看芝麻信用的口子有哪些？别傻了，真正能下款的远不止那几个

上星期三下午的时候我在喝着茶，在店里面有一个小伙子跑进来了，满脸都是汗水。坐下来把手机放在桌子上，并且指着屏幕上显示的芝麻分说：“老板，我的芝麻分为六百五十，请您帮我找一条出路。”看到之后我心里就开始打鼓了。现在拿着芝麻分到处碰瓷的人十个人里有九个都会被拒绝。问我是芝麻信用可以透露的信息是什么这句话的意思就是说有些地方是不对的。虽然芝麻分可以提供一些信息，但是能否放款还要看其他因素，并不是只靠芝麻分就可以决定的。

我从事这个行业已经十多年了，所签署的合同数以万计。其实很多借款人都像这个小伙子一样，把芝麻分当作救命稻草，认为芝麻分越高就越容易贷款成功。这样的想法很幼稚。

芝麻分可以用来申请贷款的平台还有哪些呢？

其实目前市场上只有芝麻分作为唯一的条件来放款的平台也越来越少。几年前，“芝麻分六百就可以秒下款”的广告铺天盖地，当时很多小贷公司把芝麻分当作唯一的风控依据。但是现在监管部门很严格，那些不规范的小平台有的倒闭了，有的转行了。

目前能够进行“看芝麻分”的平台基本上都是各大互联网巨头旗下产品的集合。比如说借呗和花呗，这就是最典型的例子了，分数高的话额度就大，利率也就低。另外京东金条、微粒贷等也有自己的评分标准，但是芝麻分通常也会被作为其中一个考量因素。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：借呗一般要芝麻分达到600分以上才有可能开通，但是并不是绝对的。

这件事情要弄明白。人们认为芝麻分很高就可以开通借呗，这是不对的。借呗主要是根据你所处的支付宝生态系统中的行为数据来判断的，并且芝麻分也只是一种表现形式之一。因果倒置是不可以的。

隐藏的“芝麻信用贷款口子”很多人都没有找到正确的地方

上文提到的小伙子的事情。把他的手机给我看，并且查看一下他的支付宝账户余额。芝麻信用分只有650分，但是“借呗”这个选项却是灰色的，没有开通权限。他很着急，就问我要怎么处理。

我和他谈过关于借呗之外的其他一些第三方平台也会用到芝麻分的事情。比如说招联的好期贷，很多人都不了解这个口子。对于芝麻分的认可程度很高，芝麻分在620以上的都有可能获得贷款的机会，并且额度也比较大，最高可以达到20万元。还有分期乐、趣分期等，在几年前很流行，但是现在已经没有以前那么火了，但是对于有征信问题的人而言，仍然是一个很好的选择。

但是要说明的是，这些平台会根据芝麻分来判断是否通过贷款申请，并不是说芝麻分高就可以直接通过。他们会查看你的征信报告、了解你的负债状况。不要傻了吧，“不看征信只看芝麻分”的事情怎么可能存在呢？那就是骗人的广告语。

行业里很少有人会告诉你的一件事

这是网络上找不到的信息。很多平台都声称“芝麻分达到xxx就可以申请”，但是实际上它们内部有“白名单”制度。该白名单并不对外公布，而是由你使用某款软件时产生的行为数据来决定的。比如说你经常通过饿了么订餐，并且从不拖欠账单的话，即使你的芝麻分只有580，招联金融这边也可能会给到你一个较小的额度。相反地，如果你芝麻分为700，并且从来没有在阿里的生态系统中进行过任何消费活动的话，那么你就属于一个“白户”，此时你的授信额度甚至会比580还要低一些。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，各个平台就更加重视“行为分”而不再单纯地看“信用分”。这一点外人是不知道的，他们会教你花钱养卡、刷分，都是骗人的。

芝麻分贷款口子比较大的是哪一种呢？

把几种比较有代表性的途径都罗列出来给读者作个比较。这些都是我在近几年实际操作中得出的经验总结，并且和官方宣传有所差异，但是很准确。

• 借呗/花呗门槛很低、利率很公道，可以用来做日常生活中的短期资金周转使用。但是额度会经常被减少，让人感觉很不爽。
• 招联好期贷额度大、期限长，适合需要大量资金的人群。但是利率要比借呗稍高一些，并且会对征信查询次数进行限制。
• 微粒贷不需要你去申请，系统会进行邀请制。有的人的日利率是万分之二点一，有的人的日利率是万分之五。完全由命运决定。
• 360借条、度小满：这些平台也用到了芝麻分，但是更加重视的是你通讯录的稳定性以及运营商的数据。下款的速度很快，半个小时就可以到帐。

到此为止，人们往往会提出这样的问题：如果我的芝麻分很低的话，那么我就不能贷款了吗？但是并不完全是这样。

芝麻分不够高怎么办？不要只从一个角度去思考问题

我的一个老客户是做建筑材料生意的，在上个月的时候需要资金周转但是他的芝麻分只有550。他过来问我说芝麻信用可以透露的信息是什么还可以给其贷款。我直接跟他说了，你的这个分数去申请那些要看芝麻分的地方，基本上都会被拒绝，并且还会多出一次征信查询记录，得不偿失。

之后我就给他说了一个新的想法。让其去申请那些以“资产证明”代替“信用分”的产品。他的车虽然不值钱，但是可以用来做车辆抵押贷款或者一些需要提供行驶证就可以提高额度的信用类产品。最后在一家农村商业银行的线上理财产品中，凭借行驶证、营业执照获得了八万元的授信额度。

这件事情又是什么意思呢？不要把所有的希望都寄托在一件事情上面。芝麻分只可以作为参考的一个方面，并不能代表所有的情况。如果芝麻分不够高的话，那么就要去发掘自己其他的优点了：保单、公积金、房产、汽车等等都可以用来做为申请贷款时的敲门砖。

号称“黑户也可以贷款，只要芝麻分够高”的广告十有八九都是陷阱。或者是高利贷，或者是骗取你前期费用的。遇到这种情况就要马上离开现场。

上文提到的那个年轻人的事情。给他分析了一下，发现他的微信支付分不错，并且没有借呗入口。于是他就去试了下微粒贷，你觉得会怎么样呢？其实是有额度的，尽管只有五千块钱，但是解决了他的燃眉之急。那时候我很兴奋，一定要请客吃饭。摆手表示算了，以后按时还钱不逾期就可以了。

因此，不如四处打听芝麻信用可以透露的信息是什么不如先把个人信用报告打印出来看一眼，弄明白自己的“不足”在哪里。负债过多吗？那么就是查得太多了呢？或者是因为有逾期记录没有被删除掉？找到问题所在之后再进行解决。

不可以天天想方设法去寻找所谓的“特殊渠道”或者“内部关系”。做这份工作这么久了，我可以负责任地说出一个事实：能够放款的地方，并不是通过“找”的方式找到的，而是因为你的条件和它相符合才被选择下来的。资质差的话，到处都是找不到人；资质好的话，银行都争着要借给你钱。

如果一定要给出一个建议的话，在支付宝里面查看一下“借呗”、“网商贷”的入口是否已经存在了，在微信上看看是否有开通“微粒贷”的资格。三者都不存在的情况下再考虑360、度小满这样的持牌机构。对于那些连名字都不知道的小平台来说，还是要小心为好，否则会被骗光所有的钱。