征信黑花了怎么协商还本金？12年老中介教你跟银行-谈条件-

上星期三下午的时候，我在喝着茶水，突然间就接到了一个老客户的来电，并且对方还开始哭泣起来。

这个人在2021年做买卖的时候亏本了，然后又借了很多网贷和信用卡的钱，并且已经逾期两年多了还没有还款。目前手头上有一定的积蓄，想要把本金给还上，但是银行却要求先把利息、罚息都结清。

他问我：征信黑花了怎么办才好那么就没有办法了吗？

我把杯子放下来对他说这件事可以做但是要看你怎么说。很多催收的人把银行的话当成自己的话来听，这是在自找麻烦。

说实话，在做这份工作十二年的过程中，所签署的合同数以万计。和他一样的人很多。遇到这样的情况时，减免利息只还本不算是不可能的事情。

银行也是一间做买卖的地方

不要把银行想象得很高大上，其实银行就是做买卖的。

你不还款的话，在他们眼里就是一笔坏账。把坏账记在账面上，那就是对那些催收人员进行考核的标准。到了年底或者是季度结束的时候，他们所承受的压力要比你大得多。

去年我接手了一个案子，客户的信用卡在股份制银行里已经拖欠了三年多的时间，本金加利息一共是26万元。这个人的性格很凶悍，但是没有钱。之后他的老房子被拆迁了，一下子就有不少的钱。

这时去找银行谈判的时候，就掌握主动权了。

我们和银行谈判了两个月之后的结果怎么样？本金为十八万元全部归还完毕，并且所有的利息、罚息都不用支付了。银行为什么会同意呢？如果不及时还款的话，这笔钱就会变成死账。

能够收回本金的话，对于银行而言就已经算是止损成功了。

协商还款本金所必需的条件

不要傻了吧，逾期之后也不能谈本金的事情。

见过很多人，才逾期两个月就开始去银行要求协商还款本金了，人家都不愿意理你。那么是什么原因呢？因为还没有“烂”到一定程度。

银行的风险控制机制是这样工作的：逾期的时间越长，就越有可能被归为“损失类”。该时间段一般是逾期六个月至一年之间。

具体的数字我已经记不清楚了，各个银行的标准也不同，但是相差不大。

逾期时间不长的时候，银行认为你还存在还款的能力，在这个时候去谈减免的话基本上没有可能。要让对方感觉到这笔钱如果不及时处理就会白白浪费掉，那么你就有了机会。

另外一点就是你要证明自己的确很困难。

并不是随便说一句没有钱就可以的。失业证、大病医疗单据、破产清算文件等等都要拿出来。银行不会因为你的哭而相信你，但是它会因为你提供的证据而相信你。

怎样和银行沟通才能把钱要回来？三步走战略

好，干货来了。

第一步，别躲。

很多用户在逾期之后更换电话号码、搬离住所，并且玩起了失踪的游戏。这属于禁忌。如果你不回避的话，银行就无法找到你，只好通过法律途径或者是委托第三方来追债。到时候别说谈本金的事情了，就连谈都没有机会了。

保持联系，每个月打一两个电话给对方说：“我知道自己欠钱了，但是我现在真的很难过，我可以还。”

这样就可以把“恶意逃废债”改成“暂时困难客户”。两种情况不一样。

第二步就是把要还的一次性钱存起来。

这件事很荒唐，但是实际情况就是如此。银行会为你减免利息和罚息，条件是你能够一次付清全部本金。分期还款的时候要先还本金吗？很难，非常难。

除了特殊情况之外，在疫情期间有一些特殊的优惠政策或者是某家银行推出的救助措施。但是这样的机会是很难得的。

所以在谈论之前要先看自己的口袋里有没有钱。没有足够的钱的时候不要轻易暴露自己的实力。

第三步就是找到合适的人，并且进行沟通交流。

打电话给客服也没有什么效果，因为客服只具有登记的功能，并不具备减免的权利。要让对方把电话转接到“协商还款部”或“贷后管理部”。

不同的银行有不同的称呼，但是都是可以做决定的人。

和他们交谈时要真诚，但是立场一定要坚决。大概的意思就是：现在我凑到一笔钱了，是从亲戚那里借来的，本来是用来还本子的。只要把本金还上就可以了吗？不行的话，这笔钱我就要先还给我的亲戚了，因为人家急需用钱。"

这句话虽然有些讽刺，但是很有效果。

银行也是一样的人，他们也会计算。把钱要回来总是好过没有钱的好。

以下是一些容易掉入的陷阱，请大家注意不要掉进去

以下几点需要注意的是：

第一种方式就是找一个叫做“法务公司”的机构来帮忙。

在网上找可以帮你们协商减免债务的人，基本上都是骗人的。收取了上千元的服务费之后就带着你的材料去找银行试试水。收钱不给，不退给你一半，他们是稳赚不赔的。

这件事你完全可以自己解决，为什么还要浪费金钱呢？

第二条陷阱就是签订合同之前没有仔细阅读条款。

有的银行会给客户一个“分期计划”，表面上看每月还款额很小，但是其中包含了各种费用。把所有的钱加起来计算一下的话，可能会比原来多一些。

有的合同中会写上“如果再迟延的话，之前的优惠就都取消了”。要认真阅读上面的内容。签字之后就要承认了。

第三种情况就是认为谈判结束之后就可以高枕无忧了。

协商还款的方式，并不能使债务消失。但是你的信用报告上仍然会留有污点。逾期记录在你把钱还上之后还会存在五年的时间，在这段时间里想要申请房贷或者车贷基本上是不可能的事情。

不能寄希望于协商来改善自己的信用状况，因为这完全是骗人的把戏。

什么时间去比较好呢？

不同的银行有不同的政策，只能大致说一下。

年底的时候进行谈判比较有利。银行为了完成业绩指标、清理坏账，在这个时候商讨成功的概率要比平常高出很多。我的一个客户在去年十二月二十五日来谈生意的时候，原本坚持不肯让步的银行竟然爽快地答应了下来。

另外两个时间段分别是季度末，即3月份、6月份和9月份。都是因为考核的时间到了，所以他们比你还着急。

另外，在接到银行发出的“减免邀请”之后不要马上接受。

什么是减免邀请函呢？也就是银行会主动给客户打来电话，告知目前有一个优惠活动，可以减少一部分利息。这通常是催收外包公司的方式，他们得到的是回款提成，所以急于结案。

他们给你的优惠是20%，但是银行内部权限可以减免到50%以上。一旦答应下来，差价就由中间人来赚取了。

遇到这样的情况就直接问：可以只还本吗？

再问一句的话，就可以少花很多钱了。

最后说一些实在的话

征信黑花了怎么办才好主要就是八个字：有资本、找好人。

没有钱的时候不要硬来，别人也不会搭理你。有实力的时候不能退缩，应该去争取自己的利益。银行并不是慈善组织，但是它又不像土匪一样。他们想要的是钱，并不是你的生命。

见过很多催收的人把人吓得魂不附体，虽然有钱但是也不敢动一分钱给对方。这是很愚蠢的行为吧？

当然，协商这件事听起来容易，但是做起来却有很多细节问题。各家银行的规定都不同，去年还可以商量一下，今年可能会比较严格一些。我对这里的情况很了解，但是对于别的地方就不敢随便说了。

不管怎样，欠债还钱是天经地义的事情。但是怎么还，还多少，这里面就有很多门道了。

不可以把自己当作孙子来对待，也不可以把银行当成爷爷一样去依赖。坐下好好谈谈，一定会有解决的办法。

实在解决不了的话，就找一个专业的人士咨询一下，不要自己胡思乱想，也不要随便相信一些不正规的机构。

没有钱还可以赚到，但是被骗的话就真的翻身不来了。