要被“不查征信”的说法所迷惑，要知道其中隐藏的风险

在网上搜索“不看征信贷款”的话，就会出现很多广告。我去看了下，十个人里面有九个都是套路。或者是高利贷换了一种形式来骗人，或者是为了获取公民的信息而进行诈骗。把你所有的身份证、银行卡和通讯录都给到别人之后，对方就可以随心所欲地对你进行任何操作了。

前几天有一条消息说有一个小伙子在网银上申请了贷款之后就被骗走了十几万元。其实并没有得到任何贷款，反而是欠下了不少债务。经过警方调查得知，是此人把自己的验证码和密码提供给对方的。这件事情说出来很悲催，但是你能怪谁呢？

我在这一行工作了12年，见过很多人为了一时冲动而四处求医问药，结果越治越糟的人。有的坑一旦掉进去之后，几年之内都无法爬出来。所以现在见到上来就问“有没有不查征信的口子”的客户的时候，我会先泼一盆冷水。能够劝服一个人是很难的，但是劝服不了的话也没有办法。

最后一句话就是：世界上没有不劳而获的事情，更不会有白白得到的钱财。正规的公司为什么可以向你借到钱呢？因为你的信誉很好，而且还可以承受得起。不正规的机构怎么敢向你借钱呢？因为已经到了山穷水尽的地步了，只能听凭别人摆布了。弄明白这个道理之后，就知道该怎么走了。