被催收折磨半年，我摸清了催收借款方法有哪些

去年3月份的时候，看到手机里出现了一个陌生的座机号之后，我的手掌心里都是汗。这是当天第10次催款电话。那时候由于生意周转困难，在几家网贷平台上借款了钱，本来打算可以按期偿还的，但是资金链已经断裂了。睁开眼睛就是还款的日子，合上眼睛就是催收的电话声此起彼伏，人的心情非常紧张，差一点就要崩溃了。

后来我还是硬着头皮去面对了，不是逃避而是了解了规则之后再去应对。最近半年来我一直待在家里研究相关法律条文和行业的潜规则，并且终于弄清楚了催收借款的方式有哪几种以及作为借款人的我们应该怎样做。把用真金白银换来的经验告诉大家，希望对还在坑里的朋友们有所帮助。

催收方式大起底：他们会使用什么样的方法

催收并不是简单的打电话骂人这么简单。不管是不是正规的，他们用的方法都是一样的组合拳。第一种方法是“狂轰滥炸”。从上午8点开始一直到晚上9点结束，各种归属地的电话轮流出现，有的时候一天可以接到30多个。如果你接了电话，对方就会念稿子，声音冷冷的；不接的话，他们会换个号码再打过来。

高频施压是指通过不断的压力来使对方无法正常的生活下去，从而导致心理上的崩溃。说实话，在那个时候我的手机是静音模式，并且一见到陌生电话就会感到紧张。但是这只是引子而已。

第二种方法就是“爆通讯录”。这是最卑鄙的一招，也是我最厌恶的一招。在借款时，APP就会悄悄地去读取用户的通讯录信息。如果出现逾期的情况的话，并且他们会打电话给你，也会打电话给你的家人、朋友和同事。上个月四月份的时候，我的表弟就通过微信向我询问是否还有债务没有偿还完毕，并且他还告诉我有个人曾经打过电话到他的工作单位，说是我在进行诈骗活动。那时候我都想要死了。这就是所谓的“社会性死亡”，也就是专门对付那些胆子很小的人的方法。

第三种方式就是“恐吓威胁”。有的催收人员假冒公检法机关或者律师发出虚假的律师函和逮捕令等。曾经收到过一条短信说，“你被控诉为信用卡诈骗罪，并且已经被转交给公安机关进行调查。”并且附上了一份带有红色印章的文件的照片。之后我去查看了一下，发现这张照片P得非常不好看，公章也歪了。但是那时候不知道啊，所以一晚上都没有睡着觉，头发一大把一大把地掉了下来。

在催收的时候，有哪些方法是有用的

被折磨了两个月之后，我发现躲避并不是解决问题的办法，于是就去寻找解决的方法。把催收借款的方式有哪几种经过拆解之后才发现，并不是没有漏洞。

第一，保存好证据，这会成为你的一道保护屏障

我买了一个录音笔，在接到每一个电话的时候都会把整个通话过程录制下来。五月份的一个时候，一个催款的人叫我是“老赖”，并且还要到我家来涂油漆。我把这件事拍了下来，并且马上向互联网金融协会进行了举报。三天之后，该平台的客服就主动找上了我，并且态度也变得很客气，表示将会改善催收方式。从此之后他们打电话变少，也不再骂人了。这就是证据的作用。

投诉途径我已经尝试了几个，效果最好的是黑猫投诉、12378银保监会热线。但是12378不容易打通电话，要有点耐性。

第二、积极沟通解决，不要等到对方来找你

很多人的想法都是这样：接到电话后不回。这是不对的。不接电话的话，他们会认为你已经失联，并且会加快催收的速度。应该采取的方式是主动与平台取得联系、说明自己的状况并请求延期或分批还款。当时我欠了一个平台一万二块的钱，实在是没有办法去偿还了，于是我就直接给客服打电话，说自己遇到了一些问题，并不是不愿意还钱。对方要求我提供收入证明以及困难说明，在此之后给我延长了一年的时间。虽然还有利息存在，但是压力已经减轻了许多。

在谈判时有一个小技巧就是尽量选择官方客服进行沟通，不要和第三方催收人员打交道。第三方催收是有业绩提成的，所以他们不会管你的死活，只希望你能尽快把钱还给他们。官方客服可以受理延期申请，并且态度会比较好一点。

协商还款的相关事宜以及需要注意的问题

知道了解的方法也不行，在实施的过程中会遇到很多问题。当时我就是因为不知道流程而走了一些冤枉路。

时间上可以这样理解。逾期后前三个月是催收最困难的时候，催收力度也最大。三个月以后，大部分平台都会把债务打包给第三方进行处理，催收的方式也会发生变化，并且催收力度可能会减弱。六月份的时候我发现了某一个平台的催收电话忽然就停止了，后来才知道是因为债权转让的缘故。新的催收公司接手之后的态度要好一些，愿意和我们商量分期的事情。

再来说说谈判的方法吧。不要一开始就说我没钱，应该说“目前我遇到了困难，但是不想失去联系，希望可以和你商量出一个双方都满意的解决方案”。前一种是赖账，后一种是有诚意。我的一个朋友欠了五万元给平台，经过和解之后分成36期还款，每个月要还一千多元，尽管利率很高，但是总算可以缓一口气了。

另外一点就是，在达成协议之后要保留好相关的书面材料。口头答应的事情不作数，我已经尝过这样的苦头了。四月份有一个催款员告诉我如果我能还上两千元的话其他的就可以延后一段时间再付，于是我就把这两千元给交上了。但是我现在已经学会了，在所有的协商结果中都要让对方发送短信或电子邮件进行确认，并且如果没有得到书面的认可就表示我没有按时归还借款。

催收借款的方法在网上没有告诉你的事情

网上的许多文章都教你如何对付催收人员，但是其中有一些内容是你们不知道的。

第一，催收员也属于打工一族，他们也有KPI。月底、季度末都是他们的考核时间点，在这个时候进行谈判成功的概率会更大一些。有一次我在月底的时候去找他商量事情，结果他就给我提出了免息分期付款的方式。换的时候没有机会了。经过几个月的观察之后我才明白这一点，并且发现各个城市的差别可能会存在，但是大的趋势应该是相似的。

第二，并非所有的债务都需要催收公司花费很大的精力去追讨。小金额且时间较长的话，他们就会放弃。我的一个两千块钱的平台欠款已经催了半年都没有结果，应该是因为费用太高而不值得再去追究了。但是我说的是不要欠债不还，该还的钱还是要还的，就是说有时候它们并没有想象中那么恐怖。

第三、征信的影响并没有你想得那么多，但是也不能忽略它。逾期的信息会出现在你的信用报告上，并且会影响到你之后申请贷款或者购买房产等事情。但是如果你已经不能偿还了的话，那么征信等等就不用再考虑了。先解决眼前的事情，然后再进行修复。我就是因为过于在意自己的征信问题而拆东墙补西墙，所以越陷越深。如果早知道这样的话，就可以提前逾期了，也可以少付一些利息。

最后一句话就是很扎心的一句话。很多网贷的利息是违法的，超过年化24%的部分不需要偿还。经过计算之后发现有几家平台我还了上千元。但是那时候不知道，现在想要追回就很难了。因此，在你处于借贷期的时候一定要看清利率，不要被“日息万分之五”的说法所蒙蔽，实际上它的年化率可以达到18%以上。

说这么多其实就是一句话：遇到催收不要害怕也不要躲避要学会运用法律武器来保护自己。欠债还钱是天经地义的事情，但是我们也不能让别人把我们当成软柿子去捏。

如果你目前正遭受着催收电话的轰炸的话，请先做一次深呼吸，把所有的通话录音以及短信都保存下来，并且主动与平台进行沟通来商量解决的办法。等到他们来找的时候就晚了。