宝坻信用借款公司有哪些？我暗访三个月挖出的真相

上个月有一位读者给我说了这样一件事情：宝坻信用借款公司的名字是什么？其实我当时很惊讶。这个问题看上去很简单，但是真正去回答的时候就会发现非常复杂。我在金融领域工作了许多年，见过很多因为没有弄明白这个问题而掉入陷阱的人。

经过一番思考之后，我觉得应该花些时间去进行一次详细的调查。

三个月的时间里，我去到了宝坻区以及附近几个乡镇，并且对二十多位借款人的情况进行了调查，同时又以“客户”的身份去考察了十几家公司的经营状况。把所有的信息都摆在桌面上进行讨论。

那么结论就是：宝坻信用贷款公司的种类有多少呢？

人们普遍认为这个问题有一个固定的答案，即列一个清单就可以解决。但是实际上并不是这样的。

经过调查之后得知，在宝坻地区有三种类型的信用借贷机构。第一种就是银行系的，比如天津银行、农村商业银行等在宝坻设立的分支机构都推出了相应的信用贷款业务。第二种为持牌的小额贷款公司，虽然数量不大但是有的。第三种就很麻烦了，“咨询公司”、“信息服务业”等等，听上去很专业，实际上做的事儿呢……后面再说。

那么在网上打得很响的公司又怎样呢？

问题说到点子上去了。我去查看了几家打广告比较厉害的公司，但是发现它们都是外地公司的代理点或者是中介机构。也就是说，他们并不放贷，而是为你“牵线搭桥”。

王老板被骗的事情就是这样的

上个月九月的时候，在天津宝坻区的一个小餐馆里见到了王老板。他是做建筑材料生意的，在那个时候缺少流动资金，大约要借15万元左右。

王老板告诉我，在网上搜索“宝坻信用借款公司有哪些”的时候出现了很多广告。选择了一家看上去比较正规的地方，在城里的一个写字楼里面。去之后，他说自己是做生意的，流水还可以，信用贷款没有问题。

结果呢？

签订合同时才得知，合同上写的是18万元，但是实际上只拿到了15万元。3万元的服务费、保证金等费用都被扣除掉了。更可怕的是，还款按照18万元本金来计算利息。王老板当时很着急要用钱，所以没有仔细考虑就签订了合同。

后来我把他的账目给算了一下，年化收益率达到了四十几点。这就是所谓的“信用贷款”，其实就是一种诈骗行为。

银行信用贷款：门槛很高但是最可靠

回到主题上来说。如果要我推荐一些值得信赖的宝坻信用借款公司的选项的话，那么首先想到的就是银行了。

我去调查的时候特意去到了天津银行宝坻支行以及农村商业银行的一些网点。天津银行有“津信贷”，农商行也有类似的产品，利率在年化6%-10%左右，根据个人情况而定。

但是有一个问题就是门槛很高。

银行客户的经理私下里对我说过的话，他们审批的主要标准就是三个方面：最近两年内没有连续三次以上逾期记录、有一定的稳定收入来源、负债比率不能过高。如果是公务员、事业单位或者是大企业里的工作人员的话，批贷的概率可以达到七成八成。但是如果自己做点生意，收入不固定的话就很难了。

有一个细节并不是所有人都知道的是：银行贷款也存在“季节性”。每到季度末、特别是年底的时候，额度就会变得很紧张。如果不需要马上使用资金的话，在月初的时候去申请的话，通过的可能性会大一些。

持牌小贷：备选项之一，但是要仔细考虑一下

宝坻地区持有牌照的小贷公司的数量不是很多，我找到的只有两三个。具体的名称我不说，以免产生广告的效果。

该类公司具有如下特点：审批较之于银行更加宽松、利率也高于银行，但是都是合法合规的金融机构。年化利率通常为15%-24%，超过这个范围就不太合理了。

我调查到一个叫李师傅的人，在去年十一月份向一家有牌照的小额贷款公司借款八万元，并且分成了二十四个月来偿还。把合同给我的时候，上面写得非常清楚，没有任何其他费用。虽然比银行要高一些，但是也明明白白的。

怎样才能知道一个公司是否具有合法经营资格呢？

很简单的办法就是让对方提供“小额贷款经营许可证”。没有这个证件的话，那么就只有两种可能：一是中介，二是野鸡公司。该证书是由地方金融监督管理局颁发的，在网上也可以查询到。

“咨询公司”：可以躲多久就躲多久

这部分的内容，我犹豫了好久才决定是否要写出来。但是想想还是要说出来的，否则又会有人被骗。

我在宝坻市区转了转，看到很多写字楼里面挂有“信息咨询”、“金融服务”的牌子。用借款人的身份去谈几家，套路都是差不多的。

先问问你是不是着急要用钱，再告诉他们有“内部关系”，可以帮助你解决。之后就收取各种费用了，“资料费”、“渠道费”、“保证金”等等。最荒唐的一家还没有放款的时候就要求我交纳2000元的“审核费”。

直接问道：“你们是放贷公司吗？”

对方支支吾吾地说他们属于“合作平台”，与银行、金融机构都有合作关系。也就是中间人。而且是不可靠的。

正规的贷款中介也是存在的，他们收取的服务费用一般是贷款金额的1%-3%，并且只有在放款成功之后才会收取。提前收取押金的人十之八九都是骗子。

怎样去判断一个公司是否可靠呢？

这个问题我已经回答了很多次了。再说一下我自己的一些做法。

第一种方法就是查询工商登记信息。使用天眼查、企查查等工具来查看该企业是否具有“信息咨询”、“商务服务”的经营范围。只有“信息咨询”、“商务服务”之类的字眼而没有“小额贷款”或“融资担保”的话，那么这家公司就不可能是放贷公司了。

第二步就是查看监管名单。在天津的地方金融监督管理局官网上有持牌金融机构的名单，你可以去那里看一遍。

第三就是看利率。正规机构的利率是公开透明的，如果年化利率大于24%，那么你就应该提高警惕了。超过36%的就直接走人，不要有任何迟疑。

另外，在我所接触过的律师中，他们也告诉我：正规放款合同上的借款数额与实际收到的钱数要一样。如果把“服务费”从本金里面扣掉的话就叫“砍头息”，在法律上是不允许的。

几个常见的误区

在调查的过程中我发现人们对于信用贷款的认识是有偏见的。

认为“信用贷”是不需要任何条件就可以用身份证去申请的一种贷款方式的人大有人在。怎么会这样呢？放款机构并不是慈善组织，所以他们会保证你能够按时还款才愿意借钱给你。

也有人认为利率越低越好。这句话没有错，但是问题在于，有的公司的宣传利率为“日息万分之几”，看上去很便宜，实际上转换为年化率的话可以达到20%左右。要弄明白年化收益率到底有多少。

另外还有一件事情大家可能并不知道。从去年起，中国人民银行就要求所有的贷款公司都要把年利率写进合同里面去。如果所见的合同上没有该内容或者以种种借口不告知你的话，那么这家企业很可能存在问题。

我的建议

写了那么多之后再说一些实际的东西。

如果你要申请的是信用贷款的话，那么最好是去银行办理。尽管比较麻烦，但是利息很低而且很安全。如果银行审批不通过的话，就可以去持牌的小额贷款公司那里试试看，利率会高一点，但是至少受到监管。

对于那些没有名气的“咨询公司”、“信息公司”，我持的态度是：能够避开就避开。

另外，在借钱前要想到两个问题：这笔钱能不能不借？你能按期还款吗？见过很多人因为一时冲动去借钱，结果越欠越多无法偿还。

如果信用出了问题，想要恢复就很难了。