揭秘能还信用卡的借款口子：银行经理不敢明说的内部标准

上个星期三的时候，在我面前坐着一个客户的头上全是汗水。

小周是一名装修工人，他的信用卡已经透支到四张，并且还欠下了十几万元的债务，在下个月就会出现逾期的情况。问我要不要有那样的可以用来偿还信用卡欠款的贷款额度利息很低的话就可以把他的高利贷卡全部还清了。

看到他征信报告之后，我的眉头就皱起来了。查询次数过多的话就会出现负债率很高的情况。按照我们银行的标准来看，这样的客户是不能贷款的，就连系统都无法进入。

但是我知道他的情况并不是没有希望的。

有的事情不能直接说出来，在这里我要冒昧地告诉大家其中的秘密。

为什么你会找到的借款渠道都被拒绝了呢？

很多病人都是在病情严重的时候才去就医。看到网上的广告上写着“秒批”、“无视征信”，于是就点击了链接进行申请。

结果呢？

额度没有下来，但是征信上却多了很多次查询记录。每次查询都会使你的信用分数下降一些。查得太多的话，正规银行就会摇着头不给你办理业务了。

其实你在网上看到的各种所谓的“口子”，大都是贷款超市或者是中介机构用来吸引客户而发布的引流广告。不管是否能成功放款，点开之后都会产生流量费用。

能够放贷的公司从来不会说自己的“不看征信”。

见过很多客户的征信都还可以挽救过来，但是他们自己却把征信点给花掉了。去年有一个做餐饮的老板，就是因为随意点击了网贷链接，所以三个月之内就被查了二十几次征信。之后他想要办理经营贷款，原本可以拿到3.8%的利率，但是却被系统认定为“资金饥渴型客户”，利率一下子提高到了6.5%。

血亏。

银行内部审批的底线是什么？

其实银行审批并不是看你能不能按时还款，而是看你有没有“风险画像”。

什么意思？

按时还本付息但是负债较多的客户与偶尔出现逾期但是收入稳定可靠的客户相比，我们会倾向于给予后者更多的授信额度。后者的还款能力是存在的，就是记忆力差一些。那么前一种情况又是什么呢？也就是在拆东墙补西墙的状态下，随时都有可能垮掉。

我行有一个不成文的规定，在最近三个月内不能超过六次查询记录，并且信用卡使用的比例不能大于七成。

超过这条线又该怎么办呢？

并不是完全没有可能，但是需要通过人工审核的方式进行。该渠道很少有客户知道，并且客户经理也不大可能会向你介绍它。是什么原因呢？很麻烦，要写出调查报告并逐级签字，在出现坏账的时候还要承担责任。大多数经理都不愿意去费心去做这件事，所以他们只会说“系统自动审批”来敷衍你。

但是如果有位愿意为你撰写工作报告的客户经理的话，结果就会大不相同了。

具体的数字我已经记不清楚了，大约在去年的时候，我们支行审批了四十几笔这样的“擦边”业务，但是只有一半出现了问题。该比率要比许多优质的客户群体要小得多。

可以用来偿还信用卡欠款的贷款渠道有哪些？

不可以随便在网上搜索。给你三条建议，都是行业内的人士经常使用的。

第一种是消费金融公司发行的产品。

招联、兴业、中银等公司的利率要比银行高一些，但是审批宽松很多。就是说要正规，并且不能上征信黑名单。他们把钱用在了“消费”上面，但是当你取出来之后再还给信用卡的时候，并没有人会去仔细检查。只要你能按期还本付息的话，他们恨不得让你再多借钱给他们。

小周之后就是这条路了。让其在一个月内把征信搞好，不要随便点击任何贷款链接，并且去申请了招联金融公司的“好期贷”。批的是八万元，年利率大约为十二个百分点左右。比信用卡分期要高一些，但是要比他的那些网贷低很多。

第二类是城商行、农商行的信用贷款。

大银行风控严格，小银行也要生存下去。许多地方性的银行为了争夺客户，设置的门槛很低。比如一些农商行的“市民贷”，只要你是本地人，并且你的征信里没有严重的逾期记录的话，基本上都可以被批准了。

不同的城市可能会有所不同，要到当地的网点询问。不要给客服打电话，因为客服只会按照事先准备好的话来回答。直接到银行网点找到客户经理进行沟通，并询问是否有“线下审批”的产品。

第三种是公积金信用贷款。

这是很多人为之忽视的一个宝库。你有公积金就表示你的工作很稳定。对于银行而言，有公积金的人违约的成本非常高——不还款的话，单位就会发现，工作也就保不住了。因此公积金客户的数量就是银行的好资源。

很多银行都有公积金贷款的产品，利率可以做到年化4%-6%。额度一般为公积金缴纳金额的3到5倍。每月给你发一千块钱的话，就可以拿到三十万元左右。

这件事情并不是所有人都知道。

申请的时候要注意哪些陷阱是不可以踏入的呢？

见过很多客户，虽然可以批准，但是自己把事情做坏了。

第一种方式就是同时向多个地方申请。

认为可以向多家银行同时申请贷款的人也大有人在。非常错误。征信系统的数据都是实时更新的，如果你早上申请了三家公司，晚上又申请了两个公司的话，那么系统就会判断出你是“急需资金”的人。这样的客户，谁会借给你钱呢？

正确的做法是选择一个公司，并且做好充分的准备工作，一次性通过。被拒绝之后要弄清原因，并且在等待三个月之后再向下一个银行申请贷款。

第二条陷阱就是相信“包装资质”。

在网上有一些中介机构可以为你包装流水、包装工作，并且收取几千元的服务费。不要傻了，银行的风险控制体系要比你想得要复杂得多。假的流水一看就知道是假的。如果被判定为诈骗的话，在这家银行你就完了。

去年有一位客户花了18000元请人帮忙包装。那么结果是什么呢？除了不能获得贷款之外，还会被银行列入黑名单。到今天为止我还清楚地记得他在营业厅里地上哭泣的情景。

第三种情况就是没有查看合同就签了字。

很多借款产品的宣传利率都很低，但是实际利率却翻了一番。那么是什么原因呢？由于合同中包含有服务费、担保费和手续费等费用。你认为是年化6%，但是实际上的成本可能会达到18%。

在签字之前要让客户经理把“综合年化利率”写上去。这是你的权利，他们必须要给你的。

什么时间申请最有可能被批准呢？

这就是我要告诉行业的“内部消息”。

每年的3月份到4月份以及9月份到10月份都是银行放贷任务最为繁重的时间段。年初要争得开门红，年底要完成业绩指标。在上述两个时期里，审批的标准就会慢慢降低。

去年还不一样，今年政策刚刚调整过了，许多银行把审批权都下放到了支行。即原来需要分行批准的事情现在可以由支行决定。其中所包含的余地就是指的这个意思。

另外一周内周二至周四提交申请，被批准的概率要比周一、周五大一些。那么是什么原因呢？星期一的时候系统里有很多事情需要处理，而到了星期五的时候审批人员就要准备离开办公室了。中间几天是最严格的审查期也是最容易沟通的时期。

我知道我们这边的情况，但是不能随便乱讲别的地方的事情。但是大的规律应该是差不多的，可以去观察一下。

最后说一些实在的话

可以申请信用卡还款的贷款渠道是存在的，但是并不是你想象中的“零门槛秒批”。

这就好比一根救命稻草，在你遇到困难的时候可以给你带来帮助，但是前提是你要有离开水面的能力。借新还旧，最后还是得要还钱的。

小周上个月找我，说自己的债务差不多还完了。装修业务旺季到了，资金周转也顺畅多了。把一箱子水果送到我家来的是他，并没有要钱的意思。从事这项工作，为客户解决困难就是职责所在，收受礼物就会变了味道。

如果你目前因为信用卡债务而感到压力很大，请记住以下几点不要慌张、不要随便点击广告链接，应该找一个值得信赖的客户经理进行沟通。

专业意见要比你在网上搜索三天得到的意见好很多。