对公借款用途有哪些方面？银行经理不会明说的4个真相

持证理财规划师经常会遇到一个同样的问题：对公借款可以用于哪些方面是不是所有的银行都接受这个呢？答案就是四种情况：流动资金周转、固定资产购买、项目投资、贸易背景下的付款。也就是说，银行最在意的就是你把钱用到哪里去了，并且要保证这些钱能按期收回。但是其中的道理要比这四个字多很多。

很多企业的老板认为随便填写一个“经营周转”就可以通过审核了，但是到了审批的时候就被拦住了。上个月有一个做服装批发的客户，由于贷款用途写的太宽泛，所以银行就把这个申请给驳回了。这件事给我留下了很深的印象，因为本来可以批到200万元，但是最终只批到了80万元。

逐一进行说明。

流动性不足的问题也是比较多的

这是企业申请最多的一种用途类型，也是被拒绝最多的一种。银行对于流动资金贷款的用途审查非常严格，因为这个用途最易被挪用。

我的一个做餐饮连锁的企业主朋友，在今年十月份的时候向银行申请了三百万元的流动资金贷款。本想用其中的一部分用来偿还民间债务，但是银行流水一查便败露了。审批经理问他说：“你的账户每个月只有五百万的进账，为什么需要三千万来周转呢？”回答不出来。

流动资金使用的目的要明确：购买原材料、支付给供应商的钱、发给工人的工资等。不要傻乎乎地写着“日常经营”，银行根本不会理你，直接就退回来了。

具体的数字更有说服力。例如，“采购秋冬服装原材料，计划花费280万元，并且已经和供应商签订了合同”，这样的表述通过率会高很多。根据我的观察，可以提高30%以上的通过率。

固定资产投资：银行最喜爱的一种

购置设备、购买厂房、购进车辆等这样的目的性很强的资金使用，银行最为放心。是什么原因呢？财产已经存在了，无法逃避。

企业贷款用途分类中，固定资产购置为“低风险”。银行可以清楚地看到资金流向，并且能够得到抵押品或质押证明。

去年有一个做精密加工的企业家找到我，想要借五百万来购买一台数控机床。他已经做好了充足的准备，包括设备采购合同、厂家报价单以及设备生产能力评估报告等。银行在两周之内就批准了，并且给了一定程度上的利率优惠。

但是有一个细节很多人都不清楚，就是购买设备时所借的钱款，银行会直接打入设备供应商账户中，并不会经过你的手。这样做的目的是为了防止资金被挪用。如果你想要从中套出一些钱来用在其他事情上的话，那是不可能的事情。

建设项目的投资额很大、时间很长，所以要用坚硬的材料

建设厂房、扩大生产规模、进行技术改造等都属于项目建设投资。这样的贷款数额比较大，并且审批程序也比较繁琐。

对公贷款的资金使用有严格的限制，在这些限制中，项目贷款的要求最为严格。你要准备项目的可行性报告、环评批文、土地使用证、施工许可等等一堆文件。

去年有一家化工公司想要进行技术改造升级，并且申请了1200万元的项目贷款。他们准备好的材料堆起来有半米高，其中一份项目的报告就有八十多页长。审批用了三个月的时间，但是最后的利率却只有4.2%，比一般的流动资金贷款要低上一个百分点左右。

说实话，项目贷款虽然麻烦一些，但是利息的优势很明显。如果企业的规模足够大，项目的质量过硬的话就可以去做了。

贸易背景下的支付方式中容易被人忽略的一种

该用途并不为大多数人所知。也就是说，你有一份真实的贸易合同，并且要向上游供应商支付款项。

银行对于这些用途进行审核的重点就是：合同是真的吗？发票有无？货物收到了没有？

我曾经接触过一个贸易公司的案例，在每次申请贷款的时候都会填写“支付货款”的理由，但是所提供的合同以及发票却不能对应上。具体的数额我已经记不清楚了，大概就是合同上的金额是五百万元，而发票上只写了三百万元。银行会认为贸易背景有问题，并且拒绝贷款申请。

后来我把他的资料又整理了一遍，每一笔贷款都有一份对应的采购合同、发票，并且都进行了核对。第二次申请的时候，四百万元一个星期之内就被批准了。

很多人都认为用途可以随意填写，但是银行查询的时候会比你想像中的严格得多

银行有自己的贷后管理系统的，可以跟踪你资金的去向。大额交易会被预警系统所监控到，并且收款人的身份信息也会被核实。

去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过了。目前银行对于资金使用情况的监督更加严格了，如果被查出有违规行为的话，就会被要求提前归还贷款，并且还会损害企业的信用记录。

有一家公司的贷款资金用来购买了理财产品，但是被银行系统的监控到了。除了要按时归还所有的贷款之外，在银行里还有自己的名字。该企业在之后想要申请贷款的时候，其他的银行都无法批准了——因为它的征信报告上面写着很清楚。

怎样写用途才可以通过呢？

• 用途要明确，不能写上“经营周转”这样的空洞词语
• 金额要合适，和公司的经营规模相称
• 资料要全，合同、发票、采购单据等可以提供的都要提供
• 资金流动应该明了，贷款最好是直接打到交易对方账户上

我只了解制造业、贸易企业的状况，其他的服务业以及其他行业的情况就不知道了。各个银行的审核标准也各不相同。在申请之前最好和客户经理进行沟通，并且弄明白要准备哪些资料。

不可以欺骗银行。他们对各种各样的企业都很了解，什么套路都知道。

写作用途的事情要认真的做，并不会有什么不好的结果。银行并不是慈善机构，但是也不会故意为难你。他们的目的就是保证出借的资金能够平安无事地回到自己手中。把用途说明白了，材料准备好之后，双方都会很省心。

另外有一个我没有提到的小问题就是：用途写的太具体了，在某些情况下会影响你用钱的方式。这是一个需要你自己来决定的事情。