贷上我借款怎么样？一个被坑过的过来人说几句掏心窝子的话

去年冬天的时候，我是很着急的，因为资金周转不灵通，四处向别人借钱。朋友给我介绍了一个叫做“贷上我”的平台，当时我没有过多考虑，只是想要尽快拿到这笔钱。说实话，在那个时候我的脑子里全是贷上我的钱去借怎么办这个问题，但是没有心思去仔细研究，所以后来就踩了很多坑。今天我来分享一下自己遇到的事情，并且希望可以给同样急着要用钱的人一些帮助。

我之前发生过一次车祸的事情

那就是上个月底的时候，我在做个小本生意，有一笔八万元左右的钱没有收到，但是我的供货商却在催我还款。不给钱就不发货，这批货物要是不能拿到的话，在这个春节前后的时间里所有的订单都会泡汤。

怎么办？借呗。

我的一个朋友在“贷上我”上借款了，并且很快就能拿到钱。当时也没有其他办法了，只好下载软件进行操作。虽然界面很正规，但是填写资料、认证、提交的过程大概需要10到20分钟左右的时间。

然后坑就来了。

审核通过之后，额度也被发放出来了，但是当我看到里面的利息以及各种费用的时候，我的心情立刻变得很糟糕。页面上显示的年化利率为12%，看上去还可以吧？但是下面还有“服务费”，加起来之后实际需要偿还的钱比我想像中的要多很多。当时我很着急要用钱，所以忍痛点下了确定按钮。

其实经过计算之后我发现借钱是不合算的。

贷款可以借到钱吗？以上的问题你要事先想好

用户经常有人会问我这样的问题：“你所说的‘可靠’是什么意思？”我能拿到贷款吗？利率是多少呢？不会坑人的吧？这三个并不是一个意思。

再说一下付款的速度。这笔钱是当天到账的，在下午三点左右提交申请之后，在晚上七点的时候就已经到了我的银行卡上。这一点倒也没有骗人，比起那些银行拖延一个星期都没有任何消息要好得多。

但是关于利息的问题就比较复杂了。

APP上的利率和实际计算出来的结果不一样。我向银行贷款五万元，分十二个月还款，每个月需要偿还四千八百元左右。那么这就是什么利息呢？之后我又用IRR公式来计算一下，得出的实际年化收益率大约为24%上下。这是在正常范围内所达到的最大值，但是当时的网页上并没有显示出这样的数据。

说得简单点就是，很多费用并没有直接体现在利率上，而是以各种名义被分摊开来。这件事情我认为很荒唐，但是行业内似乎都是这样做的。

在申请的过程中会遇到哪些陷阱

我在之后进行反思的时候发现自己的确存在一些失误，现在回想起来真是后悔莫及。

第一种陷阱是没有看清楚还款的方式。选择的是等额本息，每月还款金额是固定的。但是有的平台会把“先息后本”和“等本等息”的选项默认为你选择了，这两者之间的区别很大。等本等息就是说你每个月要还的本金是一样的，但是利息按照总的来计算的话，那么最终的实际利率就会比名义上的高一倍左右。

当时如果我再仔细看一眼的话，一定不会选择这个选项。

第二条陷阱就是提前还款问题。我的那位客户的账已经结清了，所以我想把贷款提前还掉以节省一些利息。于是我就去问客服，提前还款的话会收取剩余本金的3%作为违约金。经过计算之后发现，如果提前还款的话就会亏本，所以我选择按时还款。

这件事到今天为止我还觉得不公平，但是合同上明明写着，我当时根本就没有仔细看过。

第三种情况就是自动扣款时间的问题。一期没有及时进行手动还款，在零点的时候被系统自动扣除，由于账户余额不足，所以到了第二天才补足。只差那么几个小时，就会在征信上面留下一条不良记录，之后办理信用卡也会受到影响。

什么样的人才能使用该平台呢？谁都不能接触的人是谁？

说这么多缺点的话，这个平台就不能用了吗？其实并不是这样的。

经过一番调查之后我发现它的适用范围为以下三种情形之一：第一种是情况非常紧急，不能等待银行一个星期的审核时间；第二种是在数额较小的情况下（比如几万元之内），可以迅速解决的事情；第三种是有固定的还款渠道但是暂时需要借用一下的情况。

但是如果你属于下列几种情形之一的话，请停止：

• 借钱是用于消费的，比如买手机、旅游、买包包等等，千万不要去借
• 没有稳定的经济来源，依靠借钱来偿还债务的
• 金额很大的话，最好还是通过银行来办理比较好

我的一个朋友就向别人借钱进行股票交易，最后赔光了所有的钱，并且还要继续偿还债务。这样的事情千万不能做，惨痛的教训已经很多了。

一些在网上找不到用处的信息

我看了很多帖子，发现有一些事情大家都没有说出来，但是我自己踩过坑之后才明白。

一是申请的时间问题。之后我又向客服咨询了一下，并且询问了几位从事该行业的朋友，他们都表示月底或者季度末的时候申请成功率比较高。由于平台要完成业绩指标，所以审核就会比较宽松一些。具体的数字我已经记不清楚了，但是大体上是这样的规律。

另外一种就是资料填写的方法了。关于工作信息这一块的话，最好是填写稳定的工作单位，比如国企、事业单位或者是大企业等，这样通过率以及额度都会比较高。自由职业者或者个体工商户会被限制得很紧。我当时填写的是个体户，额度不高，利率也很高。

另外，在不同的城市之间也会有所不同。一线城市的审核比较严格，但是额度大；三线四线的城市可能会稍微宽松一些，但是总的额度都不高。我知道自己这边的情况，其他的就不敢随便说了。

如果逾期的话又该怎么办呢

这件事情我要单独和你谈谈，因为上回我的逾期时间不长，但是之后的处理过程却给我上了很好的一课。

逾期以后的第一件事情并不是逃避，而应该去联系客服。很多用户一旦出现逾期就会把手机关掉或者更换新的号码，这是非常不明智的行为。你越是躲避，他们就越认为你是恶意拖欠债务的人，催收的压力也就越大。

我上次逾期之后，第二天就给客服打了个电话把事情说清楚了，并且保证今天就可以把钱还上。客服的态度还可以，说我给他备注一下，催收电话就会少很多。但是没有受到骚扰之后，征信上面留下的痕迹也是无法消除的。

因此，如果可以避免的话就不要逾期了，因为这会对你的信用记录产生影响长达数年。

最后说一些实在的话

现在回过头看，贷上我的钱去借怎么办我对此问题的回答是这样的：可以使用，但是要视具体情况而定，并且在签署之前要仔细阅读合同内容。

它就是个普通的借贷平台，并没有比其他平台好多少，也没有比其他平台差多少。主要是要知道自己做了什么、借了多少钱、要还多少钱、什么时候还。弄明白这些问题之后就不太容易上当受骗了。

我目前有三期没有还清，每个月看到银行从卡里扣除钱的时候就会告诫自己以后再也不会冲动借钱了。在生意周转不灵的情况下，宁愿少赚一些也不要使用高杠杆来强行支撑。

如果你要问是否推荐该平台的话，那么我就只能说我不太会去主动向朋友们推荐它了，但是如果有朋友已经在用的话，我还是会提醒他们要注意一下其中存在的问题。因为每个人的状况都不同，所以适合我的不一定就适合你。

借钱的事情还是要自己考虑清楚了。