征信黑成锅底还问超级黑花了借款口子能贷吗？别被割韭菜了

前几天有一个客户给我发了信息，一开始他就说：“喂，我是XXX公司的人。”超级黑花可以借口子贷款吗？其实看到这个问题的时候，并没有马上帮他说出理由来，而是想着要劝他先冷静下来。这就相当于一个人已经把信用卡刷爆了，花呗也出现了逾期情况，甚至连朋友借的钱都没有偿还，这个时候还会有人来找我说哪里可以借到高利贷来赌博的话，作为持有理财规划师资格证书的人，我真的无路可走了。但是由于大家都很关心这个问题，所以今天我就用大白话和大家一起探讨其中的道理。

那么“超级黑花”又是什么样的呢？

首先要弄明白我们所说的“黑”、“花”到底有多深。上个月遇到了一个做装修的老张，那时候他急得像热锅上的蚂蚁一样，在手里拿着手机给我说他的征信报告上面都是逾期记录。这就是所谓的“花”。最严重的为“黑”，即连续逾期90天以上或被列为失信被执行人的客户。老张当时的状况就是典型的例子了，他认为只要不是老赖就可以借钱，但是跑了几家正规公司都没有结果。

这时就会有人跳出来反驳说：“正规途径行不通的话，难道就没有其他的途径可以利用了吗？”不要那么天真。市场上标榜“黑户也可以贷款”的广告，百分之八十都是骗人的。想一想吧，正规银行给信用好的人提供的年化利率只有4%到6%，为什么这些公司会把钱借给一个还款能力不确定的“黑户”呢？做善事不也是很好的事情吗？

显然不是。

黑户贷款漏洞：披着羊皮的狼

那么我们来分析一下这些所谓的“黑户口子”们究竟在搞什么鬼。第一种就是前期费用诈骗。他们会说：“兄弟啊，你的这种情况比较特殊，需要先交一定的包装费、验资费或者保证金，在拿到款项之后再退回来。”其实只要把钱转出去了，对方就会立刻把你拉黑。这样的案件我已经见过很多次了，少的话几百块，多的话上万元甚至几十万元，打水漂的声音都没有。

第二种比较隐秘的就是“AB贷”。他们会装作审核通过的样子，并且告诉你银行卡号输入错误了，资金被冻结了，要缴纳解冻费用。或者是让其下载一个假的应用程序，在上面显示有贷款到账的信息，但是提现的时候却要收取手续费。这就是一种变相的诈骗行为吧。

另外一种情况是可以下款，但是利息非常高。我的一个客户的前例就是这样的：他向别人借了五千元，实际上只拿到三千五百元，一个星期之后就要归还款项五千五百元。按照这个计算的话，年化利率会达到上千甚至上万以上，这就是吸血鬼一样的借贷方式。

有特殊情况吗？

虽然没有完全消失，但是条件非常严格。如果您的名下有房产、汽车等可以作为抵押品的话，那么一些典当行或者小额贷款公司的也会接受您这样的情况，因为它们主要看中的是抵押品的价值，并不是您的个人信誉状况。另外一种就是所谓的“征信修复”，但是其中的陷阱要比贷款更多得多，在市场上有百分之九十以上声称可以修复征信的人都是骗子。真正可以进行征信异议申诉的情况只有两种：第一种是银行系统的错误，第二种是你遇到了不可抗力并且有相应的证据。认为给点好处就可以洗清罪过的说法完全是胡说八道。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在所有的黑户中能够顺利地从非法途径获得贷款并且没有被骗的比例只有不到五分之一。你是其中的一个幸运儿吗？

那么真的没钱了该怎么办呢？

实事求是地说。如果已经到了“超级黑花”的地步的话，那么首要的任务并不是去寻找新的借款渠道来填补窟窿，而应该先把窟窿堵上。见过很多人为了解决问题而拆东墙补西墙的情况，结果窟窿越来越大，由欠几千元发展到欠十几万元。正确的方法是：首先把所有的债务都列出来，并且按照重要性进行排序；接着和债权人商讨分期付款或者减债的事情；最后想方设法增加自己的收入来逐渐偿还债务。虽然听上去有些鸡汤味儿，但是现实就是这样无情无义的，没有什么捷径可以走。

去年还不至于如此严重，今年监管部门更加严格了。过去一些小贷公司还可以钻空子，但是现在大数据风控联网之后，你的逾期记录就会被全部公布出去。在网上搜索“黑户必有漏洞”的朋友们，请你们清醒一下，你们找到的信息可能是陈旧的或者是想把你当成韭菜的人留下的陷阱。

“超级黑花可以借口子贷款吗？”的三种说法

第一种方式就是正规金融机构基本上没有可能。银行、消费金融公司、正规网贷平台等机构的风险控制体系都与央行征信相连，一旦申请就会被直接拒绝，并且没有任何人工干预的机会。第二点就是民间借贷的风险很大。除了上述所说的诈骗、高利贷之外，“套路贷”也存在一定的问题，借款后利息不断累积，到最后房子、车子都会被强行拿走。第三，“内部渠道”其实就是一个骗人的说法。不要相信“认识银行内部人员”、“有特殊关系”的说法，因为银行审批过程中有录音录像留痕，如果有人违规操作就等于砸了自己的饭碗。

我的一个做风控的朋友私下里告诉我，在他们的系统中有一个黑名单共享的功能，如果一个人在多个地方都出现了逾期的情况，那么他的信息就会被自动地分享出去。因此不要有侥幸心理，认为这家不借给另外一家的话，在整个行业中你已经被“社死”了。

不要再去询问超级黑花借钱口子能不能贷款了，应该问问自己凭什么

这句话虽然有些刺耳，但是必须要说。借贷就是一种信用交易行为，你的信用已经破产了，你还想向别人借钱吗？人家为了什么来帮助你呢？不想要回自己的钱了吗？是因为利率比较高所以才这样吗？是为了让你提供担保而设的陷阱吗？如果一个人没有房子、没有车子也没有稳定的收入的话，那么任何正规的途径都不会给这个人贷款。那些声称可以借到钱的人，都把目光投向了你口袋里的“手续费”。

到此地步的时候，与其四处寻找漏洞，倒不如老老实实地去挣钱还债。送外卖、开滴滴、做兼职工作等，尽管很累人，但是也算是正当的工作了。有一个朋友，在两年之前就欠下了二十几万的债务，征信记录非常糟糕，之后他认认真真地去做起了送快递的工作，并且在一年半的时间里陆续偿还了一大笔钱，目前他的征信状况也正在逐渐好转中。这才是解决事情的方法。

别再做梦了。

到这儿的时候，我想起了开头时问“超级黑花了借款口子可以贷款吗”的那位顾客。之后我和他聊了很多关于借钱的事情，并且帮助他制定了一个还款计划来避免借贷高利贷。前几天他给我发信息说，按照原定计划已经实行了半年时间，尽管生活很拮据，但是心里也舒服了许多，再也不会因为欠债而躲避了。

因此，如果你们也有类似的情况的话，请不要在网上随便搜索“黑户口子”，关闭这些不可靠的信息来源，认真的去想一想怎样才能赚到钱来偿还债务。尽管这条道路很漫长，但是它却可以避免你陷入更深的泥潭中。