我翻了50家平台才发现，黑户想下款根本不看征信

到2024年的六月份的时候，很多人的脑子里还想着有没有什么银行贷款的产品能够去申请一下，甚至有人想方设法地找寻着能够帮助自己获得一笔大额贷款的地方。见过很多人像无头苍蝇一样乱撞，结果不但没有拿到钱，连通讯录都给弄炸了。所谓“黑户下款”的背后其实有诸多看不见的门槛，在此之后我们将要讨论一些隐藏于水下的途径。

很多人的想法是黑户就没有办法去申请贷款了，这是不对的。尽管银行正规军的大门对于有征信污点的人关闭了，但是到了2024年的时候，仍然有一些持牌消费金融公司以及某些助贷平台会留下一条“后门”。这些平台不直接查看央行征信报告，而主要依靠数据风控。例如一些以“社保公积金”或者“按揭房”为卖点的产品，如果个人的资产状况好，即使征信有瑕疵也能够获得一笔不错的流动资金。

首先需要提到的就是一些常见的“缝隙”类产品。第一种类型为抵押类借贷平台。这样的平台比如“易鑫金融”，或者一些汽车贷款公司，他们的主要风险控制方式是看车子的价值而不仅仅是个人的信誉状况。如果您的名下有全款车或者按揭车的话，那么额度一般为评估价格的七成左右，期限可以选择12个月至36个月之间，并且放款速度很快，一般当天就可以到账。用户的评价主要是“门槛低、利率高”的特点，适用于需要大量资金并且能够按时还款的人群。

第二类是分期付款的产品。有些装修贷款和医疗美容贷款背后的融资方，在2024年6月份仍然可以发放贷款。该类产品一般要出具真实用途合同，并且额度为5-20万元之间。名义上是查询征信记录，但是部分机构对于“连三累六”的其他问题比较宽容。但是这些产品的资金使用受到严格的监管，如果被发现有挪用的情况发生的话，就有可能会遭到抽贷的风险。

那么关于大家比较关注的大额黑户贷款问题也来谈谈。市场上有一些“不看征信”的口子，但是价格非常高昂。例如一些具有民间借贷性质的应用程序，额度可以达到1-5万元之间，并且只有7天或者14天的借款期限，这就是所谓的“高炮”。我并不推荐人们去接触这样的东西由于年化利率可以达到几百到上千不等，一旦借款之后基本上就形成了以贷养贷的局面。真正可行的办法是找到一些“征信宽松”的持牌小贷公司，比如马上消费金融、中原消费金融下的一些特定产品，在用户拥有稳定的社保或者商业保险的时候，会给用户提供一两万元左右的“信任额度”。

下面对各个渠道的优点和缺点进行说明。优点很突出：下款速度很快，对资料的要求也少一些大部分只要求提供身份证、实名制手机卡，并且不需要面对面认证。缺点也很严重：利息一般比银行贷款高得多，综合年化利率通常为24%-36%，而且催收方式比较暴力，在出现逾期之后就会有电话轰炸的情况发生。对黑户而言，最危险的就是个人信息被泄露出去了，许多不正规的网站都会倒卖用户的资料。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、凡是提前收取定金或者押金的都是诈骗正规平台的利息、手续费是按照剩余本金来计算的。第二点就是看清楚借款合同，确定放款方是否有金融牌照，防止被发放非法高利贷。第三点就是量力而行了，因为黑户本身的财务状况已经很糟糕了，再为了还钱去借钱的话，最终的结果只能是越陷越深。

最后用问题的形式来解答一下大家在实际中遇到的一些问题。

用户问到：征信黑名单的人可以申请到10万元贷款吗？
答案是很难。市场上声称可以给黑户放大量款的基本上都是骗人的。如果没有足够的抵押品（比如房子或者汽车），那么纯信用贷款对于黑户来说一般只能拿到三千到两万之间的额度，并且期限很短、利率很高。

2024年6月份之前有没有不需要查询个人信用记录就可以办理的银行理财产品呢？
答案是：从严格的定义来看，银行系的产品并不是完全没有查询征信记录的。但是有些地方性的农村商业银行推出的“惠民贷”或者“创业贷”，如果是用担保人的名义来申请的话，那么重点就会放在对担保人的资格审查上面了，这就属于一种变相的方式。

用户问：申请被拒绝之后多长时间可以再重新提交？
答案是：建议间隔三个月以上。频繁地去申请就会把数据弄乱了，使系统认为你是急需用钱的人，所以直接拒绝贷款。在此期间要保证有好的通信记录以及正常的消费行为。