我翻烂了各大银行网贷口子，发现闪电审批的app里藏着这些不为人知的额度秘密

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照射在我的脸上，在那上面有一个“审核中”的小圆圈转了足足半个小时之后才出现一个“综合评分不够”的提示信息。这是许多老哥的真实情况，大家认为只要有各大银行的网贷入口、找到那些号称闪电审批的应用程序就可以解决资金问题。但是实际情况往往是骨感的，为什么别人可以瞬间批准几万元，而自己却总是被拒绝呢？其实这就是银行风控模型跟用户的资质是否匹配的问题。为了解决这个问题，我把市场上几种主要的产品真实的数据以及用户的评价都罗列出来，请大家根据自己的情况进行选择。

很多人的认识中存在一个误区，认为银行系网贷门槛很高难以触及，但是实际上目前各商业银行已经纷纷推出秒批产品来争夺市场份额了。比如说招商银行的“闪电贷”这是属于第一梯队的人选。它的最高限额可以达到三十万元，年化利率一般为三点多六左右，如果是本行代发工资或者房贷客户的，在这里基本上可以做到秒批额度。期限的选择也十分自由，有12个月、18个月和24个月三种。但是要小心了，它对于征信查询次数控制得非常严格，最近两个多月内如果出现六次以上的硬查询就很难通过了。

再来看看建设银行推出的“快贷”。作为老资格的国有大行之一，建设银行的快贷门槛并没有人们想象中的那么高。额度一般是1000-20万元之间，期限大多是一年，最长可以延长到三年。最大的优点就是利率很低了，有的优质的客户一年化的利率可以做到3.4%左右。但是它的放款逻辑非常奇怪，在你在中国建设银行里存钱的时候，并不会给你发放贷款额度；而经常使用中国建设银行卡进行消费的人反而更容易获得贷款额度。用户的评价褒贬不一，有的人认为这是救命稻草，也有人抱怨说它总是抽贷、还款之后额度也不再增长。

除了国有大行之外，股份制银行也加大了力度。平安银行的新一贷主要以无抵押为主，额度为一万至五十万元不等，最长时间期为四十八个月。它最大的优点就是审批速度很快，只要有完整的材料就可以当天放款。但是要付出较高的利息，并且一般都会捆绑销售保险或者理财产品，综合起来的成本就比较高了。用户的反馈大多是下款迅速，但是提前还贷需要支付高额违约金，只适用于有较长的资金使用周期的人群。

当然市场上还有很多非银行系的闪电审批APP，例如借呗、微粒贷等等，并且这些产品并不是由直营银行推出的，但是它们的资金来源大多来自于银行和消费金融公司。该类产品最大的优点就是方便快捷，打开支付宝或者微信就可以使用了，额度一般是500-30万元之间。但是这样的产品利率变化很大，有的是万分之一五的日息，有的则是万分之五的日息，完全取决于你平时在平台上产生的各种消费记录。

既然已经选定了这些突破口，那么它的利弊也就应该心中有数了。优点很显然，全流程在线上进行，不需要去网点办理，几秒钟就可以到账，大大减轻了燃眉之急的压力。缺点同样危险：额度不稳、一不小心就会被降额；逾期罚款很高，并且会立刻记入个人信用报告；有的平台还有隐形收费。要注意的一点是不能够过于频繁地去点击“查看额度”的按钮，因为每次点击都会产生一次征信查询记录，如果次数过多的话，那么你自己的征信就会被用完了，在之后想要办理正常的房贷或者车贷的时候也会受到阻碍。

为使大家能够更加直观地理解，我把用户们比较关注的一些问题都列出来：

问：没有该银行信用卡的话可以申请它的贷款产品吗？
答：大多数银行网络贷款口子都要求使用该行借记卡作为收款账户，如果没有银行卡的话就无法取款了，所以最好先办一张再说。

问：申请被拒绝之后多久可以再提交新的申请？
答：通常建议间隔三个月以上。短时间内多次申请的话，系统就会认为你是急需用钱的人，风险等级被提高，通过的可能性很小。

问：银行网络贷款逾期的话会有哪些结果呢？
答：除了高额罚息之外，最大的影响就是征信污点了。银行系的产品对于征信的要求非常高，如果出现逾期的话会保留五年的时间，并且严重的还会被起诉、冻结财产。

总而言之，各个银行的网贷口子以及各种闪电审批的应用程序都只是一种手段，并且只能解燃眉之急而不能解决长久存在的问题。在点击申请前要计算好利息的成本，并根据自己的实际情况来决定是否去申请。毕竟借来的钱总归是要还的，不要因为一时的痛快而给自己以后留下一个无法弥补的窟窿。