小额贷款必下口子吗？别傻了，跟你说必下的都在给你挖坑

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时一个老顾客小周打来电话说：“请问有这种…”小贷公司一定会被抓住漏洞吧他说自己需要三千元来周转一下生意，在网上找了很多次都是骗人的。我当时的笑是这样的：做了十二年的这一行，见过上万个订单，从没听说过有谁会拍着胸膛保证“一定下”的正规商品，除非你把钱放在人家手里。

小周这个人我是比较清楚的，他是做装修的，人很实在但是征信上花得比地图还多。去年为了买房子首付借了几笔网贷，已经有过两次逾期记录了，现在想要再贷款的话，银行大门都不给开，网贷更是屡战屡败。这样的想法我已经见过很多次了，在急需用钱的时候总是急于寻找一个“保过”的途径，而实际上往往就是病急乱投医的结果。其实这件事并不难办到，但是也不容易。

所谓“必下口子”是什么意思

市场上流传的“口子”，其实就是各个贷款平台存在的漏洞或者是放水的时候。很多中介或者网上的帖子都信誓旦旦地说会“必下”，实际上是在押注概率。他们发现某一个平台最近放款比较宽松、审核标准也降低了，于是马上推荐给了客户，并且收取了佣金，不管成功与否都不会造成任何损失。也就是说把你的征信当成实验田来用。

我和一个同行人，在两年前就开始做这件事了，在朋友圈里经常发布“内部渠道”、“无视黑白户”的信息。那么最后的结果是什么呢？上个月就被投诉了，现在已经关门停业。不要傻掉了，正规金融机构有风险控制机制，并不会给客户做出这样的承诺吧？这是不合法的行为。如果你真的相信的话，那或者是遇到了骗子，或者是借到了高利贷。

号称“必下”的一般都有以下几种套路。第一种是收取前期费用的，说是帮着包装材料，并且要交几百到几千元不等的服务费，但是钱给了之后贷款没有下来，对方还把人给拉黑了。第二类是高利贷，虽然可以随便借出去，但是当你想要归还时就会发现什么是“血本无归”。第三种就是直接骗取你的个人信息来从事其他的非法活动。

小贷公司贷款申请被拒绝的原因

小周一直都在提问小贷公司一定会被抓住漏洞吧但是从来没有想过去了解自己为什么会被拒绝的原因。让对方把征信报告打印出来之后再看就可以知道其中的意思了。逾期记录属于硬伤，这是没有办法改变的事实。但是有一个问题就是，在过去的三个月里他已经向银行申请了十几笔贷款，并且每次都会被查到他的信用报告，上面留有密密麻麻的查询痕迹。这就是所谓的“多头借贷”，风控系统一看到就会认为你的资金链已经断裂了，还有谁会愿意借钱给你呢？

另外一点容易被人忽视的就是手机运营商的数据了。其实你知道，在你去申请贷款的时候，网贷公司就会把你的通讯录、通话记录都给拿走了。如果你的通讯录中有大量的催收电话，或者是你经常会收到骚扰电话的话，那么风控就会认为你的风险比较高。虽然各个平台的标准不一，但是大的方面是一致的。

去年有一个做餐饮的老张来找我，也是被拒绝了很多次。我看他的手机上通讯录里的备注都是“某某贷”、“某某金融”，一问他才知道之前借了不少网贷，虽然都已经还完了但是这些记录还在通讯录里。把所有的联系人都删除掉，在运营商那边也已经处理好了之后再重新申请的话，就通过了。这招并不是万无一失的，但是有时也会起作用。

什么样的小贷公司才值得信赖

说了很多坑之后，总要给一些干货吧。小贷公司一定会被打击到吗？答案是没有。但是有的渠道通过率很高，条件就是你的资质不能太差。银行系的消费贷款最好选择，利率低而且合法合规，但是要求比较高。如果有公积金、社保或者代发工资的话，在银行办理线上消费贷款的成功率可以达到七成左右。其实并不难，就看怎么走了。

其次就是各大互联网大平台上的贷款产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。该类平台的数据维度很多，并不是只看征信情况，还会根据你的日常生活中的消费习惯以及还款能力来判断是否可以放款。有的人的征信不太好，在平台上消费很多、活跃度很高，也可以拿到贷款。但是利率要比银行高一些，短期内周转还可以，时间长了就不划算了。

继续下去就是持有牌照的消费金融公司了，例如马上消费、中银消费等等。利率要比银行高出很多，年化大概在18%-24%，但是门槛比较低。如果您的征信出现了一点点逾期情况或者是负债比较高的话，那么这些公司会给你一个机会。但是不要期望“必下”，因为对方也有风险控制措施。

在申请贷款之前要做的三件事情

第一，打印出自己的征信报告来认真查看，并且对于其中存在的问题要及时提出申诉进行修正。很多人的征信上存在错误但是不知道，因此白白地影响了贷款审批。第二步就是把手机通讯录里的垃圾信息删除掉，那些烦人的贷款推销、催款电话应该全部清除。第三点是至少要提前一个月停止所有的贷款以及信用卡申请，在此期间内征信系统会处于“冷却”状态，查询次数减少的话，通过的概率也会随之提高。

小额贷款审批的一些冷知识

这一部分的内容在网上找不到，但是你可以告诉我。比如说申请的时间，在月底或者季度末的时候通过的概率比较高。为什么呢？由于业务员为了完成业绩而努力工作，所以审核方面会比较宽松一些。不同的机构之间可能存在差异，但是大致的规律还是存在的。我的一个在银行做审批的朋友私下里告诉我说，他们每个月最后两天，只要是不很差的客户基本上都能批准。

还有一件事情说出去可能会得罪同行，但是我认为还是要说出来的。很多中介收取了你的几百分的服务费之后，并没有做任何事情，只是给你填写了一份申请表。决定是否批准的是你自身条件以及申请的方法。比如说工作信息要怎么填写、联系人要怎么选择、申请金额是多少等等都是有要求的。填好之后通过率会提高很多；如果填不好，即使资质再好也有可能被拒绝。

用户去年有一位公务员客户，收入很稳定，征信也没有问题，但是去申请某家银行的消费贷款却被拒绝了。经过我的分析后发现问题是出现在申请金额上面。他向银行申请了20万元，但是由于自己的收入状况只能够承受10万元左右的额度。改为八万元之后就可以通过审核了。这招并不是每次都能起作用，但是值得一试。

不要再去询问小贷公司是不是一定会开口借钱了，而应该先问问自己以下的问题

每次我被问到是否有的时候小贷公司一定会被抓住漏洞吧我都有些想反问道了：凭什么让你给机构必下呢？贷款就是做生意，并不是做慈善。别人借钱是为了赚钱的，如果风险太大就不愿意借了。与其四处寻找“漏洞”，倒不如把时间用在提升自己的实力上。征信差的话可以养征信，负债太多的话可以先还一部分，资料填写不清楚的话可以请人帮忙。

小周听了我的意见之后，并没有再胡乱去申请所谓“必须下口”的东西。给他做了一个债务计划，先偿还高利贷，然后用三个月的时间来修复自己的信用记录。上个月他又去申请了银行的消费贷款，三万元很快就到了账上，并且利率也比之前的那些网络借贷要低很多。拍着大腿说道：“早知道就不用这么折腾了，白白糟蹋了自己的征信。”

其实做这一行没有捷径可走。告诉你要“一定要下”的人，或者是骗子、或者是为了利用你的人。可靠的贷款途径从不许诺一定会成功，只会在了解了你的具体情况之后给你一个合适的建议。如果你有好的资质的话，哪里都可以下单；如果没有好的资质的话，去找谁都没有用。

不要再做白日梦了，好好经营自己的信用记录和提高自己的素质才是最重要的事情。