网贷系统审核不通过审核？银行内部人告诉你真实原因

昨天快要下班的时候，有一个客户很生气地跑到网点大厅里闹情绪了，说自己的征信没有问题，但是点开几个平台之后发现都显示有问题网贷系统的审核没有通过审核没有一个活着的人可以回答问题。

其实这种事情我已经见过很多次了。

其实很多人都认为只有没有逾期才能随意借款，这样的想法很幼稚。我曾在银行工作了七八年的信贷员，尽管不能明说这是哪一家银行，但是有一些内部的规定，在今天就可以偷偷地告诉各位了。

网贷审核不通过的原因

有件事情大家可能并不知道。你认为系统是根据你的还款能力来判断的吗？首先被看到的是你“饥饿”的程度。

我们银行内部把这叫做“多头借贷风险指数”，听起来很吓人，其实就是看你最近点了多少个平台的借款申请按钮。去年有一个做小本生意的老李，在年前的时候需要资金周转，于是整晚都在手机上点击了十几家网贷来测试自己的额度。

结果呢？

没有通过考试。他拿出了手机给我看，我看了看他的大数据报告，上面所有的查询都用红色标记。系统认为此时他已经急眼了，就像一个人在水中挣扎时会抓住任何东西一样，哪一个平台敢把钱给这样的人呢？

这就是因为“硬查询”太多而产生的秒拒，比逾期还要麻烦。

系统的打分标准是什么

很多人的看法是网贷系统的审核没有通过是因为运气不好，实际上这是由冰冷的数据计算得出的结果。评分卡模型各家各不相同，但是基本思路是一样的。

我曾经遇到过一个非常可惜的例子。客户小张是事业单位编制人员，并且缴纳的公积金很高，按照常理应该属于银行的好客户。但是为了省事，在某个普惠金融平台上面借款了一笔钱，没想到系统竟然拒绝了他的申请。

当时的他拍大腿都想不到。

后来我给他做了解释才知道，在填写资料时，他的单位地址是老办公区，但是征信报告上的地址已经更新为新的办公地点。系统进行比较之后发现信息不符，就会立刻认定该条信息的真实性存在疑问，并且不允许任何人工干预来改变结果，机器会把人拒之门外。

这冤不冤？

因此不要认为填写表格只是走个过场，系统的智商要比你想得高得多。它可以把你的手机上所有的碎片信息都抓过来，并且还会把你在申请的时候所处的位置也一并拿走。如果你填写的是上海作为居住地，在申请的时候定位却是河南老家的话，那么系统马上就会产生警觉性。

不为外人所知的黑名单

除了征信黑名单之外，“行业共享灰名单”也存在。该名单在银行内部一般不会被公开提及，但是它确实存在。比如说一些高危行业的客户或者是经常投诉的“难缠”的客户都属于此列。

前两个月有一个客户的生意是美容美发相关的，在这里向我们银行申请了一笔消费贷款。他的征信很好，收入流水也不错，但是系统还是不能通过。之后我去问风控部门的同事，才得知该人所经营的店铺曾经出现过纠纷，并且没有被记入到征信系统中去，在行业内也有一定的影响。

在这种情形下，网贷系统的审核不会被通过，审核失败的可能性很大，无论选择哪个平台都是如此，因为底层数据来源是一致的。具体的几家数据公司我不能透露出来，但是就是那几个大公司而已，大家心里应该都有数吧。

网贷申请被拒绝之后的解决办法

那么被拒绝之后该怎么办呢？那就没有希望了吗？不正确。但是很多人做的是完全错误的事情。见过最奇葩的客户就是被拒绝后不服气，在另一个平台上又点了几次，又被拒绝了，于是把所有的信用都给毁掉了，半年之内想要通过正规银行贷款基本上是不可能的事。

应该做的就是停下來。

对，就是不做任何事情，放着三个月。在这三个月的时间里要保证每个月都按时还款，并且不要点击任何一个可以查看额度的链接。系统记忆是有时间限制的，在三个月之后之前出现过的负面因素的影响就会减弱。

还有一种小窍门，但是很少有人知道。申请时最好选择工作日早上九点至十一点之间的时间段。是什么原因呢？当时系统的风险控制策略比较宽松，所以很多平台的日额度刚刚刷新出来的时候，审批通过率要比晚上的时候高出一些。这是根据我这两年来对本行数据的观察得出的一个结论，并不能肯定所有的银行都是如此，但是可以试一试没有坏处。

另外，在填写联系人信息时不要把那些征信很差的人也一起列出来。系统可以和你的通讯录进行关联，如果其中有人是老赖的话，那么你也将会受到牵连。虽然听起来很不合理，但是风控的逻辑就是：物以类聚。

不可以把网络借贷当作救命稻草

说了很多，但是最想要传达的意思就是，网贷这种东西，能够不去接触就不要去接触。除了利率过高之外，在以贷养贷的情况下很难摆脱困境。

目前我还有一个客户的案子，三年前因为装修房子向网贷公司借款的时候，觉得利率只有几分钱，觉得很划算。之后收入就不稳定了，东挪西借，到现在已经欠款翻了三倍多。每当我看到他来问我问题的时候都会为他感到难过。

银行的钱很难拿到手，办理起来也很麻烦，但是它的利息却很低。如果真要借钱的话，最好去正规银行找线下的产品，在一个信得过的客户经理面前谈一谈，要比自己在手机上随便点几个链接好得多。

即使资质再差一些，也总有一些银行可以和你进行交流，因为人是有生命的，而机器却是没有生命的。手机上的“审核不通过”这几个字经常都会让你觉得非常冰冷，并且很少会给你一个申诉的机会。

等到了征信花的时候再去寻找专业的人士已经来不及了，那个时候就算是神仙也无法帮助你了。